近两年，资本市场剧烈震荡。面对曾经取得骄人业绩的理财产品，连连遭遇“零收益”甚至亏损的事实，投资者只能恨恨地投以质疑的目光，流露焦躁的心态，还有沉沉的一声叹息。然而，银保产品的投资渠道稳健，资金用于国债、金融债券、央行票据、次级债券等，大大规避了理财风险。另外，银保产品起存金额低，其存期灵活优于国库券，比起传统的储蓄，更增添了一份保障。可谓“福多多、利多多”，在家庭财务方案中必不可缺。

　　银保产品大多类似银行产品。例如：趸交产品类同人民币整存整取；期缴产品类同零存整取、基金定投的形式。由于缴费分期，对客户的资金压力不大，能起到“强制储蓄”的作用，满期资金将成为客户的“教育存钱罐”、“事业助推器”、“经济备用胎”。

　　当前，银行保险产品的诞生与发展，正是保险、银行两个行业面对新经济进行金融创新，以强强联合、优势互补策略寻求更大发展空间的必然产物。银保产品作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，是银行业为迎接激烈竞争所做出的必要准备。因此，大力发展银行保险业务，对于银行业务的崛起有着重要意义。

　　首先，银行保险业务有助于银行创收增效。银行传统业务取得利润的途径复杂，风险也比较大。随着银行同业竞争的加剧，银行利率不断降低，促使银行寻找新的利润来源。银保产品使得银行可以为客户提供更多服务，通过对老客户的挖掘，开辟新的、高质量的利润来源。银保产品经营简单、风险小，可利用现有的房屋、设备和人员作为自身的投入。早在1998年，银保产品为法国银行带来的利润就高达其总利润的24%。

　　其次，银行保险业务有助于实现经营成本节约。节约的成本包括交易成本、销售渠道成本、客户信息收集成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节约的费用向顾客转移，从而提高产品的吸引力。通过销售保险产品得到手续费；参与其销售的保险产品部分的资产管理，将获得资金的投资收益，多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享，达到规模经济的效果，为银行带来了可观的收益。

　　此外，银行保险业务还有助于增强银行竞争力。由于满足了客户对综合金融服务的需求，银行保险业务借此一方面增加了老客户对银行的依赖感和忠诚度；另一方面又建立了争取新客户的竞争优势。据统计，目前法国银行有30%的客户通过银行购买了保险，每个保险产品的银行客户购买率能够达到15%－60%。由于银行保险险种的缴费期和领取期长，购买了保险的客户一般不会流失，从而大大稳定了银行自身的客户群。也就是说，为银行聚集“未来客户”。客户期满后，便是理财产品销售的潜在对象，从而形成优质资源的“蓄水池”。

　　在笔者看来，银保产品的深刻内涵，是银行和保险公司采取一种相互融合渗透的战略，充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。它是随着金融一体化和经济全球化的发展，商业银行与保险公司之间发生的一系列资金互动、工具复合和业务交叉的“全方位融通”。银保产品潜力之大，前景之广，是非传统的行业兼业代理所能相比的。

　　展望中国经济发展的前景，综合经营将成为银行业适应国际市场竞争的必然选择。银保产品不仅能丰富银行的经营结构和服务层次，弥补自身中、长期“理财产品线”的缺陷，还将为银行整体业务提升及经营利润满盈，谱写更为浓重的一笔。

　　作者单位：中国银行湖北省分行江汉支行

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