新年伊始，国务院总理李克强在前海微众银行按下了回车键，见证了第一笔互联网银行贷款的发放，也叩响了新一轮互联网金融大战的枪声。随着远程开户等监管政策放开预期的升温，今年或将有更多商业银行加入战局。

　　如果说去年陆续问世的直销银行只是商业银行们试水互联网金融的第一步，那么如今，随着推动互联网金融发展的政策导向日益明确，商业银行也加快了拥抱互联网金融的步调。

　　据《第一财经日报》记者不完全统计，最近几个月包括建行、招行、中信、民生、浦发在内的多家银行均高调推出网络贷款业务，在线申请、实时审批、自助签约、随借随还等成为“标配”，正面PK互联网金融产品。

　　网络贷款“硝烟再起”

　　“移动端，全自助，零资料，60秒”，这是近期招行一款网络贷款业务“闪电贷”的推广语。值得注意的是，不管是小微企业贷款和个人消费贷款的市场定位，还是申请、审批、签约和放款全线上的业务流程，“闪电贷”直接叫板上了包括P2P和一些电商推出的互联网信贷产品。

　　无独有偶，记者梳理发现，近几个月以来已有多家银行陆续推出网络贷款业务。例如，建行的快e贷、民生银行的民生e贷、浦发银行的网贷通、中信银行的POS贷等。

　　从贷款期限来看，银行的网络贷款产品从1—24月不等，但大都可以实现随借随还、按日计息。而在授信额度方面则从千元起步，多则可达数百万，远高于目前京东“白条”、阿里“花呗”等互联网平台的消费贷款额度。

　　在贷款利率方面，银行普遍会根据客户的风险等级进行差异化定价并进行动态调整。相比P2P、电商等互联网信贷产品18%-30%左右的年化利率，银行的网络贷款成本较低约在15%或以下。

　　而在风控层面，与其他互联网贷款产品一样，商业银行的网络贷款都强调了是基于“大数据”与互联网技术，可以实现在线自动审批和放款。

　　以招行为例，据了解，“闪电贷”的风控将基于长期沉淀的银行流水、个人信贷、交易关系等数据，同时结合外部引入的人行征信数据、工商数据、公安法院数据等。此外，招行还会在授信上游把关借款人的资质并且追踪贷后的款项流向等。

　　招行零售信贷部副总经理赵晓君近日接受记者采访时表示，尽管现在互联网上沉淀的各种数据很多，但并非都能用于信贷风控环节。获取与违约概率相关的数据，以及建立模型和算法才是关键。

　　“信贷的本质还是风险管理，这跟线上或线下无关。在授信评估中，最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型，在客户与风险中建立一个量化关系。” 赵晓君表示，招行整合了零售信贷大数据，建立了一个内部的客户信用评估体系。

　　相比互联网平台，商业银行在数据累计与整合方面的确颇有优势。此前，建行相关部门负责人在接受本报记者采访时也表示，建行的快e贷不仅可以应用于自身的数据和客户，还可以与外部机构和第三方电商平台合作。

　　某股份行零售部人士告诉记者，目前这几款银行的网络贷款基本都只针对存量客户，但2015年，多家银行都计划将网络贷款业务覆盖至增量客户。一旦，远程开户等政策放开，商业银行或将大规模蚕食这块市场。

　　以招行来看，据赵晓君介绍，在试点期间每天约有1000人办理该业务，但在2015年全面推广后，“闪电贷”预计覆盖客户达到100万以上，新增线上贷款可达百亿级规模。

　　“发力”互联网金融

　　去年开始，商业银行陆续上线直销银行开始试水互联网金融。据本报记者不完全统计，目前民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行、包商银行、重庆银行、南粤银行、宁波银行、浙商银行等逾20家银行设立了直销银行。

　　但因远程开户受限、产品线过于单一等多个因素影响，直销银行的成绩并不尽如人意。不管是用户体验、还是产品本身均未与现有的互联网金融产品形成差异化的优势。

　　某直销银行平台负责人告诉记者，受银行业监管的制约，直销银行普遍在业务创新方面比较保守。由于不少监管政策还未放开，所以大家都抱有观望的态度，很难放开手脚去做。

　　该负责人表示，尽管直销银行产品的收益率相较于银行理财有一定优势，但年化收益率普遍在6%-8%左右很难与P2P等互联网理财产品抗衡。所以在吸引流量、客户方面仍比较吃力。

　　但他认为，从去年下半年以来，推动互联网金融发展的政策导向日益明确，商业银行也加快了拥抱互联网金融的步调，不管是推进自身业务的革新，还是布局新的“阵线”都明显更加积极。

　　例如，包商银行的小马Bank、兴业银行的直销银行等便在不断弱化与其发起行在业务和客户上的关联属性，希望定位为更独立的互联网理财平台，覆盖更广的产品和用户。

　　此外，商业银行也开始在受互联网金融冲击较大的个人信贷、小微业务以及活期存款等领域发起了更为有力的回击。例如，银行推出的网络贷款业务、中信的薪金宝等银行版“宝”类产品。

　　某银行分析师告诉记者，互联网金融竞争的第一阶段主要围绕提升渠道效率，如余额宝[微博]的出现，因而不少互联网平台对传统金融机构带来了较大的冲击力；但到了第二阶段，比拼的内容回归到金融服务的本质。

　　在他看来，相比新晋的互联网金融平台，商业银行在资金成本、放贷效率、风控数据、以及专业人才方面的既有优势十分明显。随着互联网金融的发展，除了便捷性，用户也会愈发看重金融服务的深度和广度。