P2P倒闭潮你怎么看

　　高文婧

　　去年，跟人合伙做过典当行生意的袁建春发现了网络借贷这种新模式。他发现，比起传统民间借贷模式，网络借贷优势明显，于是马上开了一家网贷平台——互利网。目前，互利网的贷款余额已超过2亿元。

　　网贷行业中，大部分的创业者都是“80后”， 1966年出身的袁建春是个“老”人，在互联网上不如年轻人玩得“转”，但他有着更长时间的传统借贷经验。

　　也因为此，互利网的风格比较明显，比如，坚持使用银行转账，坚持做抵押贷款，而且绝大部分是房地产抵押贷款。

　　看来，网贷也可以做得很传统。

　　第一财经日报：10月以来有很多网贷平台倒闭，你怎么看这种现象？

　　袁建春：10月以来这波倒闭潮几乎是必然的。现在网贷行业比较乱，一方面是由于行业刚开始，缺乏经验；另一方面很多平台没有做真实业务，募集很多资金但没有把钱借出去，而是用于自己经营，实际上并没有做到真正的“个人对个人”的借款。

　　未来还会有很多平台出问题。许多平台的设计就是有问题的，其中最大的问题就是平台碰触了借贷资金，会滋生平台的道德风险。假如平台本身根本碰不到资金，就不会涉及那么多问题。

　　日报：平台碰触资金在网贷行业是一个普遍现象吗？

　　袁建春：几乎所有的网贷平台都在碰触资金，这和网贷的资金往来方式有关。有的平台直接通过自己的账户或自然人账户对接资金供需双方，现在很多平台采用第三方支付做资金往来。

　　即使用第三方支付，有的操作也是这样，投资人首先要把资金打入平台的第三方账户中，这笔钱其实是在平台账户内，第三方支付难以监督平台是否挪用这笔资金，平台把这笔资金借给了谁，投资人也不知道。

　　最好是让借款人和贷款人直接资金往来，可以规避平台的道德风险。我们一直用这种直接的方式。由平台发布借款标，投资人可以通过银行直接把钱打入借款人的账户。这种资金直接来往模式法律关系非常明确。一个借贷关系要成立，首先要借贷双方有协议，然后有明确的资金往来证据。银行直接打款，提供了后者——明确的资金往来证据。很多网贷平台能直接碰到借贷资金，一旦发生风险事件脱不开干系，如果让借贷双方资金直接往来，平台实现了自我保护，同时也节省了手续费。

　　日报：如果借款人不能还款，网贷平台会怎么做？

　　袁建春：网贷平台一般都承诺如果出现问题，平台会垫付。对于互利网，如果借款人逾期，平台了解为什么会逾期，对于资金暂时周转不过来的情况，会跟借款人协商续借，那么原来的借款标就变成债转标，由新的投资人的资金进来接，这种情况比较多；如续借还是出现问题，如果由加盟公司做的业务，就由加盟公司负责赔付，我们自己做的，一旦出现风险事件，会处理抵押物。

　　最坏的情况是抵押物大幅贬值，使投资人蒙受一定的损失。因为互利网平台本身不承担担保责任。我们的抵押物一般都是房产，短期内出现大幅贬值的可能性比较小，因为我们的借款是短期的，一般是半年，这么短的时间内大幅贬值的可能性不是很大。而且我们的抵押率一般都是50%。

　　日报：目前网贷平台存在哪些风险？

　　袁建春：法律风险要有意识地规避，一是借贷资金是不能碰的，二是信息要公开透明，一定要让借款人知道钱是借给谁了。这两点做到了，剩下的就是经营风险了，是如何控制借款风险的问题。

　　日报：对于投资网贷的个人而言，怎样控制风险？

　　袁建春：投资人如果不知道钱的去处就不要投。一定要知道把钱借给谁了，再去投。当然，还要了解平台的风控手段是否靠谱，平台的经营模式是否持续可行。