■本报记者林春霞

　　如果说资金雄厚的四大国有商业银行是金融业的参天大树，那么诞生不久并面向农村市场的村镇银行无疑是小草。在银行业竞争到了白热化的今天，尚处于“婴儿期”的村镇银行今后能否披荆斩棘从小草发展成为参天大树，至今还是个未知数。业界人士认为，假如长期吸收不到存款，假如长不大，那离夭折的日子并不遥远。

　　坚持做“低小散”群体的亲密伙伴

　　“村镇银行从诞生之日起就意味着未来的命运将与农村息息相关，农村市场是我们最肥沃与最坚实的土壤，这是我们最基本的定位。你今天来得晚了，如果是上午，还能在营业大厅看到许多裤腿上沾着泥巴的农民前来贷款呢。”2009年12月23日下午4时左右，长兴村镇银行行长朱海荣边领记者参观营业大厅边对记者说。

　　谈起村镇银行服务，朱海荣颇有感慨：我们的服务属于金融系统的劳动密集型，客户特点“低小散”，是金融资源获取的弱势群体，也是原有金融机构不愿做或难做的群体，四大国有银行和农信社等金融机构对三农及中小企业贷款非常有限。

　　就以长兴为例，长兴共64万常住人口，其中14万户农户，近3万个体工商户，中小企业3000多家，他们信贷需求提供者只有信用社，非常需要增加金融供求机构，浙江的金融环境在全国算是好的，即便这样，三农信贷需求满足率仍非常低，供求严重缺失。因此，诞生村镇银行非常有战略与现实意义。

　　据朱海荣介绍，前不久有一位农民来村镇银行贷1万元用于做碾米生意，他不能出远门打工，因妻子是个残疾人需要照顾，他只能就近在家乡做小本生意。这位农民向朱海荣询问能否给他贷款，朱海荣不仅给这位农民提供了政策咨询，还立即派工作人员到村里调查，核实他的诚信情况，几天后便给发放贷款。

　　“即便是一笔小小的贷款，我们也不能掉以轻心，都要派工作人员到实地调查，目前我们涉农贷款达91.77%，这无形中增加了我们的成本，成本至少增加1倍以上。”朱海荣说。

　　长兴县和平镇回车岭村委会主任曾善烽与长兴村镇银行有过较密切的业务往来，他不仅自己办企业向该银行贷款100多万元，还为村里农户贷款作担保人，共为村里几十户农户担保过300多万元贷款。

　　曾善烽告诉记者，“村镇银行对农户发展效益农业与家庭工业支持很大，当地国有商业银行都不愿给农户贷款，只有信用社能贷一点，额度也非常有限，现在村镇银行给我们农民投资创业解决了许多实际困难，村民们贷到款后大多用于节能灯和机械制造等产业或特色农业投资。我们村有一家困难户，夫妻双方都残疾，家里还有两个孩子要上学，2008年通过我作担保向村镇银行贷款5万元，用于种植10多亩白茶，当年就有5000—10000元的收入，今后每年还能保持10000—20000元的收入，这是我村脱贫致富的典型例子。”

　　也许从长兴农户受益能够看到全国村镇银行支农支小贷款的普遍效益。解决了弱势群体的投资难题，却也给金融机构自身增加了成本与风险。尽管这样，朱海荣认为，农村金融市场潜力巨大。首先是群体数量庞大；其次这个群体经济也在发展壮大，特别是近年国家鼓励农民投资创业的优惠政策接连不断出台，促使他们创业激情与活力被逐渐激发出来，并积累了一定资本，因此对金融的需求也在不断增加。这是一块大蛋糕，关键看银行能否把握控制成本与风险两个基点。

　　彻底摒弃“等靠要”思想

　　面向农村，关注民生，是村镇银行的立足之本，但这也决定了它的成本与风险必然比其他商业银行相对要高，况且现在尚处于蹒跚阶段的婴儿期，又受多方面因素制约，将来命运如何，谁也无法给出答案。

　　记者曾与浙江省银监局非现场监管四处处长刘铁探讨村镇银行会否出现关门歇业这个问题，李铁的回答：“应该不会。除非法人不想支撑。毕竟现在已经生下来，搞一个银行营业牌照很难，股东也不会轻易放弃，办法总比困难多。”

　　回想村镇银行成立之初，有多少银行想插足，有多少龙头企业争着要做股东，想多占股份？记者通过对长兴联合、永嘉恒升、苍南建信三家村镇银行的调查，发现这些银行20多家股东都是当地颇具实力的龙头企业。当时要求参与的企业很多，当地采取综合实力评价的办法，根据企业税收贡献率、产品品牌知名度、企业诚信度等综合因素评分，最后按照排名先后顺序择优入股。那么，主发起行以及股东在村镇银行未来发展中应如何发挥强强联合的优势？

　　对此，刘铁作了这样分析，下一步参股企业与主发起行必须要发挥应有作用。对企业而言，必须要保持理性常态，要想办法筹措资金，将资本源源不断地注入银行，不要过早考虑分红，他们必须要面对这个现实。刚开始大家热情很高，特别是企业很热衷参与银行业，可是他们并不了解办银行比做企业复杂，如果实力不够，企业是玩不起的。另外，主发起行应出台相应支持政策，要肩负起看管、培训骨干、开拓业务等主导作用，并借助自身平台优势为村镇银行提供体系支撑。

　　“现在我们所面临的困难并非当初想像那么简单。但是，我们不能等靠要，要依靠自身力量度过困难期。我相信扶持政策迟早会出台，只是时间问题。这跟当初民企一样，当初民企没有等靠要，如今也发展得很好！”苍南建信村镇银行董事长叶建勇语气坚定地对记者说。

　　叶建勇从事金融业已有20多年，曾出任过苍南建行行长，过去在建行，一家银行一年赢利近1亿元。而如今他所负责的村镇银行只有18位员工，目前存款量只有近1亿元。而他表示对这样的选择并不后悔。“任何一种新事物都会经历磨难与曲折，只要努力，前途是光明的。我身为银行董事长，必须对员工、股东、银行以及社会负责，要排除一切困难，在未来3年内练好内功，让它发展壮大。”

　　对于村镇银行如何发挥自身比较优势，叶建勇作了这样的设想：

　　一要靠机制灵活、金融产品和服务理念创新，不断提升知名度与诚信度，并逐步完善各项功能，凡有重大决策，通过股东会、董事会、监事会就可解决，决策快，为未来开拓农村金融市场起排头兵作用。二要利用村镇银行所在地温州肥沃的资本土壤优势，用好当地宽松的经济金融环境。三要充分发挥民营资本的强大优势，在需要的时候让股东注资，目前这些潜力远远未能挖掘出来。

　　叶建勇说，我们背靠建行这棵大树，具有一定的后发优势。建行作为我们建信村镇银行的发起行，也是瞄准了当前农村金融市场的发展空间，想借此培育新的增长点。穷人银行有发展潜力，农民淳朴勤劳，有富余劳动力，这些都是有利因素。相信星星之火可以燎原，目前关键是优势要尽快发挥出来，我们看好的是未来。

　　建信村镇银行的大股东兼董事卢真也向记者表露，村镇银行目前所面临困难是暂时的，国务院提倡支持三农的战略通过村镇银行已得以体现，未来必然有发展壮大的空间与平台，也许过不了几年，我们的银行还能上市呢！

　　期待扶植政策配套出笼

　　村镇银行除了发展时间短、品牌与公信力尚未形成等自身制约因素之外，竞争条件的不平等，政策的厚此薄彼，也使之更为困惑。

　　譬如，村镇银行定位是服务“三农”，准备金缴存比例却高于同样性质的农村信用社；在营业税方面，村镇银行的营业税率为5%，而农信社仅为3.3%。财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都不利于村镇银行的生存与发展。

　　中国银监会合作部非现场管理一处副处长周家龙指出，农村经济发展离不开金融的支持，当前农村发展远落后于城市发展，其中一个核心问题是农村投入不足和金融滞后。从国际上看，以市场化为基础，由商业金融为高度分散的小农经济提供服务，实现广大覆盖与商业可持续的双重目标，是世界性难题。农村经济与农村金融关系还存在两个突出矛盾：一是农村经济发展对金融支持的要求与服务不足的矛盾；二是服务三农的要求与农村金融机构安全性、效益性经营原则存在冲突与矛盾。要化解这些矛盾，从宏观上讲，三农问题不能局限于靠农村与农民自身，而要通过工业化、城市化的发展，逐步将农村人口转变为城市居民。从农村金融中观领域看，要求统筹兼顾农村投入与农村金融机构健康发展，塑造可持续的农业信贷市场，使新的农村金融机构在农村“进得去、活得了、立得住”。

　　前不久，在浙江举办的村镇银行发展高峰论坛上，来自全国各地的百余位金融界人士及国内18家村镇银行的代表呼吁，村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分，可以有效解决县域尤其是农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、优质服务缺位等问题，今后应放宽对村镇银行的限制，允许其存款利率适当上浮和在城市开分支机构，将城市资金适当调剂一些到农村来，为进一步推进村镇银行健康稳步发展提供良好的外部环境。

　　浙江省银监局非现场监管四处处长刘铁建议，目前村镇银行尚处于婴儿期，需要给予扶持政策，行业主管部门应尽早给发放准入通行证，实施特事特办，帮助村镇银行建立业务平台，真正服务三农。财政、税务等部门要将当年扶持信用社的优惠政策同样向村镇银行倾斜；政府应将农村金融缺口问题作为关注三农的突破口，从资金投放倾斜入手。

　　刘铁说，假如从4万亿投资中拿出5000亿用于解决三农问题，将有多少农民受益，而这只占总投资的二十分之一。政策宜早不宜迟，越拖延越会增加村镇银行运营成本。

　　国务院发展研究中心宏观经济部副部长魏加宁表示，对村镇银行放松利率管制和开放市场准入的同时，还要出台存款保险制度，这有利村镇银行吸引存款。村镇银行面对的竞争对手是工、农、中、建四大行以及邮政储蓄和农信社，这些大银行在百姓心目中已树立良好的形象。如果村镇银行连老百姓的存款都吸收不来，别说向诺贝尔和平奖得主尤努斯的穷人银行看齐，离自身破产也不远了。

　　另据透露，未来10年全国将再设立新型农村金融机构1300多家，其中村镇银行设立1000多家。业内人士认为，如果配套政策能呼之欲出，那么村镇银行这股星星之火在我国农村普遍燎原并非遥远的梦想。

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