2009年11月28日，“第三届中国产业安全论坛”在人民大会堂隆重举行。上图为中国银行业协会专职副会长杨再平主旨讲话。(来源：资料图片)

　　新浪财经讯11月28日上午9:00，由北京交通大学主办、中国博士后科学基金和中国产业安全投资基金协办的“第三届中国产业安全论坛”在人民大会堂隆重举行。本届论坛主题为“关注金融产业安全 共促国家经济发展”。以下为中国银行业协会专职副会长杨再平主旨讲话。

　　一、  我国银行业目前是足够安全的

　　我理解的银行业安全是两个方面：一方面是运营安全，资产质量、资本充足率、盈利能

　　力是重要衡量指标；另一方面是控制安全，即控制权是否在我。这两者相互关联。比如，尽管控制权在我，但资产质量、资本充足率、盈利能力一塌糊涂，就不安全，其控制权也将丧失。资产质量、资本充足率、盈利能力好，但控制权不在我，这当然也不安全。

　　目前，我国银行控制安全不是问题，大可放心。外资银行资产占比2%，参股中资银行也有单个机构20%和几家机构25%的限制。运营安全也不是问题。可以负责任地说，我国银行业目前是足够安全的。一是银行业总资产到9月底75万多亿，其中主要商业银行的不良资产降到1.6%，6年前不良率还高达20%多；二是资本充足率整体达到10%以上，还有不良资产拨备接近150%；三是去年的税后利润接近6000亿，今年继续保持增长。把几个数字连起来就是：我们现有不良资产大概5000多亿，拨备8000多亿，资本金3万多亿，加上去年税后利润是近6000亿，这不是足够安全吗？

　　全球银行2008年按税后利润排名，前10名中我国就有4家银行，分别是工行、建行居一、二，中行第四，农行第八。最近按市值排名，工、建、中居前三，交行十一，招行十六。上一次亚洲金融危机期间，我国主要银行被认为“技术上已经死亡”，被称为“亚洲最差的银行”，这次却让世人刮目相看。

　　二、我国银行业应该居安思危

　　但昨天安全不等于今天安全，今天安全不等于明天安全。我国银行业应该居安思危。

　　首先，我国银行业幸免于此次危机另有原因。一是中国经济的长期持续高速增长和优越的政策环境为中国银行业的发展提供了广阔的空间；二是中国政府在亚洲金融危机后对中国银行业实施一系列果断的、正确的改革措施，包括不良资产的剥离、资本的注入、战投的引进等，取得了良好的效果；三是中国的审慎监管的能力和水平得到了明显的提升，特别是本世纪以来，监管当局积极采取逆经济周期的监管措施，推进跨业监管和跨境监管，保持信贷市场和资本市场的适当隔离，坚持金融创新与创新监管并行不悖，创造了逐步成熟的、良好的监管环境；四是中国银行业涉足国际金融市场，尤其是复杂的金融衍生品市场和结构化产品市场不深，中国的资本市场的开放和外汇管理体制改革还在稳步推进，这在一定程度上起到了防火墙的作用，换句话说，中国的银行还没有犯大错的"机会"，幸运地躲过了危机的直接冲击。

　　其次，我国银行业与国际先进银行相比还存在较大差距。一是产品创新方面还需奋力追赶。国内银行还没有完全树立客户中心的理念，客户细分和产品创新还有很大的空间，产品低端化、同质化一直是我们的软肋。二是产品定价能力还有待提高，复杂产品定价权还做不到自我掌控。随着利率市场化、汇率市场化和产品复杂化的发展，以及国内客户逐步增加的跨境复杂产品交易的需求，定价权越来越重要。目前国内银行与国际先进银行在产品开发、定价和交易方面还大大处于劣势。三是风险管理还需向国际先进银行看齐。我国商业银行还没有完全建立全面风险管理的能力和框架，在风险管理方法上更多使用的是定性分析，风险管理的数据积累和挖掘还处于起步阶段，风险管理受外界因素干扰较多，独立性还有待加强。四是公司治理还需不断完善。虽然国内银行股份制改造后，董事会、监事会、股东大会等各组织架构都已经搭建起来，但仍处于"形似"向"神似"的发展过程中，与改革目标还存在较大的距离。在这次调查报告中，大多数受访的银行家们也认为"所在银行的公司治理现状与心目中的理想状况存在差距"。五是IT系统建设还要不断努力。近些年来，我国商业银行IT系统实现了数据大集中、核心系统的开发和流程改造等，成绩是显著的。但系统的规划、开发和建设还不是很完善，各个银行之间发展也不是很平衡，系统集成性、数据共享性和及时性还达不到先进银行标准。正如大多数接受访问的银行家们所表达的，要与国际先进银行比肩，要适应不断成熟变化的市场需求，要使自身特色业务独占鳌头，就必须有应变能力的、安全的、强大的IT技术与系统作支撑。

　　第三，欧美银行业一旦完成“大修”，很可能形成新的竞争优势。比如，在今年9月10日的全球银行市值排行榜上，中国仍有3家银行，令人意外的是美国大银行排名提高，美国银行由3家增至5家。且排名均有所上升。摩根大通由去年的第六位升至第四位，美国银行由第八位升至第五位，花旗银行排名依然为第九位，而富国银行和高盛银行则挤进了前十。

　　美国银行的表现与美国政府的扶持不无关系。美国政府对各大银行注资高达4350亿美元。进入今年9月10日十大银行排行榜的5家美国银行均接受了政府注资，其中仅花旗银行就接受了450亿美元援助。

　　第四，国际国内实体经济处于微妙时期，有两个风险伏笔：一是经济复苏迹象初露但衰退因素犹存，利空似未出尽，接续政府刺激的民间或市场力量不足，后劲不足，倘若经济不能强劲复苏，甚或再次下滑，其对银行业资产质量的影响可想而知；二是一揽子刺激政策如过度过时，势必引发新一轮泡沫及通胀，甚至新一轮危机，这也会再次伤及银行业。目前国际国内都在犯难：是继续保持甚至加大刺激政策力度，还是退出，不退出不行，退出过早也不行，何时退出，非常难以决策，可谓举棋不定。这对于银行业也是一个隐忧。

　　第五，去年11月份以来，中国银行业逆周期支持经济增长，投入了天量信贷，到今年9月末，人民币各项贷款余额39.04万亿元，同比增长34.16%，这同时当然也意味着天量信贷风险暴露。此可谓信贷风险一大伏笔。

　　第六，风险内控机制仍不健全，尤其操作风险问题也比较突出。近年来部分银行相继发生了一些违规操作和重大的操作风险案件。目前来看，无论是大型银行，还是中小银行，无论是经济发达地区，还是经济欠发达地区，内控是银行风险管理中的一个短板。

　　第七，公司治理仍形似而神不似。比如，产权虚置或所有者缺位的问题依然存在，政银分离不彻底，股东、董事、董事长、行长角色定位不清，委托代理链过长，激励约束机制扭曲等问题始终困扰着我国商业银行公司治理。

　　第八，利差收窄将压缩银行利润空间。过去几年以来，银行利差在逐步缩小，目前，我国银行的利差还保持在2%-3%的较高水平，长期来看这个水平也是比较高的，竞争激烈的国际银行利差要远远低于这一水平。这势必压缩我国银行业的利润空间。

　　第九，脱媒趋势将压迫银行业生存空间。2008年我国A股IPO金额是1034.48亿，同

　　期银行新增贷款42382亿，银行仍然占支配地位；截至2008年底，证券业的总资产约1.2万亿，保险业总资产3.3万亿，银行业金融机构总资产为62.4亿，占全部金融机构总资产的比重超过93%以上。截至2009年7月底，在所有企业的融资当中，银行贷款约占70%，直接融资占30%，而中小企业从银行的融资则占到98%左右，直接融资不到2%，更是严重偏低。上市公司总市值占2008年GDP比例约95.4%，与美国的193.7%、其他经济体平均130%相比偏低。尽管这次国际金融危机资本市场首当其冲，但在我国大力发展资本市场及直接融资仍是大势所趋，脱媒比重亦将扩大，如此则银行业生存空间将受到压迫。

　　三、坚持科学发展才能谋求我国银行业长治久安

　　居安思危，对各种隐患风险点有了清醒认识，还有防患于未然，谋求长治久安。只有坚持科学发展，才能谋求我国银行业长治久安。我理解的科学发展观，就是要认识并遵循发展的客观规律。银行业科学发展，就是要认识并遵循银行业发展客观规律。认识银行业发展客观规律是前提。比如，银行业是一个高风险行业、准公共行业、深度组织行业、易内部人控制行业、垄断竞争行业、非完全市场有效行业、外部监管依赖行业，都是规律性的。从这些规律出发，当前和今后一段时期，银行业科学发展面临的主要课题：

　　一是把握信贷投放。我们现在的经济需要银行业来支持，我们称其为“雪中送炭”，“逆周期支持经济增长”。但从另外一个方面来讲，风险暴露与支持经济增长是成正比的，支持越多，风险暴露越多，如何在两者之间取得平衡？我认为，今后信贷政策应注重五个调整，即：从阻止或扭转经济急转直下到进一步助推经济进入稳定、持续中高速的增长；在支持经济总量企稳的同时更注重支持经济结构调整或者优化；更多支持依托内需、依托消费、依托农村、依托中西部、依托中小企业的经济增长；从支持经济短期增长和结构调整到长远可持续增长及质量提高；从单纯支持经济增长到支持经济增长方式转变。

　　二是逆周期防范经济风险。逆周期就是宏观审慎与微观审慎，就是“以丰补歉”，在好年景预估未来风险，提前准备，比如资本充足率应高于8%，不良拨备150%，等等。

　　三是改进服务赢得客户信赖支持。只有服务好了，赢得客户信赖支持，才能确保银行安全。

　　四是要健全风险内控机制，以将不安全因素解决在内部、解决在萌芽状态。

　　五是要完善公司治理，使之形似到神似。要着力完善银行公司治理结构，在更大范围、更高层次上推进银行业各项改革，进一步完善和发挥董事会的职能，提高银行战略决策的能力和水平；要充分利用各专业委员会和独立董事的作用，使董事会决策更加科学、有效；要建立专业化的经营管理团队，建立符合现代银行管理制度的高级管理人员选聘机制，建立相应的问责制、业绩评估机制和激励约束机制。

　　六是全方位强化金融监管。危机以来不满一年时间，20国首脑召开了三次峰会，讨论的主题都是金融监管，美欧日五经济体先后出台了金融监管改革方案，最重要的信号就是全方位强化金融监管，“无缝隙”、“无盲区”的监管。惟有如此，才能增强金融安全。

　　七是继续坚持改革开放。改革开放和银行业的安全之间必须有一个平衡，不改革开放，与外部世界完全隔绝，就不可能安全。只有继续改革开放，我们的银行业才会不断改进，做到我说的运营与控制两方面安全，才能长治久安。

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