转型、创新与风控：来自监管机构及城商行的三个共同关切

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　　转型、创新与风控：来自监管机构及城商行的三个共同关切

　　文/本刊记者 李琪

　　——2016年城商行年会侧记

　　载于《中国银行业》杂志2016年第10期

　　当前，全球越来越多的发达国家迈入了负利率时代，国内经济也呈现出三期叠加的新常态特征。站在新的历史起点上，转型发展、创新引领、风险防控，是每一家银行的必修课和必答题。但怎么转、如何改、怎样控，则考验着银行家的智慧和谋略。

　　9月22-23日，在南昌召开的2016年城商行年会上，银监会主席尚福林的重要讲话指明了监管引领的方向：城商行要外借助力、内挖潜力、保持定力，不忘初心，坚守定位，加快改革转型步伐，争取科学发展的新突破。

　　“外借助力”的监管指引，与近年来城商行之间加强合作的趋势不谋而合。众所周知，作为中国银行业的“第三梯队”，城商行这一群体呈现出“规模小、机构多、分布广、差异大”等特点，133家城商行遍布全国各大中心城市。而通过跨区域的“抱团、互助、合作”，则可以从整体上形成一个“无所不在”的庞大网络，这是城商行突破自身地域发展瓶颈、绕开网点覆盖劣势、实现资源互补的现实可行路径。

　　对此，银监会曹宇副主席在此次会议上也表示，银监会支持城商行之间开展多种形式和更深层次的合作，抱团发展。要探索运用市场化手段，推动互帮互助、联合发展，实现共同进步。

　　记者了解到，依托中国银行业协会城商行工作委员会以及城商行年会这一平台，目前，业务培训、行业研究、银团贷款、同业业务等多个领域的合作平台已积极搭建，城商行流动性互助合作等业界的共同诉求也得以倡议并有序推动。2016年的城商行年会上，还特别发起了“建立城商行科技合作平台”的倡议，以此来推进城商行加强资源共享和开放协作，提高城商行信息科技建设水平。通过这样的“联合、抱团”，克服了“单兵作战”能力不强的缺点，也为一些不具备条件的城商行提供了分享行业发展红利的机会。

　　当然，针对城商行“怎么转、如何改、怎样控”的历史命题，业界的信息交流、经验共享，是城商行之间外借助力、合作共赢的题中之义和重要抓手。为此，本届年会以“立足地方 突出特色 强化服务”为主题，并以专题论坛的创新会议组织形式，围绕“转型发展、创新引领、风险防控”这三个监管机构及城商行共同关切的主题，分别邀请银监会相关部门负责人以及城商行董事长或行长代表担任嘉宾，集政策解读与经验分享为一体，展开了卓有成效的互动交流，碰撞出许多真知灼见，取得了良好的沟通效果。以下节选了嘉宾发言的部分精彩观点以飨读者、共襄盛会。

　　转型发展

　　经济新常态下，银行业的转型发展势在必行。这既是监管的要求，也是银行自身健康持续发展的内在使命。怎么转，则需要进一步落实“坚守定位”的要求和使命，围绕城商行“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的创立初心做文章。

　　具体来看，城商行可发挥比较优势，聚焦普惠金融、小微金融、扶贫金融、“三农”金融、社区金融等大型银行意愿不强、覆盖不到，微型银行能力不够的业务领域。事实上，近年来，部分城商行已经在这些领域中进行了许多有益的探索实践，涌现出一批差异化发展、特色化经营的转型样本。

　　韩冰 银监会城市银行部副主任

　　城商行转型发展的三个基本导向

　　第一，城商行转型发展不可偏离其功能定位。服务地方经济、中小企业、社区居民是城商行职责所在，转型发展应坚持围绕这三个方面提供金融服务。在服务地方经济方面，城商行的转型发展体现在支持“一带一路”、京津冀一体化、自贸区建设、长江经济带等国家重大战略、服务地方经济建设上；在服务中小企业方面，转型发展体现在支持小微、“三农”，实现服务升级上；在服务社区居民方面，转型发展体现在业务模式、服务方式和金融产品的创新上。

　　第二，转型发展要实现特色化经营，走差异化发展道路。转型发展的一个重要理念就是改变过去“铺摊子、做规模”的粗放式发展倾向，不断探索契合地方实际和自身特点的经营模式，在“做精、做专、做优”上下功夫，打造特色品牌，并在组织机制、激励约束机制以及人才培养和引进等方面加大力度，增强特色化发展的内生动力。

　　第三，转型发展要建立与之相配套的风险管控体系。风险防控是银行经营的基石，城商行在转型发展过程中应坚持“内控优先”原则，把风险控制嵌入到产品、流程和服务之中，在风险可控的前提下实现健康、良性发展。

　　邱艳芳 银监会普惠金融部处长

　　完善政策扶持 推进小微金融服务转型升级

　　银监会始终将改善小微企业金融服务作为重点工作，自2006年以来，连续出台多个文件，不断深化差异化监管政策。如：2016年2月初银监会印发了《关于2016 年推进普惠金融发展工作的指导意见》（银监办发

　　〔2016〕24号），明确对银行业单列小微企业信贷计划、拓展服务渠道、丰富服务手段、加大尽职免责力度等方面的要求和措施，稳步提升对小微企业、“三农”、贫困人口、特殊人群等薄弱金融领域的金融服务水平。同时，为进一步激发基层小微信贷人员服务小微企业的积极性，银监会正在积极研究起草《商业银行小微企业授信业务工作人员尽职免责指引》，促进商业银行规范和完善小微企业授信业务管理机制，鼓励有关工作人员在合规尽职的前提下积极发展小微企业授信业务。

　　张东宁 北京银行行长

　　未来中小银行加快转型发展的四点思考

　　第一，顺应市场化改革潮流，走差异化发展道路。打造差异化服务特色；构建市场化管理机制；探索智能化服务模式。第二，顺应高端化升级态势，走轻资本发展道路。通过客户、渠道、业务结构的持续优化来提升经营效率，打造一张“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”精致生动的资产负债表。第三，顺应可持续发展趋势，走均衡化发展道路。业务协调发展上，加快向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变、向集约型经营模式转变；区域协调发展上，抢抓国家级战略和区域发展机遇，着力打造区域发展特色。第四，顺应包容性发展要求，走普惠型发展道路。稳步推进机构网点向金融资源稀缺的县域和镇域下沉，积极筹建社区支行，通过下沉目标客户、下沉渠道建设、下沉服务重心，不断提高金融服务的覆盖面、渗透率和便捷度。

　　陈晓明 江西银行董事长

　　践行“三加三补” 找准扶贫新路

　　一是加速转型，找准县域脱贫路子。一方面，加速从“城”商行向“县”商行转变。城商行应主动向县域下沉渠道和服务重心，并通过小微金融专营机构支持贫困县经济发展。另一方面，加速从传统信贷向新型融资转变。城商行要跳出传统贷款业务的单一途径，以基金、“股+债”等方式对接县域基础设施及农村电网、路网和农田水利建设。 二是加大支持，找准城镇脱贫路子。近年来，江西银行积极介入开发性金融领域，围绕新型城镇化建设中的易地扶贫搬迁、新城区基础设施建设、旧城镇及棚户区改造等需求，支持省内多个城镇化建设项目。三是加快创新，找准乡村脱贫路子。主要是创新农业产业链金融产品、创新特色产业圈金融产品。如江西银行的“赣南橙圈贷”扶贫产品等。

　　“三加”旨在增强贫困地区“造血”功能，对于特困地区和特困人群，还需直接输血实现“三补”。一是补基础。江西银行长期对口帮扶贫困村、贫困户。二是补空白。斥资设立了江西首个金融扶贫基金会。三是补未来。积极捐资助学，将“教育扶贫”融入企业文化。

　　陈国红 西安银行行长

　　以互联网技术重铸业务体系

　　作为中小金融机构，针对自身和客户特点，西安银行设计了更具客户体验和可提高客户忠诚度的网上银行、手机银行和支付平台，逐步完善功能、简化操作流程。以移动终端为核心开发并运营“新丝路BANK”直销银行、微信银行、慧管家社区开放平台等一系列新渠道；基于移动平台推出能够满足个人及企业客户支付、理财、融资等需求的各类金融产品，打破物理区域限制，不断扩大服务范围；为服务网点部署新型智能设备，实现线上线下多种服务渠道高效联动、协同发展；结合大数据技术提升客户体验，在区域内率先实现“人脸识别”身份验证，并在行业首先推出了加载“@盾”的安全手机银行。科技产品的投入，提升我们在社会知名度的同时，也为我们储备了人才。

　　王蘭鳯 苏州银行董事长

　　持续巩固“三农”金融服务优势

　　第一，探索事业部制变革路径，巩固“三农”服务地位。一方面，在公司银行总部项下设立“三农”子事业部，对“三农”业务进行垂直管理，通过精简流程环节、精细分工管理、精确职责授权，“三农”贷款审批更快、融资需求对接更准、服务手段和方式更全面。另一方面，公司银行总部按照行业类别成立各子事业部，集中上收区域大型客户，各区域及其团队得以抽出时间和精力，专注对接当地中小企业及“三农”客群，为其提供差异化、特色化的金融服务。第二，借力和创新。主动对接政府机构，建立信息共享和工作协调机制，积极争取各级财政涉农贷款补贴，利用政府机构在当地的组织优势和行政资源，提高银行的金融服务效率。通过多种方式加强合作和创新，提升产品竞争力，实现业务新突破。第三，不忘初心，用工匠精神推动农村金融的发展。

　　郭少泉 青岛银行董事长

　　发展零售业务思路要新、措施要活、落地要实

　　第一，在总体思路方面，紧紧抓住产品和服务这两大抓手，全力打造产品-服务相互强化的双轮驱动模式，以服务推动产品销售，以产品保障服务质量。在营销和获客的思路方面，借鉴新金融的“流量”思维，先获客再营销、先客户再产品。

　　第二，在具体措施方面，着重解决零售银行普遍面临的三个痛点。第一个痛点是批量获客问题，通过创新接口银行的模式来解决，这个接口可能是工资卡、医保卡、社保卡、校园一卡通、云缴费入口，甚至是单位工卡等。第二个是精准营销问题，我们通过后台大数据分析和精细化的客户分层来解决。第三个是服务提升问题，通过建立强大的服务培训、监督和管理体系来解决，在进行标准化和规范化改造的基础上实行品牌化管理。

　　第三，在落地实施方面，从组织架构、考核管理和队伍建设三方面入手：强化大零售条线的条线力，发挥合成兵种作战的作用；逐步从费用驱动向能力驱动转变；打造具有现代零售银行思维的一线队伍，尤其是产品经理队伍。

　　创新引领

　　当前，城商行面临着严峻的竞争环境。作为中小金融机构，城商行囿于地域限制，无论是从机构规模、人才资源、科技建设，还是创新能力、全国网点覆盖上，相较大型商业银行和全国性股份制商业银行，差距客观存在。

　　而大数据、互联网金融、投贷联动、资产证券化等创新业务及领域，为城商行发挥后发优势提供了机遇，使实现赶超成为可能。善用“立足区域、规模小、机制活”等改革优势，通过提前布局、创新引领，部分领先城商行有望拉大与城商行群体之间的差距，进一步巩固自身竞争优势。

　　当然，金融创新应以客户为中心、市场为导向、风险为底线，谋取监管套利之创新不可取、更不可为。

　　王梦熊 银监会政策研究局调研员

　　投贷联动政策的背景及进度

　　为什么要进行投贷联动试点？十八大以来，国家将创新驱动发展战略提到了一个新高度。为了解决资本市场对早期科技企业支持滞后、银行为科创企业贷款风险高的问题，我们结合国际经验，形成了银监会、科技部、人民银行《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》这一政策，尝试银行业金融机构试点设立投资功能子公司,对科创企业进行投资，用投资收益来补偿信贷风险，改善金融市场的供需结构，促进银行业的业务创新和差异化发展。

　　投贷联动的进度和下一步工作安排。投贷联动启动会议之后，拟设投资功能子公司的试点银行有关申请材料已报送银监会相关主管部门。9月初，银监会发布了通知，对银行业内外部投贷联动的统计监测与评估进行了规范和要求。下一步，银监会将按照国务院统一部署，适时总结经验，并根据监测评估和试点情况研究是否扩大试点。总体来说，银监会非常支持。

　　季明 江苏银行行长

　　“扬长补短”借力大数据实现转型发展

　　驾驭好大数据，中小银行就可以“扬长补短”，走特色化、差异化发展之路，形成核心竞争力，实现弯道超车。从“扬长”角度讲，大数据有助于中小银行发挥本土化资源禀赋。中小银行长期浸润和经营本土，较为全面地掌握了当地的客户信息、医食住行玩场景数据，只要发挥好其决策链短、机制灵活、反应迅速的优势，可以在大数据运用和服务中把握先机。从“补短”角度讲，大数据可以助力中小银行弥补渠道之短、产品之短和品牌之短，特别是可以精确预测、定位和服务客户，拓展线上业务，突破区域限制，打造新的竞争优势。我们可喜地看到，国务院近日印发了《政务信息资源共享管理暂行办法》，强调所有的政务信息，共享是原则，不共享是例外。这对城商行搞大数据建设，是一个极大的利好，是一个历史性的机遇。

　　李宏鸣 徽商银行董事长

　　城商行如何做互联网金融

　　未来城商行在互联网金融领域要发展，有三个关键点需要掌握：一是精准定位，我们要聚焦小微企业业务、消费信贷业务和个人投融资业务。二是发挥优势，坦率说城商行做互联网金融劣势明显，但关键要发挥自身优势。三是数据积累。

　　银行做互联网金融有三大优势：第一个，银行本身的信用优势。第二个，牌照或账户优势。第三个，资金、资产的优势。

　　如何把这三个优势充分地发挥出来？我有两个建议：第一，要整合目前的互联网企业、平台企业、大数据企业资源。第二，要整合城商行自身的资源。城商行以往囿于“跨区域经营”限制，但城商行作为一个整体的综合优势强过任何一家大型银行，这就需要找到合作的方式和机制，把城商行各自的线下优势和互联网的线上优势有机结合起来。

　　陈新民 汉口银行董事长

　　以投贷联动试点为契机 科技金融创新再破冰

　　汉口银行根据科技中小企业的特点，从传统业务偏重于“看过去”转向更加强调“看未来”，将投资的理念和方法融入到科技金融服务过程中，为科技中小企业提供“股权+债权”“融资+融智”的综合服务，搭建了全国首家“一站式”科技金融业务平台——科技金融服务中心。通过这个平台，实现了对业务的统一受理和集中办理，打造了科技金融的“九项单独”机制，推出了“投融通”系列科技金融产品，探索了投贷联动等与科技企业特点紧密契合的业务模式。

　　此次投贷联动试点，为银行业特别是城商行进一步深化科技金融模式创新提供了重要的政策契机。目前，汉口银行已由股东大会审议通过，拟出资设立全资控股的投资功能子公司，专门开展对科技企业的股权投资。同时，在行内对科技金融服务中心进行优化，将其打造成专为科技企业提供信贷投放的科技信贷专营机构，与投资子公司进行投贷联动。

　　李镇西 包商银行董事长

　　互联网金融的思考和实践

　　余额宝现象，其背后呈现的，是阿里营建起的一套新兴的、庞大的商业生态环境。它作为数字时代新经济崛起的代表，充分利用了互联网这项新的基础设施，在促成众多个体之间小本生意的同时，也积聚起深厚的、一触即发的金融需求。而微信红包，把社交场景、抢红包游戏和银行交易无缝对接起来，在不知不觉间将其嵌入到用户日常操作移动设备的过程中。这样的改变，不仅培养了全新的用户习惯，还创造出巨大的商业价值。

　　基于以上的观察和思考，包商银行自然而然地把“散户、零钱、碎片化的生活或生意”作为互联网金融的主要经营对象，把“数字化、移动化、深度场景化”作为主要发展方向。具体实践上，一是组建了数字银行团队，专司帮助“散户”打理“碎片化生活”里的“零钱”生意。二是持续推进普惠金融事业，在精准扶贫工作中自建互联网金融生态和场景，以期取得良好的多赢效果。

　　林复 南京银行董事长

　　资产证券化业务的创新实践

　　当前，资产证券化已经成为国内最具潜力的金融创新前沿。作为最早参与我国资产证券化市场发展的城商行之一，8年多来，南京银行积极探索，并于2015年初作为首批银行之一取得中国银监会《关于27家银行开办信贷资产证券化业务资格的批复》。

　　南京银行为什么做资产证券化呢？我们的出发点有三个：第一，南京银行一直有创新的传统；第二，我们把资产证券化作为近几年南京银行综合化经营战略的内容之一；第三，前几年，受资产规模限制，我们的贷款一直上不去，如何盘活存量的贷款项目，发展资产证券化是个出路。当然，资产证券化的制度配套、二级市场的流动性和估值等问题仍有待完善。

　　朱韬 上海华瑞银行行长

　　对投贷联动中“主动投资”和“被动投资”的认识

　　目前银行开展“投贷联动”的目标略有些差别，大致可以分为三类：第一类，突出综合经营功能，目标是提升盈利，提高资本回报，强化全牌照领先优势。第二类，目的是为了加强获客、共享市场、交叉销售，提升市场和品牌知名度。第三类是“风险贷款”类的投贷联动，主要目的是为了抵补额外风险，目标市场包括初创企业，也包括投资机构在内的整个投资生态链。基本的特征是“债权为主、投资为辅；被动投资，主动管理”，以持有认股期权为主要手段，直投是非常次要的一部分。

　　在这里要特别强调上海华瑞银行的一个认识，以科创金融为主要目标的投贷联动，相应的投资子公司一般都采用“被动投资”策略，也就是并不主动地开展大量的直投业务，而是按照风险隔离、协同发展的策略，围绕着银行“风险贷款”业务发展需要，被动地“代持”科创企业的认股期权，未来企业创业成功高速成长后带来的投资回报，将通过并表处理等合法的方式纳入银行体系的“特殊拨备”，为其他失败的债权风险提供额外抵补准备。总之，尤其是对于上海华瑞银行这样的初创民营银行，以直投进行获利不能作为核心战略。

　　风险防控

　　城市合作银行（后更名为城市商业银行）的组建，源于中央借由改造管理体制，来化解城市信用社金融风险、整顿地方金融秩序的初衷和考量。因而，风险防控这一主题，对于城商行群体来说并不陌生。

　　当前，适逢增速换挡、结构调整、去产能去库存的经济大背景，不良贷款率持续高企，通过债权人委员会等创新手段，积极“消化存量”，是当前银行风控领域的关键词。与此同时，风险排查、狠抓合规、守住底线，“杜绝增量”，被放在了更加重要的位置。对于城商行来说，流动性风险、信用风险、操作性风险、声誉风险等都是需要着力防控的领域。

　　刘福寿 银监会法规部主任

　　推动建立债权人委员会“抱团取暖”

　　债权人委员会是在经济下行期应对企业债务困境一个比较好的办法。我们都经历过这样的情况，某一家企业出现风险问题，可能牵涉多家银行，这时就需要大家“抱团取暖”，银行跟企业共进退，一起商量、决策，把债务问题妥善解决好。既要维护银行的合法权益，同时又要让企业能够重生。本着共赢的原则，实现经济和金融的共同发展。当然，这一定是一个集体决策的过程。每个债权人，每家银行都有自己的利益，但是都要维护“化解债务风险”这一共同利益，在市场化、法治化的前提下，合理判断企业经营情况、现金流等现状，通过银团贷款、联合贷款等措施，充分发挥集体智慧，借助债权人委员会这个平台，共渡难关。

　　关彦芳 银行业信贷资产登记流转中心副总裁

　　信贷资产登记流转开辟不良资产处置新途径

　　银登中心是银监会在经济转型的大形势下，监管思路和监管方式改革创新的重要举措。在银监会的直接指导和大力支持下，通过银登中心对表内信贷资产及表外融资业务的规范化登记流转，“开正门，堵邪路”，提高资金使用效率，加速资产流转，合理配置资源，“去通道，去产能”，有力支持实体经济发展，同时有利于银行业机构防范风险隐患，加强市场监测，建立统一规范的信贷资产登记流转市场，促进银行业稳健发展。

　　根据银监会2016年4月出台的82号文（《中国银监会办公厅关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》），在银登中心做以不良资产收益权为基础资产的结构化信贷资产流转业务，是不需要监管以及银行审议的，这也是简化行政审批的重要手段。今年9月6日，江苏银行第一单不良资产收益权产品正式落地，标志着在经济下行调整的大背景下，银行拥有了“时间换空间”的选择，既赋予了实体经济调整和恢复的时间，也使得银行可以更加从容地面对金融风险，为广大城商行提供了信贷资产处置和不良资产处置的新途径。

　　王晓春 齐鲁银行董事长

　　新形势下城商行的风险防控策略

　　受人员、科技、财力所限，城商行的风险防控工作也更为复杂，普遍面临发展任务繁重与基础风险管理薄弱同在、传统业务不良承压与新兴业务风险管理缺位并存、客户体验需求增强与科技支撑落后矛盾凸显等问题。为与时俱进地解决内部风险管理资源有限、力量薄弱、专业缺乏等客观问题，近年来，齐鲁银行充分运用内外合力，防风险、堵漏洞，内外兼修，筑牢风险防控底线，即内部充分调配力量进行检查、排查、审计；外部以外审机构管理建议、监管、人民银行的监督检查意见为抓手切实整改，广泛建立与银协、政府、合作平台等各方的大数据共享与风险分担机制，全面布防内部控制和案防体系，形成了“三内三外”、“一防一控”的立体化风险防控体系。从运作效果看，这种内外结合、与时俱进、立体化的风险防控在当前形势下，有效提升了银行整体风险管控效果。

　　宋剑斌 杭州银行行长

　　流动性管理应抓源头、重实质、控指标

　　“抓源头”指从资产负债匹配抓起。对传统存贷款业务，仍将“存贷比”作为内部监控指标，确定中长期资产配置比例。对理财资产管理业务原则上要求流动性自求平衡，在风险政策中单独规定理财业务的流动性储备、流动性缺口等限额指标，控制期限错配程度。“重实质”是指强化分层次流动性储备、缺口管理、压力测试和流动性预警，基于各期限缺口情况和压力测试情况明确最低流动性储备要求；“控指标”指设置了流动性监测指标的警戒线，各项流动性指标达到监管要求。

　　与此同时，在监管部门支持指导下，杭州银行积极推进流动性互助平台建设，今年7月，随着浙江网商银行的加入，成员行数量扩大到11家。目前专项资金总额11亿元。截至2016年8月末，成员行申请使用专项资金216次，累计使用金额411亿元，为改善成员行的流动性管理起到积极作用。

　　冉海陵 重庆银行行长

　　基于大数据的信用评分模型

　　重庆银行从2010年开始建设信用风险内评系统，先后完成非零售评级模型、零售评级模型和评分卡的开发及系统建设。其中，非零售内部评级结果已经运用到差异化授权、客户准入、限额测定、贷后风险预警、风险资产分类等领域，为全行信用风险管控建立了标尺。去年以来，又开始建设基于大数据的企业和个人信用评分模型，并于今年7月正式投产（Holo Credit发布），用于指导在线信用贷款、交易融资、产业链融资、生命周期融资等产品的风险控制。与传统模型和建模方法相比，由于数据来源大幅度扩充，大数据风控模型的指标数量是传统模型的20倍以上，可对客户信用水平、行为特征实现精准画像。同时，为更好发挥大数据模型的优势，重庆银行建立了模型管理体系，对传统模型和大数据模型进行动态调整优化，计划逐步引入部分外部数据，进一步提高模型区分度和解释力。

　　陈宗权 贵阳银行董事长

　　依靠大数据实现银行风险防控创新

　　相比于大型商业银行和全国性股份制银行，城商行的风险管控能力相对较弱，加之城商行业务范围主要集中于当地，受地方经济影响更大，信贷投放行业多为风险抵御能力较弱的中小微企业，面对经济下行期的信用风险暴露，压力更大，须采取有效措施加强管控。

　　金融的本质是控制风险，而风险产生的核心是因为信息的不对称性。在大数据时代，信息不对称问题将显著改善，银行必须主动融入大数据金融浪潮，利用大数据手段创新提高银行的风险防控能力。商业银行应充分利用自身在数据源方面的优势，利用大数据技术挖掘多年经营累计的客户基本信息、财务信息、金融资产信息、信贷产品信息、交易信息等数据的价值，整合可持续获取、可持续利用程度高的外部数据，打造一个集信息渠道、信息分析和信息利用的风险管理体系，建设内外部数据处理平台和大数据风控模型。

　　王官明 浙江泰隆商业银行行长

　　小微金融风控要抓好客户与员工这“两个人”

　　在坚持社区化商业模式的基础上，我们不断完善风控技术，并牢牢抓住客户与员工这“两个人”的管理。根据人的需求和劣根性，泰隆银行形成服务机制和流程，使客户明白“泰隆的钱是好借的，同时泰隆的钱也是不好借的”，所谓“好借”是只要符合条件的客户，无需请客送礼就可以快速获得贷款，所谓“不好借”是一旦借了泰隆的钱必须是要还的。同样，根据人的需求和劣根性，在行内形成激励和约束机制，依靠制度和流程，防范道德风险，实现事后低成本违约惩罚。抓好“两个人”管理，和小企业共同成长，是我们一直以来的努力方向。

　　为保证分支机构有效传承泰隆文化，市场定位不偏离，风控管理不走样，泰隆银行提出“90%人才自主培养”的人才战略，创建泰隆的“黄埔军校”——泰隆学院，培养认同泰隆文化的专业人才。本文原载于《中国银行业》杂志2016年第10期。