(内文提要)近年来，由于大学生办理信用卡引发的社会问题一直备受关注，此次部分银行宣布停办大学生信用卡可以说是银行方面首次就这一问题作出具体回应。但停办信用卡就能一举解决近年来不断诉诸报端的大学生信用卡纠纷吗？

　　文 本刊记者/邢 力

　　有人说信用卡“一半是天使，一半是魔鬼”，爱的人爱死它，恨的人恨死它，那它到底是为何而生的呢？

　　信用卡本是好东西

　　半个多世纪前，当信用卡在美国诞生时，它的用途是让人们在身边现金不够而又急需要消费的时候“应急”。这要比身边随时携带大量现金更加安全方便。在当时，信用卡可以说是金融创新中的划时代产品。

　　然而，透支消费所带来的魔力很快就使信用卡原本的“应急被动透支”功能让位于人们的“主动透支”——当消费者购物时递出一张张看得见摸得着的钞票时，他们感觉到了口袋里的钱在减少，这会让他们觉得“心疼”，从而有效抑制其非理性消费的冲动，迫使他们在消费时慎重决策；而当人们刷卡消费时，因为没有即刻付出现金，所以他们感受不到这种“心疼”的感觉，这会让许多人产生“刷卡不是在花自己的钱”的错觉，因而极大地激起他们的消费欲望。

　　换句话说，信用卡本身是个好东西，由于信用卡所引发的种种问题，并不是信用卡本身造成的，而是人性的弱点造成的。与其说信用卡“一半是天使，一半是魔鬼”，还不如说人性“一半是天使，一半是魔鬼”。对于有科学合理的消费习惯、能够控制自己消费冲动的人而言，信用卡是他们经济生活中的得力助手，刷卡给他们带来了许多的便利和实惠，让他们的生活更加美好，但对于没有养成正确的刷卡习惯，容易冲动透支消费的人而言，信用卡不但对他们的经济生活没有任何益处，反而会助长他们无限膨胀的物欲，进而无法控制自己的消费冲动，让他们终日生活在“卡奴”的痛苦之中。

　　大学生刷卡无可厚非

　　当然，也有人正是抓住了这一点，认为大学生是无收入群体，而且年纪小容易冲动消费，因此大学生本身就不应该拥有信用卡。

　　然而问题是，大学生都是年满18周岁的成年人，是具有完全民事行为能力的自然人，他们完全有能力对自己的行为负责——当然也包括知道信用卡透支后必须偿还的道理。尽管大学生没有固定收入，但这不代表大学生在生活中不需要自主决定如何支配钱。一方面，父母会给予一定的生活费，而且大学生通过勤工俭学，做家教，争取奖学金等各种方式也可以获得一定的收入，另一方面，作为成年人的大学生必然需要在生活中做出种种理财计划和经济决策——这个月的伙食费有多少钱？下个月同学过生日要送多少钱的礼物？陪女朋友看电影的钱从哪里来？我打工赚的钱够不够我买一台新电脑？……

　　作为一个成年人的大学生有收入有支出，他们必然也必须要理财。而拥有一张信用卡，可以帮助他们更好地进行收支管理——信用卡可以在他们资金暂时不够时也可以提前获得他们想要购买的商品，帮他们完成资金周转，实现他们的消费意愿；或者在他们资金足够时，也可以通过刷卡获得一定的免息期，等于让银行的钱为自己打工；又或者在紧急情况下，通过信用卡提现来解燃眉之急，这要比向同学老师借钱更加方便快捷；又或者通过刷卡来积累个人信用，为将来踏入社会后与银行打交道奠定良好的信用基础……

　　尽管信用卡使用不当会产生种种问题，但我们并不能因此而故意推迟大学生接触信用卡的时间。因为这是一个人踏入社会后必然要经历的一步，与其让孩子踏入社会有了固定收入后再接触信用卡，还不如在大学期间就先培养他们正确的刷卡习惯。因为大学并不只是学习课堂知识的地方，更是学习如何生活的地方。

　　在游泳中学习游泳

　　也有人把信用卡问题的责任全部推给银行，这也有失公允。银行作为金融企业，推广信用卡本无可厚非。尽管他们在前几年大张旗鼓的校园推广中，为了抢占市场而多少忽视了风险控制，但真正的问题出在有些大学生在刷卡过程中，对具体的金钱没有明确的概念，感觉不到自己在消费，因此走入了过度刷卡的漩涡中。一旦还不了钱，就只能继续办更多的信用卡，以卡养卡，以债养债，进而让利息越滚越高，最终彻底崩溃。

　　因此一味地指责银行或者让银行停止向大学生办理信用卡并不能解决问题。在现代社会中，信用卡作为一种极其重要且方便的现金管理工具，是现代人不可或缺的。因噎废食，拒绝信用卡并不可取，正确的做法是让使用者养成良好的刷卡习惯。

　　正如股票投资有风险，但在中国老百姓投资理财意识觉醒的过程中，股票是必不可少的一个投资门类，我们并不能因为股市有风险，所以就让老百姓远离股市，回到过去存银行吃利息的时代去，而应该教会他们正确的投资理念，让他们认识到股票的风险，并采用资产配置、定投等方法来把投资风险控制在自己的承受能力以内。

　　事实上，即使是在美国这样的发达国家，信用卡坏账也是一个一直困扰其银行业的问题，但美国也并没有因此而取消信用卡。因为信用卡在美国诞生已有半个多世纪，已有两代美国人是伴随着信用卡长大的，大多数美国父母自身对信用卡就有比较科学的认识和合理的刷卡习惯，因此他们的子女也从小接触信用卡，从小就养成了正确的刷卡习惯——刷卡等于用现金。

　　但中国社会的跳跃式发展，使得现在这一代年轻人在成长过程中并没有接触过信用卡，没有养成良好的刷卡习惯，一旦进入大学发现了信用卡这个“宝贝”，就容易迷失其中。在这个过程中，他们的父母本身就不了解信用卡，无法引导子女正确认识和使用信用卡，而只能把怒火完全发泄在银行身上。

　　因此，眼下的当务之急不是让大学生远离信用卡，而是加大正确的用卡教育，培养正确的刷卡习惯。刷卡是一个学习和体验的过程，只有在游泳中才能学会游泳。

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