文/新浪财经记者孙洁琳
拍拍贷最大的特点是纯线上模式,这一点也是最接近P2P(Peer to Peer)本质的。由于从2007年起就开始积累纯线上的用户,拍拍贷用户数据量是国内网贷平台中最大的之一。据拍拍贷人士透露,截至去年,用户数在500万至550万之间,累计有效投资人(拍拍贷定义累计有效是指9个月之内有行为的用户)有30万,借款人250万。
拍拍贷不提供兜底,但是对部分产品有风险备用金的赔付服务。此外,拍拍贷没有线下人员团队。对于线上信用贷的风控,本质就是基于大数法则下的算法,于是海量数据是一家P2P线上风控能力的基础。
在网贷平台中,拍拍贷从2007年就开始运行,借款方年龄集中在25-35之间,以个人消费借贷和小企业主运营资金为主。单笔借款额度在新浪财经评测的7家网贷平台中也是最低的,1万元以下的借款标占比90%以上,累计成功借款交易笔数突破264万笔,累计投资笔数突破1000万笔,是信用贷中坚守“小额分散”做的最好的。
这样的数据运营起来的风控模型就更加有效,但是否能够有效控制坏账率外界也很难评估。截至去年,拍拍贷披露的综合逾期率为1.52%,在网贷平台中偏高。不过因为是做纯线上信用贷业务,也可以理解。实际上拍拍贷自己也承认,在2007年至2012年间,由于相应数据量少,有投资者在平台上是赔钱的。不过据拍拍贷表示,2013-2014年间借款端交易笔数实现了每年200%以上的增长,拍拍贷的风控水平得到提升。
另外,拍拍贷的风控人员人数较多,超过100名,全部为线上人员。在整个流程上包括借款申请的联系确认(运营团队负责)、征信,然后是审核、反欺诈及模型三个团队组成的“信贷工厂”,最后是催收。
无可否认,拍拍贷作为起步最早的P2P网贷平台之一,能够始终坚持纯线上小额信用贷模式,走到今天付出的艰辛和努力难以想象。正如跑男当中的王宝强一样,虽然看起来草根,但也修炼出了八块腹肌和独特的少林功夫。
总体来看,拍拍贷的模式受到外部环境影响较弱,而且完全依靠内生用户粘性和数据积累,增长缓慢但具有后发优势。不过其问题也在于交易金额增长速度相对其他家较慢,坚持纯线上就意味牺牲掉爆发式生长的机会。另一个问题是,参与平台的投资者也必须进行极度分散化投标,这样即使某一个标的本息无法兑现(信用贷风险较高),但总体也能实现盈利;但如果不这样做,因为出现逾期或坏账发生赔本的现象也比较多。
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