□刘克崮

　　发展小微金融，政府一定要给予政策支持。在制度上，我认为，政府要对微金融、草根金融、小微金融、普惠金融、扶贫金融给予稳定的制度性的构建。也就是说，我国要正式实施中央和地方的双层金融监管体系，把小金融、微金融、草根金融这些服务农户、城乡个体户、微企业以及一部分小企业的金融机构单独分出一个层次，给予不同的政策、不同的监管、不同的引导。我认为，这是我国今后金融改革的一个重要任务，我希望尽快起步。

　　大中经济体要求大中银行的金融服务，而小微经济体要求有小微金融服务。两者性质不同，一个是地域广，一个是本质上没有抵押物、没有规范的财务报表。因此，小微金融必定是特殊性质的金融。

　　这两种划分必然要求中国未来的金融体系是“十、百、千、万”这四个层次。全国性的大银行只需数十家，中心城市的银行最多数百家，县区至少需要数千家县级银行，乡镇级需要数十万家。因此，对于基层农村和乡镇，城市的社区银行、农村的乡村银行(也就是尤努斯先生做的乡村银行)则需要数万家。

　　这些数万家银行的发展，可以主要先从非公众存款类业务做起，也就是股东是有限的，可以吸储、典当。对这样一个金融层次，不可能由“一行三会”来监管，一定要下放到各省，事实上，我国省、市、县有很强的运作机制。

　　而从国际经验来看，大部分国家金融监管都实行双层监管体系。国际上的金融监管大体分为三类：一类是单一监管，比如英国，银证保统一，一家监管；第二类是银、证、保分层，比如美国；第三类是银行统一，证、保分层或者证券统一，银、保统一，德国、墨西哥、印尼如此，这类国家非常多。

　　从中国的情况看，我认为对小微金融应实行双层监管制度。中国未来的小微金融体系的架构应该有三大支柱：数万家的小微金融机构，创新多样的小微金融产品，分层差异的金融监管。

　　关于构建我国双层金融监管体系，我认为总体思路是中央管大中银行，地方管小微金融，中央管全国，地方管区域；中央管公众类，地方管非公众类。地方监管部分，由中央负责制定方针政策，指导监督地方执行；地方根据中央的法规制定操作办法，实施细则，照章办事。目标是建立一个统一领导，分工明晰、责权一致、协调配合、运行高效的中央和地方配合的中国特色的监管体系。

　　此外，在构建双层金融监管体系中需要建立地方金融监管规章制度，建立严格的准入和退出机制，建立规范、先进的统计制度及计算机信息系统，建立规范的批发供资机构和资金流转平台，建立全国、省、市、县小微金融行业自律组织，发展社会性小微金融业评级机构，改进、完善和扩大央行征信系统。

　　(作者系国家开发银行原副行长、中国小额信贷机构联席会会长)