中国邮政储蓄银行一成立，就开展了“小额贷款”业务，成为最早开展这一业务的商业银行之一。通过“小额贷款”这一业务模式，使银行、政府与农民三方获得了共赢，从而彰显出中国邮政储蓄银行独特的企业公民之路。

　　2007年3月20日，已经开办了21年的中国邮政储蓄，终于获得了“银行”这个身份，被称为“中国邮政储蓄银行”(简称邮储银行)，成为继工、农、中、建四大国有商业银行之后的第五大国有商业银行。

　　这是一个特殊时刻。在此不到半年之前，即2006年10月13日，因开创了“小额信贷”，孟加拉国一位叫穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)的经济学家，获得了2006年度诺贝尔和平奖。

　　尤努斯

　　实际上，早在1976年，尤努斯就创建了格莱珉银行(Grameen Bank)，开始进行“小额信贷”，以帮助孟加拉国的穷人获得必需的贷款。从将27美元贷给42位穷人开始，30年之后，格莱珉银行发展为拥有贷款者总数380万，1277个分行，遍布孟加拉国46620个村庄，累计发放贷款额44.6亿美元的金融机构。

　　虽然尤努斯的“小额信贷”不需抵押担保，只采用联户担保，但其总还款率却高达98.89%。不仅如此，甚至“小额信贷”还获得了盈利。这就是说，“小额信贷”一方面帮助穷人脱贫致富，另一方面也使银行资本得以扩大，得到了可持续发展。穷人与银行都获得了好处，实现了双赢。“小额信贷”实现了商业利益与社会利益的完美结合，尤努斯因此被称为“穷人银行家”，也因此被授予诺贝尔和平奖。其颁奖词称：“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的‘小额信贷’正是这样的一种方法。”

　　在尤努斯“小额信贷”的影响下，1998年12月15日，联合国大会通过决议，宣布将2005年定为“国际小额信贷年”，利用举办“国际小额信贷年”的特别时机，在全世界，尤其是在发展中国家推动“小额信贷”的实施。实际上，据尤努斯说，到2005年之时，全球已经有1亿“小额信贷”客户，其中，8500万在亚洲，1000万在非洲，500万在拉丁美洲。

　　联合国大会的这一决议，也影响到中国。也就是2005这一年，人民银行与银监会、财政部、商务部、农业部、国务院扶贫办、工商总局等部门，开始就开展“小额信贷”组织试点问题进行专题调研和政策研讨。经过多次调研与研讨之后，各部门对开展此项工作的意义和政策原则基本趋向一致。

　　随后的2005年10月，经过各部门的动员，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省(区)决定各选择一个县(区)进行“小额信贷”公司试点。到2006年10月22日，我国成立了七家“小额信贷”公司，并开始发放了一定数量的“小额信贷”。

　　然而，这还不是中国最早开展的“小额信贷”项目。实际上，早在1993年，中国社会科学院农村所副所长杜晓山，就去了格莱珉银行，考察“小额信贷”。随后，根据杜晓山的建议，社科院依据尤努斯的模式，在6个县进行试验。也是在1993这一年，著名经济学家茅于轼，开始在山西临县湍水头镇建立“小额信贷”基金，进行“小额信贷”试验。茅于轼的“小额信贷”模式与尤努斯的一样，在不需要抵押担保的情况下，也获得了巨大发展，其资本从500元发展到目前的数百万元。

　　在获得诺尔和平奖之后不到十天，即2006年10月22日，尤努斯本人也来到了北京，参加“中国·孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”。在这次会上，尤努斯被有关官员告知，中国决定成立邮政储蓄银行，并把它作为向农民提供“小额信贷”的主要机构。

　　两个多月后的2006年12月31日，经国务院同意，银监会终于批复中国邮政储蓄银行开业。又将近两个月后，即2007年1月29日，中共中央与国务院联合出台了2007年中央“一号文件”，明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”。这就是说，政府明确要求邮储银行，开展“小额信贷”。

　　“好借好还”

　　虽然，开展“小额信贷”这一目标是由中央政府提出的，但它确实与邮储银行的优势相吻合。因为邮储银行的网点“绵延城乡金融最后一公里”，是覆盖城乡二元结构的全国最大银行服务网络。其3.65万多个储蓄网点、4.5万多个汇兑网点中，有近65%分布在广大农村地区。

　　这是其他四大国有商业银行没法相比的。1998年至2002年期间，四大国有商业银行认为农村贷款数额小、成本高、风险高，所以纷纷从农村撤离。它们的撤离，使得邮储银行在农村几乎失去竞争对手。虽然全国存在3万多家农村信用社，但由于它们没有成为一个整体，所以没法与邮储银行竞争。

　　也正是为了体现其坚决服务农村的决心，邮储银行将其挂牌成立这样的重大日子，选定在中国人称之为“龙抬头”的农历二月初二。正式开展业务之后，邮储银行利用其自身网点遍布城乡的优势，很快就推出“好借好还”小额贷款业务。

　　实际上，为了开办小额贷款业务，早在2004年下半年，邮储成立了专门的工作组，开始关注尤努斯及格莱珉银行，深入调查了社科院的“小额信贷”项目。随后，又与世界银行、亚洲开发银行等进行密切交流，并和印尼人民银行多次进行国际交流。

　　印尼人民银行是全球少有的大型国有商业银行办理小额信贷、中小企业贷款业务的成功典范。它的中小型贷款业务，包括小额贷款、消费贷款、小型商业贷款、中型贷款，占贷款的80%以上。它于2003年成功上市，2008年末以市值计是印尼第四大上市公司，以资产计是印尼第三大银行，以利润计则在印尼银行业中位列第一。通常情况是，国有大型商业银行一般适宜做大贷款，中小型贷款适宜地方性银行做。然而。作为一家大型国有商业银行，印尼人民银行的中小型贷款却做得很好。

　　在进行了深入认真研究的基础上，邮储将小额贷款作为可以实现盈利的产品线来看待，同时以小额贷款作为战略方向。但由于邮储缺乏信贷业务经验，直接办理无抵押的“小额信贷”业务，不利于风险的控制。相对而言，小额质押贷款业务，风险程度低，有利于锻炼人员，为邮政储蓄机构今后开展“小额信贷”业务积累经验。因此，出于审慎经营的考虑，“存单小额质押贷款”业务被作为邮储信贷业务的“排头兵”。

　　2005年12月，银监会批准在福建、湖北、陕西等三省开办邮政储蓄“定期存单小额质押贷款”业务试点。2006年3月19日，福建省率先开办了邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务。“定期存单小额质押贷款”的开办，也宣告了邮政储蓄机构“只存不贷”历史的结束。“定期存单小额质押贷款”的实践结果是无一笔不良贷款。

　　在这种情况下，邮储银行进而推出“好借好还”小额贷款业务，成为国内最早开办小额贷款的全国性国有商业银行。“好借好还”来自众所周知的民间俗语“好借好还，再借不难”。它体现出“多、快、好、省”四个特点：

　　第一、受众多，申请条件宽松。年龄18周岁至60周岁，身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年；个体工商户或小企业主从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定，有一定经营经验，有工商部门核准并年检的营业执照，有固定经营场所并在开办贷款的县(市)范围内；农户从事农村土地耕作或其他生产经营活动，有固定住所并在开办贷款的县(市)范围内。

　　第二、放款快，最快可当天放款，一般只需要3-5天。由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何的抵押或质押，所以办理手续十分简便，放款速度也相当迅速，申请人找到担保人或组成联保小组后，携带各自的身份证原件及复印件各一份，如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，整个流程一般3-5天。

　　第三、产品好，不需要抵押质押，有保证、联保两种方式供选择。保证贷款只需一至两名自然人担保，其中一人为行政、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群；联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组，不再需要其他担保。

　　第四、省心省力，还款方式灵活方便。等额本息还款法(类似住房按揭还款方式)、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷，不收取违约金。

　　风险控制

　　在“多、快、好、省”的特点下，为了控制风险，邮储银行首先对贷款申请人做出了针对性的要求。对农户要求：已婚，家庭成员中必须有两名(含)以上的劳动力；从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，具有还本付息的能力。对商户要求：从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；有工商部门核准并年检的营业执照且正常经营六个月以上。除此之外，还考察贷款申请人是否有不良嗜好、生活态度是否积极等。

　　由于邮储银行网点众多，网络遍及城乡，为加强对网点的业务支撑和风险控制，就必须建立强大的计算机系统。为此，开发了全国大集中的个人信贷系统，实现了小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素可灵活设置。这套系统具备实时监控和自动预警功能，总行可以实时地监控每笔业务的具体情况，了解各地业务的发展数据。而且，系统不仅能很好地满足目前小额贷款产品的需要，也具有良好的可扩展性，大大提升了小额贷款业务的服务水平和风险管理能力，为小额贷款业务的持续健康发展提供了有力的技术支撑和保障。

　　邮储银行建立了健全的内部控制制度。在信贷技术上，借鉴了国外先进、成熟的“小额信贷”技术，通过为客户编制资产负债表和损益表的方式，科学确定授信额度，避免授信过程的随意性。而在业务流程上，先由受理岗负责咨询和申请受理，并对客户情况进行初步分析，将符合要求的客户信息提交给小额贷款主管；主管根据受理信息，决定是否接受申请，并向信贷员分配调查任务；然后，两名信贷员一同开展贷前实地调查，将调查报告提交给县级支行设立的审贷会，由审贷会进行集体决策，审批贷款。由贴近市场和客户、熟悉当地情况的县级支行审批贷款，既提高了审批效率，又能减少信息不对称，有效地控制风险。在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金来源只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并根据内部定价有偿使用，做到了资金的集中管理。

　　此外，还培养专业化的员工队伍，完善组织体系建设。小额贷款是劳动密集型业务，需要大量的员工。在引进其他金融机构有信贷经验员工的同时，通过对现有员工大规模的强化培训，包括课堂培训和实地培训，培训考核通过后方可从事小额贷款业务。为此，总行先后举办了五期小额贷款业务高级管理人员培训班和十一期业务骨干培训班，培训了2000多人。而各省分行也组织了大量的业务培训，培训人数超过了2万人。

　　最后，坚持“依章办事”，加强对信贷员工操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规；同时，也在不断总结经验，对于不符合实际情况的规章制度，采取“边实践边优化”的方法，认真修订和完善，使各项规章制度更加严密，更符合实际和更具有可操作性，在控制风险的前提下不断提高效率。

　　在社会各界的关心和支持下，在邮储银行各级员工的共同努力下，邮储银行的小额贷款业务得到突飞猛进的发展。截至2009年6月30日，已经在全国31个省(自治区、直辖市)、312个地市分行、1900多个县市、2300多个网点开办，其中县和县以下网点1459个，全国累计发放小额贷款114.38万笔，金额705.37亿元，日均突破3亿元。而且，邮储银行行长陶礼明预计今年放贷将超过1000亿元，明年累计放贷将达2000亿元。

　　发展如此之快，主要归结于员工的主动营销。对此，陶礼明解释说：“各地信贷人员经常是白天集中调查，晚上加班加点整理调查报告，集中召开审贷会，加快放款速度，提高工作效率，周末、节假日也很少休息，以高效的办理速度、严格的队伍管理、透明的信贷文化，培育了一批忠实客户，以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款‘好借好还’的品牌形象。”

　　正是这种主动营销，使许多从来没有得到过正规金融服务的农民，获得了小额贷款。利用这笔最高额可达5万元的小额贷款，农民可以将其投资于农业种植、养殖或生产经营。农民可以因此增加收入，改善或提高生活水平。实际上，小额贷款也是针对个体工商户、私营企业主等微小企业主的，最多可以得到10万元的贷款。

　　可以说，小额贷款实现了银行、政府与农民三方共赢。银行获得了市场，政府实现了目标，客户获得了贷款。而通过小额贷款的实施，实现了商业效益与社会效益的完美结合，从而彰显出中国邮政储蓄银行独特的企业公民之路。

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