董建岳
在“大众创业、万众创新”的浪潮中，与互联网相关的产业、产品如雨后春笋般涌现。互联网创新与中国产业转型相融合，推动着经济社会各方面的深刻变革与加速发展。金融业作为国家“互联网+”行动计划的重要组成部分，正在探索未来的无限可能性。
什么是“互联网+金融”？
根据国家相关指导意见，互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现的新型金融业务模式，包含新衍生出的各类金融产品、金融服务、金融机构。互联网金融归根到底还是金融，而在金融注入了互联网基因后，通过产业交融产生了传统金融行业所不具备的一些新特质。
第一个特质是海量获客。长期以来，银行业拓展新客户主要靠“面对面”“人盯人”，由于获客手段单一，获客成本偏高，获客效率比较低。随着金融电子化进程提速，银行业积极开发网上银行、手机银行等电子渠道，自助设备也不断升级换代，广发银行[微博]的手机银行以及全国首创的“24小时智能银行”就是其中的突出代表。然而，上述手段主要用于提升存量客户的服务体验和使用便捷性，停留在“银行+互联网”的阶段。“互联网+银行”则能突破获客边界，将“支付、信贷、理财”等银行核心功能，融入民众多元化、碎片化、线上化的生活场景中去，形成随处可见、无处不在的银行服务“入口”，广泛吸收海量客户。目前，广发银行2015年的网络发卡量已占当年新发卡量的50%左右。
第二个特点是模式创新。按照收益和风险的不同，银行业务可以分为四种组合：一是高风险高收益业务，如小微企业贷款、个人信用贷款等，对于这类业务关键是强化风险管控，让高收益能覆盖高风险，使之成为可持续的利润增长点；二是低风险低收益业务，如面向龙头企业的批发贷款、个人住房按揭等，这类业务尽管利差微薄，却是平抑风险水平、稳健收入来源的“稳定器”，需要适量组合配置；三是高风险低收益业务，如对落后产能、落后行业的授信，对这类业务要压缩比例，并释放信贷资源用于其他回报高的领域；四是低风险高收益业务，这是银行竞争最激烈的业务，如低成本活期存款、低资本占用的新型信贷业务等，要脱颖而出就必须依靠模式创新。“互联网+”为模式创新提供了空间，让银行既能通过低成本拓展大量的新客户、新业务、新市场以获取可观收益，又可依托信息共享、数据分析来分散风险。
第三个特点是科技驱动。传统金融机构往往是“吨位决定地位”，依托增加人员体量、加大信贷投入、扩张网点数量等方式做大规模。随着外部环境变化对资源要素投入的限制，以及资本管理、成本管理等刚性约束，未来难以实现资源要素投入持续大幅增长，其带来的边际效益也将有所回落。银行通过广泛运用大数据、移动互联、云计算、远程定位等各种互联网先进技术，能够有效整合人力、财务、渠道、客户等各方面的资源，实现从要素投入驱动向科技驱动的升级跨越。2014年年末，广发银行南海金融中心正式投入使用，引进全球顶尖设备，打造领先市场的科技体系，正是广发银行着眼未来科技驱动的战略投入。
第四个特点是机制变革。与以往银行在个别业务领域的改良和局部创新不同，互联网技术和思维的运用将引发银行包括组织架构、绩效考核、业务流程、产品研发、企业文化等内部运行机制各个方面的深刻变革。突出表现在，按照互联网“短期先谋获客、长期再谋创利”的通行原则，银行将逐步改变以短期利润为主的考核导向；对接互联网瞬息万变的创新频率，银行将从“毕其功于一役”的产品升级向“小步快跑”的迭代创新转变；顺应网络时代客户既重结果又重体验的需求特点，银行将从以部门或业务条线为中心转向以客户为中心对业务流程进行再造，客户互动和参与将成为流程改造不可或缺的关键环节。
“互联网+金融”的主要方向有哪些？
结合广发银行的探索实践，我认为“互联网+金融”主要有三个方向。
第一，打造平台金融。平台的一端是海量客户群，另一端是金融产品和服务，银行充当资金中介、信息中介、撮合中介、技术中介等角色（而不只是原有的信用中介），全方位响应客户的各类金融需求。一是满足理财需求，搭建直销银行平台。围绕“开放、分享、低门槛”的普惠金融理念，以智能手机和PC为载体向广大互联网客户提供“标准化”和“专属化”的金融产品和服务。如“广发有米直销银行”提供的产品中既有银行产品，也有保险等其他金融产品，既面向本行客户，也能低门槛服务他行客户，营销宣传模式互联网化，让银行服务变得更“接地气”。二是满足融资需求，搭建网络信贷平台。发挥银行在风险管理、商业信誉等方面的优势，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，让众多小微企业和个人实现直接融资，为破解“融资难”贡献力量。三是满足电商资金管理需求，搭建电商服务平台。目前国内中小电商总量超过3000万家，但仅有10%的电商企业拥有资金运营能力，银行可为创意园、科技园、大型生活园区、自贸区等集群内的中小电商提供包括账户体系搭建、网络支付渠道、资金监管、账户资金变现等内容的综合金融服务。目前，广发银行已完成上述三大平台的建设，直接获客已达数百万户。
第二，打造跨界金融。在众多互联网企业跨界进入金融业、分流银行业务的同时，银行也可以通过跨界合作，将触角延伸至其他领域。例如，在遵守国家法律法规的前提下，跨出狭义的银行业界限，将银行与证券、信托、保险等各类金融机构的产品和服务整合起来，打造“全金融”超市，实现综合经营。银行甚至还可以跨出金融业的界限，与互联网企业等市场主体开展异业合作，通过嵌入双方的服务，实现客户资源共享、优势互补，打造“泛金融”超市，以资金链和客户交易行为作为纽带，使银行与其他行业形成生态链。广发银行力推的跨界金融创新产品——“月光宝盒”，除了为梦想攒钱这一核心功能外，还融入了游戏、发红包、亲友监督、好友推荐等社交元素，倡导“勤俭节约、积极向上、通过银行服务实现人生梦想”的生活态度和消费理念。广发银行已陆续与阿里、百度[微博]、网易、电信运营商等拥有海量客户的企业建立了战略合作关系，同时积极与各类工业园区、垂直类电商以及大学校园等企业或单位深入接触，希望能够找到共赢的商业合作模式。
第三，打造O2O金融。“互联网+”并不意味着追求纯线上服务，而是要发挥传统金融机构多年积累的线下优势，让线下与线上服务相结合，为客户和银行创造更大的价值，同时也能符合监管机构关于落地环节的合规性要求。一方面，要用线上服务来提升线下服务效率，通过互联网技术改造银行的业务流程，让原本大量需要在线下操作的步骤，实现线上的智能化、集约化处理。比如广发银行推出的个人消费“E秒贷”业务，客户在线提交申请后，最快当天即可在广发银行网银、手机银行等电子渠道自行提款。另一方面，用线下服务来增进线上服务品质。发挥“面对面”服务在办理高附加值、高技术含量业务的优势，将线上获取的客户“引流”到线下，体察客户的全方位金融需求进行综合开发，有效提升客户的黏性。
“互联网+金融”需要怎样的扶持和引导？
建议政府打好基础，培育环境。互联网金融从民间、民生、民营领域启动，由市场力量自发形成，“有形的手”可主要从加强基础建设、配套公共服务的角度入手。一是建立公共征信体系。信息是互联网的核心，信用是金融的基石。建议政府牵头推进大数据应用，将政府信息系统公共数据与银行征信系统客户数据实现互联共享，并建立信用评价标准体系及守信激励、失信惩戒机制，提升信用信息和征信结果应用水平。2015年9月5日国务院发布的《大数据发展行动纲要》即迈出了重要步伐。二是加强专业人才培育。互联网金融发展，人才是决定性因素。可通过在住房、子女教育、医疗等方面的辅助广泛吸引全球人才，在高等院校开设互联网金融专业或研究方向，设立专业化的互联网金融研究机构，鼓励企业与高等院校等开展互联网金融产业理论、标准、技术和产品的产学研融合。三是引导互联网金融产业集聚发展，通过土地、财税、工商注册等方面的优惠政策，吸引传统金融机构以及网络支付、P2P、众筹融资等新兴机构集聚，形成良好的产业生态环境，促进整个产业协同发展。
建议监管机构加强规范，推动创新。金融业在任何国家、任何时期都处于严格监管之下，互联网金融也应纳入监管范畴，这样才能行稳致远。一是建立平等监管体系。在当前我国分业监管的体系下，对于传统金融机构有比较严格、清晰的监管框架，而互联网企业等非金融机构在从事金融活动时受到的约束仍相对模糊，建议加强互联网金融相关领域政策法规的研究，让互联网金融所有领域都能“有法可依”。2015年7月18日，人民银行[微博]等十部门下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》在维护公平竞争的市场秩序方面提供了清晰指引。二是加大金融创新扶持。创新是互联网金融的特质，只要是法律法规没有禁止、有助于实体经济发展的金融创新，建议监管机构给予包容和支持，允许个别创新业务先行先试，以点带面，打造互联网金融标杆，以金融机构的创新实践配合监管探索和完善监管方式。三是优化互联网金融配套服务。鼓励持牌金融机构与互联网企业在客户资金存管（监控）、渠道营销、风控外包等方面开展深度合作，构建互联网金融产业联盟，并鼓励提供数据存储及备份、云计算共享、大数据挖掘、信息安全维护等基础服务的机构发展，促进信息技术手段与金融业务的融合运用。
建议相关企业主动拥抱，理性发展。面对互联网金融所带来的重大机遇，相关企业一方面要积极参与互联网金融浪潮。借助当前金融展业准入逐步自由化的有利条件，各类民间资本可进入金融业特别是互联网金融领域。可通过与传统金融机构开展“跨界”合作，实现业务的快速“增粉上量”，为大众提供泛金融的优质服务体验。另一方面，要增强合规经营意识、提升风险防控能力。互联网金融的各类企业应明确经营“底线”、政策“红线”，健全风险管理、信息披露、纠纷处理等方面的内控机制，积极做好客户资金存管、做实各类准备金账户，并强化对企业金融数据和客户信息的安全保护。此外，可通过成立互联网金融行业协会、联盟，制定自律公约、行业标准，加强对会员企业及其从业人员的职业道德和职业纪律约束。■
作者系广发银行董事长
（责任编辑 张晓哲）
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