法制晚报——今天上午，最高法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对于审理民间借贷案件作出司法解释。
还记得2011年下半年，受宏观经济下行压力和国家房地产宏观调控影响，以“炒房团”著称的温州市爆发了一场民间债务危机，不少个人和私营企业主因过度炒房、炒煤、炒钱而遭受资金链断裂的重创。由此，借钱还不了、借钱不想还呈高发态势，很多人卷入民间债务漩涡。
在那以后，规范民间借贷、让民间借贷“阳光化”的进程不断提速。2012年3月，国务院批准温州设立全国首个金融综合改革试验区，确定金改12项任务。为了健全民间借贷信用体系，《温州市民间融资管理条例》面世。
这一次，最高法院发布审理民间借贷案件的司法解释，就民间借贷的界定、民间借贷的效力、保证人的诉讼地位、民间借贷利率的限制等作出法律规定，又让民间借贷从“灰色空间”向“阳光地带”迈出了很大一步。
理论上讲，你手上有钱愿意借给我，我买房、做生意差钱愿意从你手里借，咱们商量好怎么算利息，这样的民间借贷关系只需依照“合同法”进行调节即可。但事实上，民间借贷却很有可能从“熟人间一句话的事儿”，演变成后续问题不断；与此同时，民间借贷也有可能演化成放高利贷或者非法集资……
所以，从民间融资管理条例，到相关的司法解释，都是不可或缺的。只有把“义气”或者“承诺”变成具有法律效力的“契约”，民间借贷才能在减少纠纷的基础上，为社会经济的发展增添活力。
最新司法解释的一大亮点，就是对民间借贷的利率限制给出了详细的规定。按照司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
这样的规定，其实不仅仅可以用来指导法院审理相关的案件，也是对民间借贷双方的一个提醒，是在告诉大家什么叫“高利贷”，多高的利率不受法律保护。
不过，让民间借贷越来越阳光，仅仅依靠一个司法解释显然远远不够，更重要的恐怕还是未雨绸缪，提前防范纠纷的出现。例如，温州的试点要求，民间借贷单笔借款金额300万以上，或累计借款总额1000万以上，或向30人以上特定对象借款的，借款人要到政府金融管理部门等备案，即申报登记，记录在案。
通过细化规定、给民间借贷制定“契约”的过程提供一个“范本”，同时通过“备案”制度的推广来提前防范一些问题的发生，再加上权威的司法解释指导相关案件的审理，民间借贷必然会实现规范化、透明化的不断提升。
同时，我们也期待越来越阳光的民间借贷形成“鲶鱼效应”，敦促银行等金融机构改变观念、完善服务，从而真正破解中小企业融资难的问题。
本报评论员 庞岚
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