《投资者报》记者 李真

　　“新主席是从证监会过来的，我们未来上市有可能得到放行吧。”某城商行一位副行长说，该城商行上市准备工作已经基本完成，就只等监管层放行，对新的银监会主席尚福林的到来，他充满期待。

　　北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为，不要将期望寄托在一个人身上，而是寄托在完善的制度之上。

　　“如果每上任一个新主席就抱很大期望，那就是把金融体系变好的希望寄托在人的身上而不是制度之上，这就成了人治而不是法治。不用过多寄望于谁当主席，新领导的作用是锦上添花。”吕随启说。

　　但是对于银监会的新掌门人尚福林来说，的确还有很多事情等着他去推动。

　　资本充足率存争议

　　从 “技术上已经破产”的困难局面，到如今持续保持增长，备受世界瞩目。在刘明康执掌银监会的八年间，中国银行业发生了巨大变化。

　　对普通百姓而言，最直观的感受是，银行员工的职业微笑越来越多了；虽然办理业务依然人多，但至少不用再站着排队，可以拿号坐在椅子上了。

　　这只是银行业这些年来发展变化的一个缩影。

　　《投资者报》记者采访的专家和业内人士，都认为刘明康在任期间最大的政绩就是建立了一套完善的银行业监管体系。

　　“刘明康主席建立了一道‘马其诺防线’——银行业监管体系，对保持银行业稳健运营、防范风险起到了重要作用。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)表示。

　　这几年间，银行的资本监管标准越来越严格，尤其是在8月份银监会发布的《商业银行资本管理办法(征求意见稿)》，其中普通股核心一级资本充足率比巴塞尔协议Ⅲ还高出0.5个百分点。

　　“我们的银行监管信心要比发达国家弱，因为我们的银行体系对外来冲击的防范能力弱，所以才会在国际标准上提高。同时这也说明中国监管层正视中国金融业落后西方的现实，能够客观评估我国银行体系状况，采取防患于未然的措施。”吕随启说。

　　事实上，很多银行私下里都认为新规的标准过高，压力很大。

　　“资本充足率高了低了都不好，低了，银行体系不稳定，抗风险能力弱；高了，股东股权收益率会降低，影响银行的成长性。现在这个标准有点过了。新主席来了以后，在资本风险方面可做的事情不多，维持现状即可，没必要再把资本充足率提高，如果他有魄力，资本充足率再收一点、低一点都是可以的。”吕随启说。

　　六大问题再融资为首

　　虽然资本风险方面新主席无需过多改进，但综合各方意见，迎接新主席的任务还有不少。

　　自从多家银行上市后，便打通了一个资本补充的通道，但与此同时，也不断遭到资本市场的指责，因此对于有着丰富证券市场经验的尚福林来说，银行的融资、再融资行为如何将证券市场运用得更充分、更合理，成为市场希望他解决的第一件事。“首先是合理，其次才是充分。但现在银行运用的情况是充分却不合理。”吕随启表示。

　　第二是寻找新的利润增长点，提高核心竞争力。要想提高核心竞争力，就应该是跟上世界经济发展的趋势，加快金融创新步伐，同时要改变银行表外业务比重过大、银行理财产品市场混乱的局面。

　　第三是理顺商业银行体系和地方政府行为关系。当下，地方政府融资平台风险不断被提示，几乎所有的商业银行都被卷进来。“这就相当于地方政府绑架银行，将政府行为和市场行为混在一起，如果不处理，将来是很可怕的事情。”吕随启说。

　　第四是解决二元金融体系问题。一方面商业银行自有资金不足，而另一方面民间又有大量资金却找不到出口，以至于很多地方出现高利贷。那么如何将压抑的正常金融需求引到正常轨道上，怎么对二元金融的改革，让剩余资金在金融体系中有序流动也是摆在尚福林面前的一个难题。

　　第五是发展农村金融，对于广阔的农村地区，如何通过改革为农村城镇化、现代化提供更有力的金融支持。目前现有的金融体系并没有充分的服务农村，在农村形成了一个“吸血”的机制，而不是一个“造血”的机制，如何形成“造血”机制，应花大力气研究。

　　最后是完善银行监管，在中国加入WTO之后，金融体系更加开放，因此在监管上要考虑如何与其他国建监管机构协调、加强合作，让中国商业银行更好的融入全球金融体系。

　　破解垄断和息差依赖症

　　要实现这些任务并非易事，有两大障碍横在新主席面前。

　　其中最大的障碍就是来自于银行的垄断性地位，尤其是国有行。在中国，包括全国性股份制银行、城商行、农商行、外资行，也才上百家，不仅与国外差距巨大，对中国这个庞大的市场来说也远远不够。

　　试想，你在某家银行办理业务时，不但付出了成本，还受了一肚子气，有心想换银行，但有多少选择的余地？其他的银行不是和这家银行类似，就是网点少或者业务不全。

　　“因此要打破垄断，鼓励竞争。未来还需进一步开放市场、鼓励竞争。要进一步深化金融改革，降低金融机构准入门槛，鼓励民间资本办银行，推动利率市场化改革、促进业务创新。”郭田勇表示。

　　另外郭田勇还认为银行业应该引进亏损和倒闭机制。“如果银行业依靠市场垄断持续盈利，没有亏损和倒闭，构筑高标准监管防线的意义何在？”

　　第二个障碍就是靠存贷息差过日子的传统局面没有改观，其实这个障碍也是垄断地位的延伸。在国际上存贷利差不到1%，意味着国外商业银行如果不创新，仅靠吃这1%息差就没法生存。而在我国存贷利差大于3%，一般水平是5%，也就是说是美国银行存贷利差的4到5倍。

　　“国有商业银行太好做了，就把信贷规模做大就行了，旱涝保收，没有创新的压力。”吕随启说。

　　将存贷利差降到合理水平的最好办法是推行利率市场化。