银行中报的整体下滑，虽然是金融危机大环境所趋，但也暴露出存在于我国商业银行业的管理能力问题。当金融环境向好时，这些弊病可能被利润所掩盖，但大潮退去，仍会显出少数的“裸泳者”。

　　寻找业绩下滑“祸首”

　　近期，14家上市银行的中报陆续披露。各家银行交出了一份和高歌猛进的信贷截然背离的“中考成绩。”和去年井喷式的增长截然相反，今年银行业绩有些失色。作为金融体系的重要组成部分，银行业的净利润、贷款额、核心资本充足率、拨备覆盖率等一个又一个指标被拿出来分析和解读。各方都在为银行“号脉”，试图找出其病根所在。

　　“净息差大幅收窄，导致银行业在上半年信贷激增的情况下所实施的以量补价计划失效，由此导致净利息收入同比减少。”这是多位银行高管和业内普遍指出的问题所在。各方会诊，意见相同。可见银行业所暴露的问题非常明显。但息差收窄或放宽并非是由银行自身可以决定的，将对所出现问题的探究止于此，似乎有些不负责任。难道14家银行的未来只能听天由命。“若非信贷井喷式增长，上半年利润将下滑至何种程度？ ”一篇财经评论文章中提出了这样尖锐的问题。其实还有几个问题可以追加“下半年，如果息差不回升，或者只是进行微度的上调。那银行下半年风光又将如何？”

　　开放中国市场，银行如何面对国际银行巨头的入侵？这个曾经让人忧心忡忡的问题，随着美国次贷危机爆发，国际银行后院起火。取而代之的是，国内银行去年年底振奋人心的各项数据。

　　借用当下银行业分析挫折的思路来分析当年的成功。不难发现，现在成为“祸首”的息差，也是曾经辉煌的功臣。银行神话般的业绩之下， 2002年开始六年多贷款利率只升不降的的政策红利，在背后默默的推波助澜。据央行公布数据显示，六个月至一年(含一年)的人民币贷款基准利率由2002 年2月的5.31%上升到2007年年底的7.47%，08年虽然有所回落，但到第三季度前仍然保持在7%以上的高位。对于有几十万亿信贷余额的银行而言，存贷利差动一个百分点都意味着几千亿元的入账或损失。因此，2008年我国银行业的成功，很大一部分上仍有赖于政策。

　　下半年路在何方？

　　抛开不可控和不可预知的外部环境，银行只能从自己内部进行改造。从提高盈利能力方面看，国内银行仍然需要坚持近几年一直推进的银行转型工作，大力发展零售业务，提高中间业务在银行业务中的比重，并明确自身银行定位，发展创新的业务模式。在盈利方面开始受到重视的同时，需把目光投向更为幕后的管理和运营。

　　威普管理咨询合伙人王锦对《证券日报》记者表示，目前国内银行在竞争方面同质化严重，但从战略的角度来看，未来银行将出现分化，从以客户为中心的角度出发，各自形成不同的战略定位，并以此为基础形成自己独特的竞争优势。对于以零售作为自己优势业务的银行而言，真正了解客户、并根据细分的客户群体执行营销和客户服务的能力，将成为关键竞争要素；而对于强调公司业务的银行，则应从整个金融价值链的角度，将信贷、供应链金融、现金管理等业务相整合，为客户提供定制金融服务方案。

　　另外，王锦还对记者称，中国的银行迫切需要实现运营转型。传统上，国内银行的各分行都独立运营，几乎就成为一家独立的机构，而没有形成一个全行由前台到后台的集中运营处理模式。银行的各个业务部门也都独自运营，部门间重叠的部分很多。同时，内部运作流程中有很多的标准不统一，整个处理流程纷繁复杂，IT系统割裂和缺乏整合。因此，会发现银行大量的业务操作集中于柜台，并有很多工作人员需要花大量的时间去进行对账处理。这不但增加了工作时间，降低了效率，也提高了银行的运营成本和运营风险。

　　作为国内某些银行战略制定和内部运营改造的参与者，王锦认为，在整体经济环境和竞争压力下，在制定下一个五年战略规划中，银行应重点发现自己的业务优势何在，开展差异化的竞争。战略的重点不是在于什么都要做，而是在于什么要做，什么不要做；要做的，怎样才能做得最好。

　　此外，王锦表示，卓越的运营对银行长期竞争力的建立至关重要。如果建立起了一个顺畅、有效的运营体系，实现客户服务的分散化和运营作业的集约化，相信会大大降低成本，提高竞争力，对净利润的提高也会有很大的帮助。(记者 张艺良)