理财周报记者 李峻岭(微博)/文

　　最近曝光的一个叫王燕的女商人，让北京农商行再次受到了各界关注。人们谈论的不仅是女商人，还有与北京农商行有关的、那些尘封的往事。

　　根据北京市朝阳区人民法院的一审判决结果，王燕及其同伙利用伪造购货合同和虚假财务报表等手段，骗取了北京农商行承兑汇票4.3亿元、流动资金贷款4800万元。也就是说，王燕等共骗取北京农商行资金近4.8亿元。经一审判定，王燕因骗取贷款、票据承兑罪获刑5年半。

　　3月13日下午3时30分，理财周报记者来到朝阳区人民法院。朝阳区法院研究室有关负责人告诉理财周报记者，王燕已向北京市第二中级人民法院提起上诉。

　　3月15日下午，理财周报记者又来到北京市第二中级人民法院。二中院研究室的有关负责人告诉理财周报记者，二中院针对王燕等被告的上诉已经立案。被告人除王燕外，还有王亚平、陈嘉源、马洁和彭明亮。案件性质为“金融诈骗罪”。这是一起公诉案件。

　　按总资产排名，北京农商行是目前国内最大的农村商业银行。

　　女商人王燕

　　2012年3月14日中午11时30分，理财周报记者来到位于北京郊区怀柔水库旁的一个别墅区。春寒料峭，水库大坝上的树木绿意朦胧。

　　这个叫做“湖光小区甲30号院”的别墅区共有8栋别墅。院子的尽头是1号楼和2号楼。1号楼所在院落的大铁门紧闭，门前散落着一堆堆的落叶和垃圾。大门左侧的铁制邮箱上落满尘土，邮箱的格子里布满蜘蛛网。大门右侧的墙壁上贴着歌华有线怀柔分公司的缴费催款通知，落款时间是2011年11月29日。透过大门的缝隙往里看去，院子里落叶满地，门窗紧闭。记者敲击1号楼别墅大门，未有人回应。

　　据一位在30号院其他别墅居住的人士介绍，这里的1号楼和2号楼在里面是打通的。这两栋别墅已经有快两年没有人居住了。原来有一位老太太住在里面。老太太介绍，自己的女儿是开公司的。

　　30号院的另一位别墅住户也表示，1号楼和2号楼这两栋别墅已经有两年没人居住了。女主人和她的儿子开公司。“当时别墅里雇佣了好几个佣人，后来听说她娘俩出事了。”这位住户说，“听说被抓起来了。”

　　理财周报了解到，上文提到的1号和2号楼的女主人就是王燕，她的儿子叫陈嘉源。由王燕实际控制，由陈嘉源担任董事长、法定代表人的北京泽润嘉源商贸有限责任公司登记办公地址就是“湖光小区甲30号院1号楼”。

　　王燕发家应该较早。据30号院的一位知情人士介绍，早在上世纪90年代中期，王燕就买下了1号楼和2号楼，当时每栋别墅的价格是150万元左右。

　　本文开始提及的王亚平、马洁和彭明亮与一家名为“北京泰和瑞利商贸有限公司”的企业有关。理财周报记者了解到，王燕也是这家公司的实际控制人。

　　3月14日下午5时许，理财周报记者来到位于北京市海淀区西翠路9号的瑞成大酒店。据这家酒店的物业管理部门负责人介绍，北京泰和瑞利商贸有限公司原在酒店1126号租住办公。2010年7月到8月间，公司搬离酒店。这家公司的法定代表人是王亚平。

　　另据了解，马洁、彭明亮分别是北京泰和瑞利商贸有限公司的会计和出纳。

　　据理财周报记者了解，2009年1月至7月间，王燕、彭明亮、马洁、王亚平用泰和瑞利公司名义，以需要资金购买钢材为名，利用虚假的财务报表和伪造的购货合同等材料，先后多次从农商行十八里店支行骗取承兑汇票1.8亿元，办理流动资金贷款4800万元；2009年3月至12月，王燕与陈嘉源一起，以泽润嘉源公司购买钢材需要融资为名，同样利用虚假财务报表和伪造的购货合同等材料，从北京农商行亚运村支行又骗取承兑汇票2.5亿元。王燕等从北京农商行骗取资金的事情是审计部门在审计时发现的。

　　农商行“伤痕”

　　王燕等骗取北京农商行案件是典型的银行内外人员勾结作案。据悉，王燕等人能多次得手，与时任北京农商行商务中心区支行行长的田军等人配合协助有关。北京农商行商务中心区支行是一级支行，下辖十八里店支行、大郊亭支行等。

　　人们知道田军是由于2010年8月公开审理的另一起将北京农商行卷入其中的骗贷大案。那起涉案金额为7.08亿元的骗贷大案被称为北京市历史上最大一起骗贷案。值得指出的是，这仍然是属于银行内外人员勾结作案。涉案人员包括北京华鼎信用担保有限责任公司董事长胡毅等10人，以及为胡毅发放贷款的北京农村商业银行8名支行行长和经理。其中，就包括原北京农商行商务中心区支行行长田军。由于此案，田军等人身陷囹圄。

　　涉案金额为7.08亿元的骗贷大案案发于2009年2月。2009年5月，北京农商行原行长金维虹及分管信贷的原副行长姜朝被免职。

　　业内多位人士向理财周报记者表示，回首过去，金维虹的时代是北京农商行高歌猛进的“大跃进”时代。

　　2005年10月，北京农信社改制成为北京农商行，成为国内农信社改革的第一批试点。作为第一任行长，金维虹提出了三年宏伟计划——三年要创造能够符合监管标准的、具备开办全国性商业银行的能力，也要实现引进战略投资者以及上市的准备。

　　三年后，北京农商行的经营数据让同行侧目和震惊：截至2008年9月末，北京农商行资产总额达2298亿元，贷款余额1185亿元，存款余额1937亿元，分别较改制前增长106%、133%和105%。可以说，经营规模翻一番，相当于三年再造了一个原北京农信社系统。

　　从2005年10月到2008年9月三年间，北京农商行存贷款余额增速分别较北京银行同业平均增速高出50和55个百分点，较全国银行业平均增速高出52和44个百分点，较全国农村合作金融机构平均增速高出14和47个百分点。

　　谈起那三年的岁月，北京农商行内部一位人士称，那时的金维虹行长可谓意气风发。

　　但是，随着2009年骗贷案的爆光，随着金维虹的离去，北京农商行的“大跃进”时代走向终结。

　　理财周报记者采访了多位银行业内人士，他们对金维虹时代的北京农商行作如下评价：为抢占北京市场份额，金维虹主攻城区，用力在北京市内增加设网点。本应占领的、也有传统比较优势的农村市场被忽视。在这个过程中，风险控制跟不上发展的速度，问题和案件随之产生。

　　此外，为了实现三年目标，金维虹对支行负责人的考核标准很高。有些目标是在前一年的基础上翻番，完不成任务就撤换。一些支行负责人为达到目标而拼命寻找业务，风险意识淡薄，风险控制随之被忽视，更有甚者，在一些利益驱使下铤而走险。原商务中心区支行行长田军就是值得深思的典型案例。

　　金维虹时代结束，北京农商行进入新的发展阶段。新一任董事长乔瑞和行长王金山汲取了过去的经验和教训。在北京农商行内部，“按规矩办事”这句话被反复强调。

　　北京农商行有关人士3月13日向理财周报表示，对于正在审理的王燕等金融诈骗案不发表任何评论。现在也不方便接受采访。这是上一任领导班子在任时发生的案件。新一任领导班子上任后励精图治，17项监管指标都已达标。

　　但是，一位银行业内人士认为，北京农商行脱胎于农信社，本身内部管理、风险控制等方面的基础仍需加强。现在，大多数基层支行的一把手基于经营效益的考虑，追求规模扩张的想法还很多，所以把主要精力放在了授信业务上。因此，结算等业务未得到应有重视。这样一手硬、一手软的现象日积月累，风险可能越积越大。

　　截至2010年年底，北京农商行中间业务收入占比为8.02%。

　　再燃上市梦想，或难拔头筹

　　2010年12月，重庆农商行在港交所挂牌上市，成为首家在港上市的内地农商行。重庆农商行上市的示范效应明显，后来者快速跟进。

　　截至2010年末，北京农商行资产总额为3313.97 亿元。按总资产排名，北京农商行是目前国内最大的农村商业银行。

　　去年4月29日，北京农商银行对外宣布，总额134.316亿元的增资扩股工作收官。此次增资扩股令该行化解了约90亿元不良资产，其注册资本金则由50.75亿元增至95.52亿元，同时“北京农村商业银行”正式更名为“北京农商银行”。

　　理财周报记者获悉，北京农商行的上市工作正在启动中。北京农商行已经成立了IPO领导小组以及相关工作组。

　　今年2月1日，证监会首次公开的发行股票申报企业基本信息情况表显示，四家农村商业银行上市已经进入证监会审核程序。其中，常熟农村商业银行处于初审状态，江苏张家港农村商业银行、江苏吴江农村商业银行、江阴农村商业银行三家则在“落实反馈意见中”。

　　可以看出，北京农商行上市并未进入证监会审核程序。业内由此分析，北京农商行上市或难拔头筹。

　　资产规模不是这家银行未来上市的障碍。问题在于其不良贷款率。北京农商行的2011年年报尚未公布。该行年报显示，截至2010年末，五级不良贷款率和不良资产率分别为4.78%、2.85%；拨备覆盖率首次超过100%，达到109.15%。业内人士分析，相较同业，北京农商行较高的不良贷款率和较低的拨备覆盖率可能是其上市征途上的最大技术障碍。

　　毋庸讳言，曝光的金融诈骗案件不仅时时提醒着北京农商行要持续加强风险控制，也肯定在一定程度上影响着监管部门对这家银行的印象和评价。

　　据了解，去年年初，北京农商行聘请了普华永道为其设计全面风险管理体系，至今效果如何不得而知。