人人贷、积木盒子抢标难 有利网平均利率10% 六家中最低

　　除了抢标难等问题，投资人更看重收益，而还款方式决定收益大小，其中人人贷唯一限定了等额本息还款，这意味着到手的利率只有宣称的一半

　　《投资者报》实习记者 张诗雨

　　时下，网贷平台林林总总，目前数量已多达1357家，投资者如何选择？哪家消费者体验更好？这成为困扰大家的难题。

　　《投资者报》记者对时下几个成交量较大的热门平台：红岭创投、温州贷、有利网、人人贷、积木盒子、拍拍贷分别进行了投标，对投资金额上限、标的期限分布、还款方式等多个指标分别进行了认真体验和考察。

　　标的提供能力迥异

　　投资网贷平台首先要注册，而各平台注册的简易程度不尽相同。

　　在注册环节上，红岭创投与温州贷只支持用户名登陆，不支持邮箱与手机号登陆。而在当前各种类型网站(不限于P2P)都实现邮箱或手机登录时，这不得不说是个减分项，投资以上两个平台的投资人还需将设置的用户名记下，以防忘记。

　　红岭创投与有利网则在注册环节上需要对投资人进行实名认证后，投资人才可在其平台上投标。

　　在账户充值方面，以上6家P2P平台均支持多家银行的网上银行在线充值，红岭创投与有利网支持腾讯旗下财付通充值，拍拍贷支持支付宝[微博]为其平台账户充值。

　　注册、充值成功之后并不意味着能立刻顺利投到标。各P2P网站由于自身平台标的数量、投资人数不同，所发的“新标”满标的速度快慢也不尽相同。

　　红岭创投与温州贷作为成交额排名前列的P2P平台，投标成功较容易。记者随机打开红岭创投网页，该平台上有约120个标未满标，温州贷也有近100个标可供投资人选择对其投标。

　　因高人气和较好的透明度长期被网贷之家综合指数排在第一位的人人贷，投标成功就没那么容易了。人人贷每天固定在11：00，13：30，17：00发标，其用户需要特别在意发标时间。因为并非任何时间登录人人贷的网站都有散标可投。记者曾在11：40观察：于11：00上线的17个新标已经全部满标。

　　人人贷推出的起投金额1万元，预期收益12%~14%，锁定期一年的优选理财计划则需要提前进行预约。

　　积木盒子因上线新标速度较慢，也较难投标成功。记者连续几天打开积木盒子网站看到通常仅有1—3个标未满标，甚至有时候全部满标。由于投标难，积木盒子相关人士曾说大部分“积友”下载了手机app用来抢标。

　　还款方式决定收益

　　到了投标环节，上述平台虽均是50元起投，但单个标投资金额上限各不相同。人人贷和拍拍贷平台上均是小额标，拍拍贷上的单个标最多只可投资其金额的60%，人人贷单个标金额则没有上限。涉及大标的平台积木盒子、温州贷、红岭创投单个标投资金额的上限也不相同：积木盒子普通标投资金额没有上限，温州贷每个标投资金额上限都不同，红岭创投单个标最多可投资其金额的80%。

　　利率设置上，成交量名列前茅的红岭创投与温州贷平台上借款标的平均利率也较吸引人，分别为14%与16%。走稳健发展路线的人人贷与积木盒子借款标利率的吸引力稍差，分别为12%与11%。借款项目全部来自小贷公司推荐的有利网则在6个P2P平台中平均利率最低，为10%。

　　借款标的期限分布上，红岭创投与温州贷则以短标为主，网贷之家数据显示，红岭创投近3个月中，平台上借款期限为1个月标的数量达86.4%。6个月以上的标占比仅为7.6%。温州贷平台上，借款期限小于30天的“天标”占比则达到91.07%，6月以上的标数量仅占0.14%。

　　人人贷与积木盒子则相反。人人贷近3个月数据显示，借款期限6月以上的标在其平台上占比达94.78%，而借款期限为3个月的标占比仅为1.83%。积木盒子6月以上标占比为83.52%，3月标占比则为6.73%。

　　短标占比较高的平台有较好的流动性，对于想短期投资的投资者来说更具吸引力，但人人贷与积木盒子为了增强流动性设置了债券转让项目，其平台上投资人可以将已经投资持有了3个月以上的借款标通过债券转让市场转让出去。

　　各平台还款期限方式也并不相同，常见的有分期还款、一次性还款、每月付息到期还本。人人贷上的散标只有“等额本息”一种还款方式。所谓等额本息是每月或每季度归还一部分本金与利息，仅将未归还的本金继续投资。此种还款方式虽然可以一定程度规避借款人到期无法还本的情况出现，从而降低风险，但收益率有所降低。人人贷客服告诉记者等额本息的还款方式实际到手的收益率仅为标注利率的一半。

　　相比之下，红岭创投和温州贷在还款方式的设置上更多元化。红岭创投设置的还款方式中，除按月分期、按季分期是采用等额本金的还款方式外，“按月到期”则是每月付利息，到期还本。温州贷的还款方式设置则更清晰，分为“按月分期还款、一次性还款、每月还息到期还本”三种还款方式。积木盒子也分为等额本息、先息后本两种还款方式。■