作者:■王石川
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经过调查了解到,曾经让银行陷入“口诛笔伐”的同城跨行ATM取款手续费再有部分银行跟风上涨。继包括工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在内的四家国有大行全部实施同城跨行手续费4元的标准后,交通银行、广发银行等部分股份制银行也从本月开始正式上调这一手续费。
跨行取款手续费从2元遽升为4元,涨幅高达100%,可谓翻番,这种大手笔非一般企业所能为、所敢为。持允而论,跨行取款收费不是不能调动,非要其维持在恒定的位置并不现实,但是,要上涨需要预设两个前提,其一,变动须讲道理,即说清楚为什么要涨价?其二,涨价需经过民意参与,因为一旦涨价就必然损害用户利益,也就事实上撕破了事实上的契约关系。正如有学者所称,“你提价的时候,第一要知会客户;第二要听客户意见;第三你要增加费用的话你究竟是哪些服务得到改进了。”
遗憾的是,此次多家银行上调跨行取款手续费,是偷偷摸摸、悄悄进行,并未知会客户,比如据报道称,银行网点外的ATM机旁没有任何关于同城跨行取款手续费涨价的提醒,不少客户在不明单笔手续费金额的情况下,感叹“被涨价”了。也没有讲清为何一下子提价这么大的幅度,更没有在提高手续费之后向客户提供了优质服务,它们依然傲慢着。《消费者权益保护法》第四条明确规定,经营者与消费者进行交易,应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。这种单方面突然提高手续费的做法,显然既不诚实也不公平,在不平等的博弈态势中,客户不得不被自愿。
其实,银行擅提手续费并非孤例,也非始自近日,前不久深圳部分银行将同城跨行取款手续费提至每笔4元,被市民质疑为乱收费。再往前说,去年7月3日央视《第一时间》就报道:招行和建行的深圳分行已经从2日开始,翻番上调了同城跨行取款的手续费,由之前的2元钱每笔涨到4元钱,成为首批正式上调同城跨行取款手续费标准、打破行业惯例的银行。在银行多过米店的现实语境中,在顾客就是上帝不停聒噪的今天,银行擅提手续费无疑是对客户的不尊敬,无疑是自掘坟墓,试问,银行为何敢于擅提手续费?
原因极其简单,这只不过是垄断企业的垄断之弊间歇性发作的又一例证而已。涨还是不涨,涨多还是涨少,一切体现着权力意志,在所有的企业中也只有垄断企业敢这样做。也许有人会说,当前不少银行已经改制,纷纷上市,并且银行基本形成竞争格局,但事实上,判断一个市场是竞争还是垄断,重要的不是看这个市场上有几家企业,而是看政府是否通过强制性措施禁止其他企业进入。由此而言,银行业仍是不折不扣的垄断业,更应该看到且不说几大国有银行,即便一些商业银行,哪一家没有权力荫庇的背景?也因因于此,银行才敢想提手续费就提手续费,才敢逆民意而行,才敢不把客户放在眼里,也才敢将相关法规视若无物——《价格法》规定,制定关系群众切身利益的公用事业价格、公益性服务价格、自然垄断经营的商品价格等政府指导价、政府定价,应当建立听证会制度。也许跨行手续费不属于严格意义上的公用事业价格,但该手续费与群众切身利益息息相关,没有程序正义,没有民意参与,擅提费用是行不通的。
也许还会有人说,你不满跨行取款手续提高,你可以不再使用跨行取款,甚至用脚投票,转向其他银行或外资银行,且不说跨行取款因其便捷,已经成为不少人的生活方式,岂能说停用就停用?再说,当所有的银行心照不宣地都提价,如何转向其他银行?外资银行刚一进入国内时,有人期待它们成为激活沉闷和封闭市场的鲇鱼,但因为一些原因,它们发展并不顺畅。
银行敢于擅提手续费,还是因为“不提白不提,提了也白提”,换言之,违法成本近乎为零,除了受到道德谴责和舆论压力之外,他们毫发未损。众所周知,前几年,因银行卡ATM跨行查询收费一事,民怨沸反盈天,当时有全国人大代表愤而向全国人大常委会寄出一份紧急建议——建议国家价格主管部门暂时叫停银行卡ATM跨行查询收费,称“这次收费(查询费),来得迅速,而且涉及面如此之广,我作为全国人大代表,有权提出建议,反映群众的心声。”
与此同时,无论是坊间还是舆论,包括律师,无不强烈反对,后来银监会终于出面表示,“银行卡ATM跨行查询一个月内免费四次;超过四次的,每笔手续费至少0.2元”。很显然,胳膊并没有扭过大腿。还有一个细节需要一提,当初银行巨头口口声声地称,跨行查询收费是和国际接轨,但业内人士调查发现,所谓的接轨仅仅是和巴基斯坦接轨,是银行为了收费而不惜寻找的借口而已。银行想收费就收费,并且一收就能成功,监管部门俨然睁一只眼闭一只眼,这在无形之中就纵容了银行的坏脾气,既然能够多收费为何不收费呢?
数年前,有心人调查发现,商业银行可以收费的项目多达100余项,银行收费时代已经到来。斯言不谬,小额账户管理费、密码重置费、银行卡挂失费、短信通知费……令人眼花缭乱,但显然有的收费明显属于乱收费,比如日前备受诟病的点钞费。可以说,如果不遏制银行蠢蠢欲动的利益之手,客户必然沦为唐僧肉。问题是,如果垄断未被真正打破,如果监管部门依然半睡半醒,银行怎能停止牟利冲动?
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