80后小伙子王鹏程最近心情颇好。他创办的互联网金融网站银豆网上线6个月，撮合交易额就已突破2亿元，最近还获得了联想控股集团旗下的联想之星的投资。

　　而已在互联网行业摸爬滚打17年的前搜狐畅游首席财务官何捷宣布再次创业，创立互联网金融信贷平台搜易贷并于9月2日正式上线。这也是继阿里巴巴[微博]集团招财宝高调亮相之后，又一家互联网巨头加入互联网金融大军。

　　无论是王鹏程这样的草根，还是有着巨头背景的何捷，无不想在这个越做越大的互联网金融市场上分一杯羹。

　　戳中传统金融的痛点

　　银豆网和搜易贷都是P2P(个人对个人)网贷平台，随着余额宝[微博]等互联网理财产品的收益率走低，越来越多的人把目光投向P2P网贷平台。P2P网贷平台典型的模式是：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

　　据不完全统计，截至8月，国内正常运转的P2P网贷平台超过1350家。而2012年底，全国P2P网贷平台才300多家。另一组数据则显示，今年上半年，整个行业的成交额近1000亿元，而2010年全年的成交额不过200亿元。这样的成长速度，让不少业界人士惊呼：难以置信！

　　表面上看，P2P网贷平台能接棒余额宝等理财产品，吸引众多普通投资者，是因为其动辄15%以上的年化收益率，比如银豆网的年化收益率是15%起，而搜易贷的年化收益率最高可达12%。

　　在业内人士看来，包括P2P网贷平台在内的互联网金融之所以能发展迅速，是它戳中了传统金融市场的痛点。“简单地说，就是普通投资者找不到合适的投资渠道，而中小企业融资需求很旺盛。我们为二者搭建了平台。”王鹏程9月2日在互联网金融机遇与创新圆桌论坛上告诉记者，一方面，股市、房地产市场投资前景并不明朗，投资者没有更好的选择，投资渠道狭窄。另一方面，银行更倾向于放贷给大型企业，小微企业融资难的问题一直得不到有效解决。

　　BCG(波士顿咨询公司)最近发布的报告《互联网金融生态系统2020：新动力、新格局、新战略》显示，中国有超过九成的家庭面临投融资渠道不畅的困境，并且缺乏有效的金融服务。

　　而融360CEO叶大清给出了这样一组数据：截至今年6月，有9000亿元贷款需求找到了融360金融搜索平台，他们中间90%的人在传统金融体系中都得不到满足。其中，70%的个体户和45%的企业主都无法从金融机构得到贷款。

　　鱼龙混杂的现状

　　在不到两年的时间里，互联网金融在现有法定框架的边缘和空白地带飞速发展。不过，在记者近日参加的多个互联网金融论坛上，无论是业界人士，还是学界专家，在提到当下互联网金融的发展时都用到了一个词语——鱼龙混杂。

　　一位业内人士分析说，互联网金融虽然具有成本低、效率高、覆盖广、发展快的优势，但是风险大、管理弱、安全性存疑等也是不容忽视的问题。

　　以P2P网贷平台为例，据网贷天眼社区曝光栏目统计，8月份出现问题的P2P网贷平台达15家之多，平均每两天便有平台被曝光出现问题。而另一份不完全统计则显示，截至目前，至少有164家P2P网贷平台“跑路”。

　　业内人士分析，所谓“跑路”有四个特点：一是以高于一般平台的收益率引诱人投资，得手便跑。二是平台用投资人的钱搞一个资金池，再贷给借款人，资金流向不透明。三是平台融资后自己用，因本身财务风险控制等问题导致入不敷出。四是平台自己为借款人担保，由于缺乏审核机制、风险控制能力，最终导致出现资金链断裂。

　　实际上，除了P2P网贷平台“跑路”不断，互联网金融其他领域也存在问题。比如，网络理财产品的安全性堪忧，小贷和众筹的“非法集资”红线之痛等。何捷认为，当下有关部门没有建立互联网金融的监管机制，而行业进入门槛又很低，导致了行业存在浮躁、不规范、风险意识不强等问题，最终损害了投资者的利益。

　　亟须监管成共识

　　P2P网贷平台“跑路不断”，业界和专家认为这是行业成长必须付出的代价。融360理财分析师张懿望认为，行业目前正处于优胜劣汰、竞争激烈的快速发展期，这种趋势会持续。广东互联网金融协会会长陈宝国也表示，市场优胜劣汰，30%左右出局都算正常。

　　不过，正常的优胜劣汰，却着实把老百姓给坑惨了。比如，据一家第三方机构统计，深圳科讯网“跑路”，涉案直接受害人达550多人，涉案金额达4100多万元，投资者被骗金额最高达230万元。

　　互联网金融的混乱亟须监管，已经成为共识。有关部门此前设立了P2P监管的四道底线：一是要明确平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得用归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。而央行[微博]的一位负责人日前也表示，目前，央行正抓紧起草互联网金融监管的政策。原则上支持搞活互联网金融，但不能出现风险。

　　“在互联网金融行业监管规则明确之前，实现行业自律是必然选择。”中关村管委会副主任杨建华认为，伴随着新生事物的发展，一些问题和风险不可避免地随之而来。在有效控制风险、切实保护投资者和消费者利益的前提下，如何实现互联网金融行业健康、快速、稳健地发展，需要集合大家的智慧。

　　实际上，越来越多的P2P网贷平台已经认识到风险控制和安全性对于行业和自身发展的重要性。比如，银豆网就率先在行业内建立贷后管理机制。“未来行业将面临大洗牌，能否取得用户的信任将决定一家企业能否立足。”一位P2P网贷平台的负责人说。