陈志龙

　　有家股份制银行来南京时，买了一批豪华款奥迪车，对存款稳定在一亿元以上的单位，可以长期“借”一辆奥迪车给关键人

　　三月即将过去，月末季末，各银行围绕着存款的没有硝烟的战争早已白热化。尤其是今年监管当局加强了对存贷比的硬约束，75%的存贷比“红线”成为银监会制约各家银行放贷的生死线，银行资金紧张状况也随之加剧。

　　资金掮客短信满天飞

　　“银行月末、季末时点存款预约。因各家银行需求较大，提前预订资金利息从优，越接近月末价格越高，额度越少，大资金帮助银行揽存，助您完成存款考核，预约电话……”南京一家银行行长日前给记者转发来一条短信，一问才知道这是资金掮客推销资金的广告短信。

　　循着电话打过去，资金掮客十分警惕：你是哪家银行的？什么职务？记者十分小心地以收信人的身份与其“套磁”周旋，费了老大劲才博得信任。“今年资金形势你是知道的，马上既是月末，又是季末，三月底最后一天的‘一口价’是千分之五。”记者问他：“我们行可能还有一个亿左右的缺口，能不能保证？”“没问题，三五个亿都能保证，但要赶紧下订，不然难以保证。”

　　“这短信是群发的，类似的短信经常会收到，资金掮客已经显性化，并形成一个利益链条。”南京一家股份制小银行行长说。在该行新街口一网点的理财中心VIP单间里，一位副行长正紧张地和一家担保公司的人核对两份清单。他们前几天请人从炒股大户中开发新储户，答应本月30日上午把钱打进来。钱一进账，答应给人家的日利息就要通过网上银行打入对方户头。记者注意到，新开户的空白存折上金额都是1元钱，另一份清单上打印出来的预约金额少则百万元，多则千万元计。

　　“去年3月底帮一个哥们搞了1个亿的存款，银行兑现了30万元，返给客户20万元，还带他们到日本去看樱花，玩了一圈，自己还赚了几万块钱。”一家证券公司的大户管理员颇有成就感地告诉记者。“这些手上有客户资源的能人，都是银行的座上客，他们一年来上四天班，即每个季度末来一下，谈好价格，比如去年这时候的行情是千分之三，他给人家二到二点五。如果能调动上亿资金，一次稳赚几万元、一年几季下来就能赚个十几万，这对于一些有人脉资源的人来说是很容易的事。”一位银行业内人士说。

　　流动性饥渴

　　今年以来，随着监管当局加强了对存贷比的硬约束，75%的存贷比“红线”成为银监会制约各家银行放贷的生死线，银行资金紧张状况也随之加剧。

　　另一方面，存款增长规模直接影响贷款规模，并最终影响当期的利润，对于各家银行的董事会来说，追求高增长是一贯的，而一切的增长首先是要保证存款的增长，否则一切都是无源之水。

　　而今年以来，贷款投放没有出现决堤式放水。以江苏为例，今年以来新增存贷款量分别只有1600亿元和800亿元，在存贷款余额的贷款中占比并不显著。而今年银监会加强对商业银行不规范信贷行为规范的整饬，严令贷款不得与转存款挂钩，使得企业获得贷款后转存率下降。多种因素的共同作用，导致今年一季度资金旱情加剧。

　　2月份以来，银行间市场的各期限资金品种价格都在上升通道中。“季末还剩最后一周了，资金当然越来越紧，高价也得融进来，不然盘子完不成大家都难堪。”江苏一家大行的资金计划部负责人日前对记者说。

　　“类似你说的卖资金的短信有时一天能收到好几条，虽然我们用不着买，但是这灰色交易肯定有市场。对那些完成存款任务重、完成计划有缺口的中小银行，能起到救急的作用。只要完成任务拿回的奖金比买存款的利息多，这买卖就划算。”江苏一位国有大银行的支行长说。

　　在目前的考核体系下，员工每年的工资基数和奖金系数都与存款规模有关。”他说。小型金融机构的报价更高，价格就是被他们拉上去的。现在浙江的一些农村信用社在江苏市场十分活跃，专门有一帮人在江苏倒资金。

　　一位活跃在江浙两地的资金掮客说，邻近江苏的某浙江农村信用社，季度末资金“一日游”的“冲关价”是千分之四到五。去年没这么高的，最后一天的冲关价只有千分之二到三。今年以来资金面全线吃紧，小企业跑路越多，银行就越谨慎，贷款投放继续偏紧，存款转化机制失灵。

　　江苏多个地方的数据显示，今年以来存贷款增长双双乏力的严格控制，商业银行的流动性困难加剧，使派生存款明确减少。一家大行的行长说，往常年初都是增存款的旺季，但今年底资金面紧张态势在加剧，全行储蓄存款增长还不到去年一半。现在考核存贷比，大家都尽可能揽得更多资金，导致短期资金价格几乎比去年同期贵了一倍。

　　一位监管部门的官员说，现在的官方利率只是管存款利率的上限和贷款利率的下限，以保证有足够的利差空间。银行“管住上限”的存款成本一般在3%左右，而只管下限的贷款价格，在资金紧张时都普遍性地存在利率上浮情况，现在银行的贷款利率普遍都在12%以上，存贷利差已远不止3个点以上，而是逼近十个点。高利差意味着“加大资金组织力度”的费用率水涨船高。这样每到季度冲关时，对少量缺口资金临时性调剂时出个高价，对银行整体利润侵蚀不大，所以大家都睁只眼闭只眼，“给政策”、“抢着做”。“买”的方式也五花八门，有的给现金，有的安排客户境外游，有的租用新款汽车长期借给存款大户，后者主要用于对公客户。

　　面对流动性紧张状况，央行于2月24日预调微调，下调准备金率，但释放的3000亿资金并不能真正解除旱情，有分析显示，缓解银行间市场的资金紧张需要1.5万亿以上的资金，即五次下调准备金率才能真正缓解，这在短期内显然不可能。

　　乱象待整

　　月末、季末、年末疯买存款引发的资金大搬家及滋生的诸多乱象令各方不安。

　　江苏银监部门的一位负责人与记者交流时说，商业银行是经营货币资金和风险管理的特殊行业。现在有的银行过于看重存款，考核过度、激励过度，能拉到存款的人就是“大爷”，就是能人，在内部管理上形成的过度依赖“能人”和“一把手”的文化，极易带来一系列的管理风险和商誉风险，而这一问题的背后是银行业的过度膨胀，资本过度消耗，只有不断靠拉存款来补充资本，这种粗放型的经营模式不可持续，而其本质是董事会的过度贪婪、过度激励。

　　银行业的考核体制和指挥棒助长当下的乱象。现在稍上规模的银行基本已上市，年报和半年报都要向公众披露，关键时点上的存款数，对扮靓财务指标、应付监管考核，甚至是对下一阶段的奖金发放都至关重要。为此，银行员工都铆足了劲去买“存款”，不知不觉间，社会上也由此形成了一批灰色的资金掮客。

　　巨大的存贷利差给相关利益方以寻租的空间。有家股份制银行来南京时，买了一批豪华款奥迪车，对存款稳定在一亿元以上的单位，可以长期“借”一辆奥迪车给关键人。江苏近年发生多起银行以“劳务费”方式把存款单位关键人拉下水的事件。有的银行把在高档洗浴中心产生的巨额不当消费，甚至涉黄赌毒的消费开成定点饭店的会务费、餐费回去报销，购买巨额礼品卡的发票开成“铁皮文件柜”或“运动器材”来报销，由此甚至孳生出一些专业发票公司为其提供度身定制的发票服务。

　　更大的危害在于，各家银行在季末、半年末绞尽脑汁虚增的数字经层层上报后，实际情况已经发生了变化，许多“洗澡户”隔夜就走。但重要时点上“胖大海”般的数字上报后，因决策链较长，容易误导决策者，给宏观政策的理性准确调整带来难度。

　　就此而言，银行买存款问题，已不只是一种企业行为和市场行为，需要更多的规范和严格管理，包括通过加快利率市场化改革的步伐，给储户以公平的市场机会。