□ 李木子

　　昨日有外媒报道，银监会建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷。同时，商业银行根据“国十条”规定，可自主决定是否暂停其他地区的第三套房贷。

　　针对此消息，银监会相关负责人在昨晚的答记者问中并没有明确，是否暂停这几地的三套房贷，只是将“国十条”中关于房贷发放标准的细则重申了一遍，对于房价进一步下跌的压力测试问题，该负责人也没有做出正面回答。

　　银监会同时再次强调，进一步指导和监督商业银行严格住房消费贷款管理，坚决遏制投机投资性住房贷款需求，有效满足自住住房贷款需求，及时严厉查处各类违法违规行为，确保国家宏观调控政策和相关监管要求得到严格执行。

　　笔者认为，与其让银行耗费大量人力财力去判断贷款者是否为“炒房客”，不如直接停止一线城市发放三套及以上住房贷款。这样做，一来全力以赴保障购房者的首次置业需求，最多再照顾一下因人口变动带来的改善性置业；二来可以抑制投机的潮流从一二线城市向三四线城市扩散，毕竟在严厉的调控政策执行以后，二三四线城市的房价不降反升，同时成交量也是不断创新高。

　　在一线城市停止发放三套房贷，这剂猛药势必会招致部分反对的声音，因为这必定是进一步动了投资投机者的“奶酪”。比起提高首付和上浮利率，这让投资客失去了发挥的场地。然而，停止三套房贷，也在很大程度上考虑到了部分人需要二次购买住房的改善性需求。全力以赴保障首套房和改善置业的贷款需求，显然具有更广泛的“群众基础”，更能获得民众的支持。

　　笔者认为，“停止发放一线城市三套及以上住房贷款”不仅十分必要，具有现实的可行性；而且，对于当前的中国房地产行业乃至宏观经济，有着重要的意义。

　　“停止发放一线城市三套房贷”能释放强烈的政策信号，引导房地产消费的理性化。“停止发放三套房贷”与“不给投机投资购房者发放贷款”的立意完全一样。市场“买涨不买跌”的心理和人民币升值的预期，促成了近年来楼市、股市的火爆和持续升温的局面。楼市的高价运行，对中国经济来说更是一个“堰塞湖”；房地产现存的问题已经不是在“腠理”或是“肌肤”了，要彻底解决之，必然需要下猛药。

　　此外，从“国十一条”开始，二套及以上住房的贷款被再三强调“首付款比例不得低于40%”；银监会最新指示的“如无法判断贷款是否为投资客，应大幅度提高贷款的首付款比例和利率水平，加大差别化信贷政策执行力度”。 但是都留下“贷款利率风险自控”的可操作空间。

　　因此，为了防止银行争夺房地产贷款这部分相对优质的贷款业务，而在贷款利率上大做文章，不如索性停止发放一线城市三套及以上住房贷款。

　　买房置业符合中国人的传统观念。除去支柱产业的地位，房地产对于我国的民生保障，起到“保驾护航”的作用。事实上，这正是房地产政策的调控出发点之一。

　　为使住房问题得到充分解决，住建部在提出要求“房地产企业积极参与保障性住房和政策住房的建设”后，近日又给地方政府立下保障性安居工程目标，各省、自治区、直辖市人民政府近期将被要求签订保障性安居工程目标责任书，确保完成2010年保障性安居工程建设目标。

　　此外，从我国人口发展的现实来看，以金融政策的手段鼓励和支持首套房购置，严格审查改善型置业的贷款需求，也有充分的现实必要性。

　　随着经济发展和城市化进程加速，我国逐渐步入老龄化，加上人们生育观念的改变，三口之家的核心家庭和空巢家庭逐渐增多，对大面积住房的改善性需求消费也会逐渐下降。因此，停止一线城市三套房贷，既保障了改善性需求，又能避免不必要的房屋浪费。