征信系统的开放格外重要，一方面征信开放能弥补部分借款人的征信数据缺失，扩大借款人群体；另一方面也能降低P2P平台的风控成本，并加快项目审核

　　■本报见习记者 毛宇舟

　　在银行对于信用贷又爱又恨之际，互联网金融公司对于信用贷的热情却格外高涨。随着征信系统的逐步开放，P2P网贷所占有的市场份额未来或将不可同日而语。

　　目前，个人消费和金融信用数据库由央行征信局管理，相关数据尚不完善，且目前绝大多数P2P公司难以共享其数据库。这也导致了P2P公司掌握的信息不足，无法正确的对借款人资质进行评判，从而导致违约的发生。

　　中国人民银行征信中心研发部总经理李连三曾公开指出，风险控制需要依靠线上线下结合，“互联网金融机构必须有管控风险的能力，防范欺诈的能力，有一个很好的技术平台，有效地防范金融风险。风险防范措施还是要走线上和线下的传统道路。”

　　P2P热衷信用贷

　　响当当平台统计的数据显示，2014年度的P2P平台数量已经突破1800家，而新增的P2P网贷平台数量高达900余家，这些平台成交额的总量同样是一个让人惊叹的数字。2014年P2P的成交金额超过2000亿元，比2013年接近900亿元的规模，增长超过了100%。

　　同时，截止到2014年年末，风险暴露的平台数量达到了367家，新出现的平台达到了245家。而根据预测，2015年的P2P平台或将猛增至4000家-10000家之多。

　　在如此庞大的交易金额中，信用贷也占有了相当大的份额。如宜信推出的宜人贷，在门槛与贷款利率上都较银行有较大的优势。在门槛方面，宜信规定在现单位工作满半年、税后打卡工资为4000元，年龄在22-55岁之间的用户，就可以具备申请资格，而银行多要求事业单位或者有一定职称。

　　在利率上，宜人贷也很亲民，月利率仅为0.78%，几乎仅为银行利率的一半。以借款10万元，三年期来计算，宜人贷每月仅用还款3556元，而银行每月的费率往往在1.2%以上，以此计算，三年期借款10万元，在银行贷款要额外多支付利息1.5万元。

　　此外，更为重要的是，无抵押贷款属于消费贷款，仅可用于购车、装修、旅游、进修和购买耐用品等消费用途，不可将资金流向以贷还卡、炒股、买房等高风险领域。

　　在银行贷款时，往往要求出示收据、正规发票等证明，以证明借款人借款的真实用意，而P2P贷款则对款项去向方面监管颇松，这也成为借款人选择的一个依据。

　　征信系统开放吹东风

　　据了解，国外的P2P平台都采用无抵押信用贷模式，但是这种模式所依托的是强大的个人征信体系。在美国，每个人都有一个终生相伴的社保账号，连着信用分数，网站只需要与评级机构合作，就能拿到分数，大大降低信贷成本和信贷风险。

　　在国内，个人消费和金融信用数据库由央行征信局管理，相关数据尚不完善，且目前绝大多数P2P公司难以共享其数据库。此外，由于网贷的人群中有一大部分是传统信贷业务尚未覆盖的，根本无法根据银行的信贷记录判断其信用情况。在这种背景下，无抵押信用贷，借款人的违约成本过低，一旦产生流动性风险，平台坏账就会难以控制。

　　因此，征信系统的开放格外重要，一方面征信开放能弥补部分借款人的征信数据缺失，扩大借款人群体；另一方面也能降低P2P平台的风控成本，并加快项目审核，更加高效的为投资者服务。

　　近日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构(后附名单)做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，这也被看做是征信系统开放的前奏。

　　央行表示，培育社会征信机构，对于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系、规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。