银监会受理律师废除信用卡霸王条款请求

山东律师王新亮致信银监会主席尚福林，请求“对涉及信用卡的霸王条款进行整顿或者废除”一事，有了最新进展。王新亮律师22日对新浪财经表示，银监会11月15日受理了他的请求，并称待办理完毕后，银监会将给予书面回复。
    11月5日，王新亮律师曾写一封致银监会主席尚福林的公开信，认为信用卡全额罚息、高额滞纳金等银行霸王条款，侵犯消费者知情权、公平交易权，违背了银监会制定的相关规定，请求银监会对相关条款整顿或废除。

律师致信银监会主席请求废除信用卡霸王条款

“银行业关于信用卡的霸王条款侵犯了消费者的知情权和公平交易权，作为一名律师，同时也是一名信用卡使用者的普通百姓一员……”
    近期，不少媒体报道信用卡使用者没能按时全额还款产生高额利息的消息，看到这一消息后，5日晚，山东大正泰和律师事务所王新亮律师“义愤填膺”，在查阅大量资料后，起草了《致中国银行业监督管理委员会尚福林主席一封公开信》，请求银监会对银行业涉及信用卡的霸王条款进行整顿或者废除。

信用卡计息方式不同 利息差6800倍

假设持卡人9月1日刷卡消费了10000元，还款9999元，仅1元未还。计息时间25天。
    全额罚款：利息为120元。
    未还额罚款：利息为0.0175元。

“利滚利”合理吗?

银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。
    专家看法：上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，客户自己没有按时还款，长期拖欠，自己有一定责任。但银行单方面追求盈利，没有及时与客户沟通，也负有道德责任。

银行凭啥全额罚息？

虽然针对“全额罚息”，银行有自己的说词，也是国际通行的惯例，但与发达市场健全的信用体系不同的是，国内的信用体系仍须继续完善，银行与持卡人的地位也较为不对等。
    专家看法：国泰君安高级经济学家、银行卡专家林采宜对新浪财经表示，国际惯例是银行面对社会质疑时常用的借口，已经还给银行的钱为何还要收取利息，从法理上讲也是不通的，这就是赤裸裸的霸王条款。
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对新浪财经表示，银行所谓的“‘全额罚息’是国际惯例”是在偷换概念，中国的信用卡存在免息期，国外的银行就没有这个概念，更不存在所谓“罚息”，利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。中国的信用卡利息过高，将来应当大幅度降低，降到正常消费贷款的水平才是合理的。
    律师看法：广东胜伦律师事务所陆宇星律师表示，储户在开卡时确实和银行有相关的合同约定，而按照银行的理解就觉得储户已经同意了这个条款，就照样罚息，但作为储户来说，没有还的款项罚息合理，但已经偿还的金额还要按照相关合同来罚息，这就存在不合理的情况，可以认定为霸王条款，储户可以通过法律程序来维权。

滞纳金制度不合理

到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。
    专家看法：中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对新浪财经表示，滞纳金和信用卡的所谓“罚息”是不同的性质，滞纳金属于对未按时还款的惩罚性措施，和信用卡利息是不重合的，所谓“全额罚息”是针对按时还了钱但没有完全还完的持卡人。
    国泰君安高级经济学家、银行卡专家林采宜女士向新浪财经称滞纳金从本质上讲是罚，这是毋庸置疑的，但所谓“罚息”不应该算“罚”，其实本质上是贷款利息，也正因为如此，消费者不应该对已经还过银行的钱承担利息，“全额罚息”是很荒唐的事情。
    律师看法：法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

• 建议一：别忽视自己的账单
• 持卡人要避免罚息，尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息，“但如果你连短信都不在意，那神仙也救不了你”。
• 建议二：找到适合自己的额度
• 如果发现自己的额度过高，又担心自己不能及时还款，持卡人还是申请降低额度更保险一些。
• 建议三：与借记卡捆绑最安全
• 将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑，让银行自动去划款，这样做可以省心不少，也不用担心会有罚息的风险，唯一需要确保的是，自己的工资卡、储蓄卡里面有足够的金额还款。
• 建议四：切忌提现，勿试图以卡养卡。
• 一些持卡人办理多张信用卡，然后通过打时间差达到以卡养卡的目的。其实这样做的风险很大，一旦资金断链，到时候可就是连锁反应，想要补平窟窿的难度相当大。

事实上，已有少数银行开始试水“部分罚息”，工行在2009年修改了其信用卡章程，将“部分还款，全额计息”方式调整为“部分还款，部分计息”。今年8月27日，北京市消协也向发改委、央行和银监会提出，银行普遍采取的信用卡全额罚息制度极不合理。希望银行能够加快改进步伐，彻底取消这一不合理收费。
    但信用卡“部分罚息”的推进力度、广度远远不够，多数银行仍按所谓“国际惯例”执行。