陈元

　　1993年6月1日，江泽民同志在视察中国人民银行清算总中心时，发表了《实现金融管理电子化》的重要讲话。今年恰逢视察和讲话发表20周年，同时也是金融电子化国家重点项目金卡工程启动实施20周年。重温这篇重要讲话，仍然感到它有很强的前瞻性和震撼力，对20年来我国金融电子化的跨越式发展，对促进社会主义市场经济体制建设，以及促进经济社会发展都产生了非常深远的影响。当前，我国正处在全面建成小康社会、加快推进社会主义现代化的进程中，这个讲话仍有着极为重要的现实指导意义。

　　一、江泽民同志高度重视亲自推动金融电子化

　　1993年，信息化浪潮开始席卷全球，各国纷纷运用信息技术提升金融现代化水平，发达国家已经普遍使用金融通信网和信用卡。而我国金融电子化水平十分落后。一方面，大量金融业务还使用手工处理；另一方面，银行卡发展还处于初级阶段，发行规模有限，功能单一。经济运行中大量使用现金，过度依赖现金，以至于在1992年底、1993年初，当信贷过度投放、通货膨胀高企时，我国一度出现现金供应紧张的局面。现金的大量使用及体外循环，不仅对居民个人造成诸多不便，而且难以监督，带来逃税漏税、走私、洗钱、腐败等违法违规现象，扰乱了国家经济金融秩序。

　　在这样的形势下，江泽民同志明确提出要实现金融管理电子化。这是建立在他一系列深入调查研究基础之上的。1993年5月29日，江泽民同志找我谈推进信用卡建设以减少现金使用的情况，我向他汇报了刚刚参观的一个信用卡内部展览，并拿出些样品给他看，也汇报了人民银行建立金融卫星通信网的情况。他明确提出我国也要加快实现金融电子化，加快金融卫星通信网的建设，在全国推广使用信用卡，减少现金的使用，尽快追赶国际先进水平。这次汇报仅两天后，6月1日上午，江泽民同志就来到位于北京沙河的中国人民银行清算总中心进行实地考察调研。那天，我陪同江泽民同志考察了金融卫星通信网中央主站的应用系统控制室、卫星站通信机房、主计算机机房、小站试验机房、中国证券交易系统终端室等五个点。

　　在考察之后，江泽民同志随即作了一个精彩的具有很强前瞻性的重要讲话。他把金融支付发展政策摆到国家经济政策和宏观调控的重要位置，提出构建非现金支付体系、大力发展银行卡、建设全国统一的银行卡市场等设想。他指出，金融电子化是实现我国金融管理上的一次革命性变革，既有利于社会主义市场经济建设，也有利于法制建设、制度建设和反腐败斗争。金融电子化建设的最大阻力不是技术障碍，而是思想认识不到位、不统一。因此，首先要从思想上解决问题，充分认识减少现金使用和金融电子化的必要性、重要性和紧迫性。他强调要克服本位主义，要搞矩阵式管理，调动各方力量，把这项大工程搞好。他要求电子工业部等部门要在相当长的时间内，将金融电子化工作作为一项重要而紧迫的任务，全力以赴地组织力量，抓紧实施。

　　在江泽民同志重要讲话精神的指引下，以银行卡联网通用和推广普及为核心的金融电子化国家重点项目“金卡工程”迅速启动。10月，中央成立了由电子工业部、邮电部、人民银行等五部门组成的国家金卡工程办公室，负责推动金卡工程建设的组织协调工作。1994年6月，成立了由11个部门组成的国家金卡工程协调领导小组，胡启立同志任组长，我和其他几个部门的负责同志任副组长，从制定规划、设定标准、开展试点、推广应用等几个方面推进工作。与此同时，人民银行等有关部门也加快了支付系统的建设步伐。

　　二、我国金融电子化实现了跨越式发展

　　经过20年的努力，我国金融电子化实现了从小到大、从弱到强的跨越式发展，一步追赶上发达国家的先进水平。

　　一是金卡工程取得了巨大成功，在促消费、扩内需、惠民生等方面发挥了重要作用。截至2012年末，全国累计发行银行卡超过35亿张，人均拥有银行卡2.64张，而在1993年，平均每300人才有一张卡；2012年全国共发生银行卡业务346.2万亿元，日均发生额近1万亿元，银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比(银行卡渗透率)达43.5%。现在银行卡不仅实现了全国联网通用，还可以在境外141个国家和地区使用。随着金卡工程的推进，智能IC卡蓬勃发展，总量超过80亿张，包括电信智能卡、社保卡、加油卡等，给生产经营和人们的日常生活带来了极大的便利。

　　二是基本建立了符合国情特点、跻身国际先进行列的支付系统。目前，我国已形成了以人民银行大小额支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，网上支付跨行清算系统、票据支付系统、银行卡支付系统、境内外币支付系统等为重要组成部分，清算机构和支付机构支付系统为补充的支付清算体系。其中，人民银行建设运行的大小额支付系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统，日均处理支付业务550万笔，金额接近8万亿元，成为银行业金融机构和金融市场参与者资金往来的“高速公路”，为加快社会资金周转、有效传导货币政策、支撑金融市场发展及满足多样化的支付服务需求提供了重要保障。

　　三是其他非现金支付工具以及新兴支付工具蓬勃发展。电子支票、电子汇票的使用不断增多，网上支付、电话支付、移动支付等发展势头迅猛，支付宝[微博]等第三方支付平台不断涌现。我国的支付体系建设已经从最初的支付系统“主干线”延伸到覆盖全社会和千家万户的零售支付网络，为广大公众提供了高质量、全方位、全天候的零售支付服务。

　　四是金融电子化为企业和个人征信系统的建立，提供了必要的网络环境和技术支撑。目前，征信系统已为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案，成为全面反映企业和个人信用情况的“经济身份证”。截至2012年末，企业征信系统为1858万户企业和其他组织建立了信用档案，个人征信系统为8亿多自然人建立了信用档案。征信系统作为重要的金融基础设施，在防范信用风险方面发挥了重要作用，2011年至2012年前三季度，累计预防高风险客户信贷业务申请金额5186.7亿元、预警高风险贷款金额4348.5亿元。

　　五是规范了市场秩序，增强了国家对经济的宏观调控能力。实行金融电子化，使大宗资金往来都要通过支付系统，接受央行的监控，大大减少了现金流通量。1993年流通中现金M0占广义货币M2的比重为16.8%，占社会消费品零售总额的47.1%，到2012年这两个指标分别下降为5.6%和26.4%。这使市场经济的运行更加规范和透明，大大增强了国家对经济金融的宏观调控能力。

　　综观我国金融电子化的发展，可以看出，江泽民同志20年前的这篇重要讲话犹如一场及时雨，开启了我国金融电子化发展的新时代。

　　三、金融电子化有力促进了社会主义市场经济体制建设

　　江泽民同志提出金融管理电子化，正值我国社会主义市场经济刚刚起步，还处在新旧经济体制的交替时期。他的这篇重要讲话，实际上已经从顶层对社会主义市场经济的金融基础架构作出了规划和设计。1993年11月，党的十四届三中全会通过《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，其中专门提到要实现银行系统计算机网络化，积极推行信用卡，减少现金流通量，这表明金融电子化已成为社会主义市场经济体制建设的重要内容。

　　建设社会主义市场经济体制，需要加强顶层设计。无论支付系统还是信用卡系统，都是市场经济的重要载体和平台，既为整个市场经济服务，又规范和管理市场经济。特别是金融电子化的发展，推动了征信系统的建立，从制度层面约束和规范市场主体的信用行为，为改善金融运行环境、规范市场经济秩序发挥了重要作用。

　　金融电子化既是金融基础设施，又是现代市场经济的基础和骨干。江泽民同志把金融电子化建设看成是我国社会主义市场经济建设的一件大事，他提出要集中必要的人力、物力、财力，办一些关系经济全局的大事情。金融电子化就是亟待解决的大事情之一。江泽民同志所说的“经济全局”，就是社会主义市场经济这个全局。他抓住了问题的核心和关键。

　　我对金融电子化的认识经历了一个逐步提高和深化的过程。刚开始只认识到金融电子化是重要的金融基础设施，是国家整个基础设施体系中最尖端、最核心的部分，对其作为社会主义市场经济的基础和骨干，则是后来在实际工作中逐步认识到的。这完全受益于江泽民同志对社会主义市场经济体制深刻、透彻的认识，他对金融电子化在社会主义市场经济体制建设全局中地位和作用的准确把握，以及他在转轨时期及时果断作出的坚决扭转大量使用现金局面的重要决策。

　　四、金融电子化对遏制腐败发挥了重要作用

　　社会主义市场经济是法制经济，必须用法制、制度和纪律作保障。1993年，我国社会主义市场经济刚刚起步，制度和管理上还有很多漏洞，容易滋生腐败。江泽民同志敏锐地洞察到，现金的大量使用和管理不严，是产生腐败的一个重要原因。他说，“不搞金融通信网，现金管理不严，人们可以从银行提取大宗现金，如果他要搞歪门邪道，就可以用现金这里走门子、那里走门子，这里送‘红包’、那里送‘红包’。所以，这是不正之风和腐败行为可以利用的一个很大的‘防空洞’。那些搞腐败的人，是不会欢迎搞金融通信网的。为了防止腐败，同腐败作斗争，我们就必须尽快把金融通信网搞起来，越快越好。把这项大工程搞好，一些偷税逃税问题也比较容易解决。你们现在已经把大账监控起来了，如果小账再监控起来，严格控制现金流通量，对于遏制和克服腐败现象一定会起重要作用。”

　　推进金融管理电子化，并将其纳入法制和制度建设，既建设了金融市场和金融基础设施，也建立健全了金融法制、制度和纪律，使其在防治腐败和不正之风方面的作用得到了充分显现。

　　金融管理电子化，通过运用现代科技手段和科学管理理念，完善反腐倡廉的技术基础、制度基础，为防治腐败提供了强有力的支持。这一点无论对当前还是今后，深入推进党风廉政建设和反腐败斗争都具有重要的借鉴意义。比如，近年来，我国在中央预算单位推行公务卡，用现代化的金融手段控制现金使用、职务消费，堵住小金库，用的也是这个经验。习近平总书记在十八届中央纪委二次全会上强调，要更加科学有效地防治腐败，继续全面加强惩治和预防腐败体系建设，加强对权力运行的制约和监督，把权力关进制度的笼子里，形成不敢腐的惩戒机制、不能腐的防范机制、不易腐的保障机制。继续推进金融电子化，将为完善惩治和预防腐败体系、提高防治腐败的科学性和有效性提供有力支撑。

　　五、学习江泽民同志思想方法，为全面建成小康社会作贡献

　　我国已经进入全面建成小康社会、加快推进社会主义现代化的新时期。这为金融电子化的发展提供了难得的历史机遇，也对加强金融创新、增强金融的科技支撑提出了新的更高要求。站在新的起点上，我们更加深刻地体会到《实现金融管理电子化》这个讲话的重要历史意义和前瞻性、指导性，体会到其中闪烁的战略思想、包含的工作方法、体现出的精神作风。我们要以当年江泽民同志带头倡导推进金融电子化的魄力、勇气和决心，扎实推进各项工作，为全面建成小康社会服务。

　　一是统筹全局，规划先行，大力开展金融创新。我国金融电子化之所以取得跨越式发展，关键在于江泽民同志的高瞻远瞩和果断决策。他敏锐把握全球信息化发展的脉搏，深刻洞察世界经济金融发展的大趋势，从社会主义市场经济体制建设战略全局的高度，果断作出推进金融电子化这一重大决策。可以说，在当时条件下，推进金融电子化是一项具有前瞻性的重大创新。当前，面对全面建成小康社会、加快推进社会主义现代化的历史重任，我们要进一步实施创新驱动发展战略，做好科学规划，促进金融与科技结合，为全面建成小康社会提供重要支撑。

　　二是自上而下，协调各方，集中力量办大事。在金融电子化的推进过程中，江泽民同志协调各方，亲自推动，为我国金融电子化健康顺利发展提供了组织保证。在江泽民同志的大力推动下，金卡工程整合了部委、银行乃至国防科技等方方面面的资源，自上而下推动，用20年的时间追赶上了发达国家。下一步，全面建成小康社会，需要进一步提升金融服务水平，深化金融改革，对于改革中那些关系全局的大事，涉及面广、矛盾集中的难事，更要统筹各类资源，充分发挥社会主义集中力量办大事的制度优势。

　　三是深入实际，调查研究，切实解决实际问题。江泽民同志始终关注金融电子化建设，除了亲自考察沙河人行清算总中心，他还多次召开会议听取汇报，研究解决实际问题。江泽民同志这种深入实际调查研究、抓住关键带动全局、攻坚克难一抓到底的精神和作风，非常值得广大党员领导干部认真学习。

　　(作者为全国政协副主席、国家开发银行董事长)