20年期100万元贷款利息增幅图

　　■新快报记者 张潇

　　从2010年10月20日开始，央行在不到半年的时间里连续加息四次，虽然每次只有0.25%左右，但累计下来存贷款利率都已上涨1个百分点左右。对于房贷一族来说，半年前还只有5.94%的贷款利率已经涨到了6.8%，这也意味着同样20年期的100万元贷款，每个月就要多还503.66元，20年累计多支付利息超过12万元。

　　按揭贷款

　　20年期100万贷款每月多还逾500元

　　从去年10月第一次加息算起，不到半年时间央行已连续加息四次，对于房贷一族来说，贷款利率上涨令加重了还款压力。以贷款100万元，20年还清计算，去年10月20日央行加息前，5年期以上商业贷款利率为5.94%，按此计算其每月应还款7129.74元，共需支付利息71.1万元。而在四次加息后，目前贷款利率已升至6.8%，同样20年期100万元贷款则需每月还款7633.4元，支付利息共计83.2万元。由此计算，加息后每个月需多还款503.66元，多支付利息12.1万元。

　　如果申请公积金贷款，5年期以上的利率在去年第一次调整前为3.87%，则每月需还款5991.52元，总利息为43.8万元，而按照现在4.7%的水平计算，每月需还款6434.96元，支付利息54.4万元。累计每月需多还款443.44元，多支付利息10.6万元。

　　无利率优惠可提前还款

　　这次加息后是否会引发提前还款潮还有待观察，银行方面建议客户要考虑个人资产配置的实际情况来确定是否提前还款。

　　“以前的贷款客户大多享受了七折利率优惠，这样的利率水平还是很低的，暂时不用考虑提前还款的问题。”某银行客户经理给记者算了笔账，若按七折利率计算，尽管贷款利率已升至6.8%，但其实际利率仅4.76%，20年期100万元贷款每月还款6467.7元，共需支付利息55.2万元。而对比四次加息前的七折利率，现在每月需多支付328.57元，共多支付利息7.9万元。“4.76%的利率水平还不算高，5年定期存款利率都已经到5.25%了，而且1年期银行理财产品平均收益率都超过4%，高的有5%至6%，可以弥补贷款利率上涨带来的还款压力。但如果没有利率优惠，一些二套房客户的利率还需要上浮1.1倍的，实际利率就达到了7.48%。闲置资金的收益率必须超过这个水平，大多要选择投资证券市场，风险较大。对于这类客户，如果没有更好的投资渠道，不妨考虑提前还贷。”

　　银行理财

　　3月期以下产品收益半年涨五成

　　今年以来央行的第二次加息后，3个月、6个月、1年的定期存款利率分别调整至2.85%、3.05%和3.25%。而利率持续走高的预期也早已在银行理财产品市场上有所体现。普益财富的银行分析师表示，1个月以下产品发行量占比上涨，反映出在加息和上调存款准备金率预期增强的市场环境中，商业银行发行相对更多的超短期产品以避免市场利率风险可能带来的损失。

　　“加息之后，短期的银行了理财产品收益率还将维持在高位。”有股份制银行理财经理对记者表示，现在发行的超短期产品平均收益率都已超过3.5%，虽然大幅走高不太可能，但可能会维持在3.8%至4%的范围内。“因为预期在5月底、6月初还会有加息，如果不是作为长期资产配置，最好选择3个月以下期限的产品。”

　　新快报记者根据普益财富提供的数据进行了统计发现，以去年9月及10月上旬的数据来看，在去年10月20日加息前，1个月期限以下产品的平均预期收益率在2.2%左右，1个月至3个月期限产品的为2.6%，3个月至6个月期限产品的为2.95%左右。经历三次加息后，到今年2月份，1个月以下产品平均预期收益率为3.17%，1个月至3个月产品平均预期收益率为3.49%。而从上周的数据来看，这两类产品的平均预期收益率已分别提高至3.66%和3.94%。在半年时间中，这两类短期银行理财产品的平均预期收益率都上涨超过50%。