庞华玮

　　银行信贷的进一步收紧已开始影响到担保行业。部分担保公司的融资担保业务量急剧下降，房贷担保业务没落，中小企业融资担保业务兴起，这一趋势正推动担保行业进一步洗牌。

　　房贷担保没落

　　“我们部门报到银行的二手楼按揭项目，早在春节前已通过银行的审批，不过直到前两天贷款才放下来，前后花了两个月。而且银行原来批下来8.5折的优惠利率取消了，客户必须接受贷款利率在基准利率基础之上上浮15%，银行才放款，如果客户不接受上浮的贷款利率就要继续排队等放贷。”2月21日，深圳某担保公司的个贷部总经理告诉《中国经营报》记者。

　　银行的人士则告诉记者，今年银行基本上已取消了房贷优惠利率。来自担保公司的说法则是，优质客户房贷按揭可执行基准利率，非优质客户则要执行1.1倍利率或者是在基准利率之上上浮15%的贷款利率。

　　“以前房贷是银行最喜欢的产品，可是现在房地产政策变化了，今年的房贷担保会很难做，担保公司不得不转向其他产品。”上述深圳某担保公司的人士表示。

　　而广州一家担保公司的经理也告诉记者：“从去年以来房地产政策的变化很大，按揭贷款是阶段性担保，一笔一两百万元的单子，只能拿到4位数的收入，即几千块钱。以前为了搞好跟银行的关系，我们还做一点房贷担保，但今年房贷太难做，我们不做了。”

　　一方面是房贷担保的没落，另一方面则是中小企业贷款担保的兴起。

　　“房地产政策调整，银行在摸索转型，担保公司也在摸索做相应的业务转型。”上述深圳某担保公司的人士说，“今年的政策是扶持中小企业，担保公司的重点是小经贷(中小企业贷款)，这是大势所趋，贷款向中小企业倾斜的政策应当会延续一两年。”

　　但是，对于担保公司来说，现在要从银行拿到小经贷的额度并非易事。“担保公司与银行签约小经贷的工作从去年7月份就开始了，至少要在去年10月之前报资料给银行做评审，以成为准入与银行合作的担保公司，这样才能从银行拿到今年小经贷的贷款额度。”上述人士告诉记者，但彼时部分担保公司没有看清这种趋势，也未提前做好相关工作，而这种审批至少要半年一次，所以有部分担保公司难以马上转型。

　　“有些担保公司以前只做房贷担保，现在市场情况不好，想转向中小企业贷款担保，但从人才储备到客户资源，它们都缺乏，业务不是一天两天能调整过来的。所以只有前期有对公业务的担保公司才能顺利转型。而许多只做房贷的担保公司今年有可能会倒闭。”上述人士说。

　　为了更好的发展，部分担保公司也在寻找新型业务。“今年我们的客户转向中大型企业为主。我们不只做融资担保，而且也做上市股权融资、村镇业务等。新兴的业务主要是针对中大型企业，不过我们也不放弃中小型企业的融资担保业务。”华鼎担保有限公司的一位负责人告诉记者。

　　银行收紧信贷，给担保公司的额度也随之下降，担保公司做的业务规模也自然下降。同时，担保公司的成本也在上升。“现在银行十单里只批二三单贷款项目。我们要拿到银行的贷款额度，要做大量工作，要拉关系，人力成本在上升。”上述人士坦言，今年担保公司的日子并不好过。

　　几家欢喜几家愁

　　但对担保公司来说，影响也并非完全负面。

　　“今年贷款额度紧张，中小企业贷款利率大幅提高，我们做的贷款担保项目，银行的贷款利率最高在基准利率基础之上上浮30%~50%。据同行说，有的已上浮了100%。”某深圳担保公司的人士告诉记者。

　　广州的担保行业人士也反映，通过担保公司，中小企业从银行融资的利率达到40%。上述人士给记者算了一笔账：“担保公司不介入的成本是9厘(即：9%)。担保公司介入的成本是12%~13%。现在银行贷款的门槛高了很多，企业融资要付出较大成本。”据了解，现在银行给中小企业的抵押贷款是全额放款，但需要有房产做抵押。银行对房产进行评估之后，才进入放贷流程。以前是贷款一般要打六折，比如一处房产被评估为200万元，银行只会放120万元的贷款，但是通过担保公司，企业可以拿到100%净值的贷款，即拿到200万元。当然，前提是必须有担保公司介入为企业做担保，而“担保公司介入会增加企业2至3个点的费用”。

　　随着银行信贷额度的收紧，担保公司从银行那里争取到的信贷额度也成了更宝贵的资源，水涨船高，费率也上升了。“以前担保公司的费率是担保额的4~5个点，现在提高到了5~6个点。”一家大型担保公司的负责人告诉记者。

　　不过，中小型担保公司并未提高费率。“担保公司竞争很激烈，在深圳有几百家担保公司，注册的担保公司也有上百家，我们不敢提高担保费率，怕会挤走客户。”深圳某中型担保公司的人士说。

　　担保公司的收入，除了明面上传统的融资担保，在不为人知的另一面，是一些担保公司违规经营，甚至直接向企业融资，变成了放高利贷的收入。这一部分利润，正随着银行贷款额度的收紧、贷款利率的上升而上升。

　　“担保公司自有资金量有限，我们只有几亿元，贷款利率已达到月息5%~8%，而没有抵押物的贷款利率达到10%。”某深圳担保公司企业部总经理说。尽管贷款利率很高，但该公司的几亿元自有资金“一下子就用完了”，公司规定只做短期的贷款。

　　而广州某担保公司的人士告诉记者，其公司的“过桥资金”利率也很高，一般是按天计算，根据风险和贷款额度不同，其担保公司收取的费率也不同，并没有统一价格，但有的月贷款利率已超过10%。

　　“现在银行贷款审批更严格，门槛更高。企业急用钱时，无论通过什么途径都要拿到贷款，再高的利率也会付。”上述人士表示。

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