在政策从紧的环境中，中小企业和个人出现了贷款难的现象，各类民间借贷成为救命稻草，地下钱庄生意火爆起来。

　　从事软件开发的李老板2006年以10万元的注册资金成立了软件开发公司，去年一年来公司发展蒸蒸日上，但不久前，公司周转资金出现困难。为了筹款，他半个月间走访了西安5家银行，12万元贷款却迟迟没拿到手。最后，李老板只好以4%的高额月息从本市一投资担保公司手中拿到了15万元贷款。

　　民间贷款虽说利息高了些，但总算解了李老板燃眉之急。和他一样，目前西安的中小企业都面临融资困难，而这一现象绝非西安独有。据一份中国社科院调查结果显示，90%的中小企业融资困难。

　　连续六次加息，一年的存款基准利率已上调至4.14%；一年的贷款基准利率已上调至7.47%。在政策从紧的环境中，中小企业和个人出现了贷款难的现象，各类民间借贷成为资金链紧张的中小企业和个人的救命稻草，地下钱庄生意火爆起来。

　　记者探访

　　记者遭遇短信陷阱

　　“地下钱庄”暗藏风险

　　上月26日，记者接到一条借贷短信：“你好，在本市为资金短缺者提供贷款，月息3%，小额资金无需担保，咨询137××××××××”，短信电话是外地号码。

　　上月29日，记者以个人贷款的身份与该公司取得了联系，一位姓李的女士接听了电话表示，公司设在西安解放北路“陇海酒店”。

　　上月30日，记者来到解放路再次与其通话时，这位姓李的女士告诉记者说，公司设在东大街“花园酒店”，下午记者赶到要求与其“洽谈”业务时，这位女士以“已经下班”为由，让记者先给某账号打入2000元“手续费”。很明显，记者遇到了传说中的“短信陷阱”。

　　据业内人士分析说，目前从事民间借贷的，有些是取得了银监会的“经营金融业务许可证”机构，还有一些是取得工商部门认可的投资公司。除此之外，还有不少是打着“民间借贷”幌子的不法机构，从事诈骗活动。

　　记者体验

　　信贷控制无水可放 银行小额贷款徒有虚名

　　上月30日，记者以个人贷款名义分别来到明德门农业银行、招商银行和粉巷的商业银行咨询小额质押贷款一事，各家银行工作人员的答复基本一样，除了“本行不做小额质押贷款”，就是“我们只做存单质押贷款”，存单质押贷款额仅限于存单额的90%。在招商银行，一位热心的工作人员接待记者咨询时甚至感慨地说：“自己有存单谁还来贷款？”存单质押贷款如同虚设由此可见一斑。

　　商业银行一位借贷部的负责人告诉记者说，其实各家银行小额质押贷款业务一直都有，但能贷出来的不多，主要是因为小额质押贷款操作手续繁琐，审批手续最少需要3个月。

　　其实，银行小额贷款之所以受冷落，这位业内人士仅道出了皮毛。据一份资料显示：央行目前要求商业银行按季度上报信贷计划，并制定最高限额不得突破。2008年的信贷投放总量上限是新增贷款增长不能超过15%。如果突破，央行将会采取严厉的惩罚措施，包括特别存款和定向发央票等。在此情况下，国内部分商业银行已经在只收旧贷不放新贷。另有业内高层人士透露，央行今年收缩信贷，目前连一些贷款自主权较大的农村信用社目前也出现了“无水可放”的现象，一旦无钱可放，各大银行首选紧缩对中小企业和个人的小额贷款。

　　申请小额质押贷款的多为中小企业和个人，多用于短期资金周转，审批手续最少需要3个月，这对于这些等“米”下锅、等钱救急的企业来说，真是痛苦的煎熬。

　　记者调查

　　民间借贷行情火爆西安估计有近百家

　　一位有心求助民间借贷机构的戴先生向记者这样描述西安民间借贷机构的火爆：无论是公交站牌、网站、还是街头散发的卡片，甚至手机信息里都有办理贷款的信息，有的直白地称自己为“无抵押贷款”，更多的冠以“投资担保公司”、“投资金融中心”、“信息咨询公司”、“投资理财中心”等冠冕堂皇的名字，其业务就是高息贷款。这些民间借贷“公司”和“中心”其实就是地下钱庄。也有人士据此估算，西安目前地下钱庄有近百家，而且随着银行利率的提高，地下钱庄还会增加。

　　地下钱庄爱做“大生意”申请当天就能拿到钱

　　根据收集来的民间借贷电话，记者分别拨通了5个，一听说贷款，对方立即就问：“多少？”，10万以上会得到对方热情的介绍，1万以下，对方有的直接回答一句“不做”，有的干脆把电话挂掉。

　　经电话咨询得知，西安地下钱庄利息一般为一月一收，每月在2%~8%，贷款金额越大，利息商量余地就越大。“广远”理财公司一位自称经理助理的工作人员在接受记者咨询时表示，比起银行来说，贷款手续简单而且无需抵押，申请人只需提供本人有效证件和家庭详细地址和联系电话，经过填表申报，提交公司审核，再经过验资验证就可以签订合同，当即就能拿到现金，到期还贷。这位“助理”再三强调，只要手续拿齐，当天申请就能拿到钱。

　　最后，“助理”还特别说明，按私贷的规矩，利息按月结算，而且必须在下一借贷月开始之前付清。如果借款日不足一个月，也会按一个月计算。如果当月不能返还利息，所欠利息将自动计入下月本金当中，开始“利滚利”。以此计算，借贷10万元，每月按照“三分利”，一个月要交的利是3000元，如果当月未能返还利息，下月本金就增加到103000元，依次累加。

　　地下钱庄堪称高利贷年息120%是银行16倍

　　根据最高人民法院的司法解释，超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)的均可算做高利贷。

　　一家面向全国放贷的“金利”投资担保公司姓汪的工作人员告诉记者说，该公司具有雄厚资金实力，以担保和投资为手段面向全国范围提供低息免担保、免抵押贷款，而且当日申请当日就能兑现，月利5分，免收部分手续费。即使如此，这位工作人员还说，5分利还不算高，随着国家利率增加，民间贷款利息还会增加。根据业内人士计算，按5%的月利息，一年的利率达60%，根据央行目前的贷款基准利率，一年期的贷款利率为7.47%，该公司的贷款利率是银行同期同类贷款利率的8倍。

　　据了解，目前地下钱庄利息最高的算是“短期拆借”，短期拆借的利息多在6分、8分、有的甚至到1毛利，年息达到120%，是正常银行贷款的16倍。据这位工作人员介绍，民间贷款利息越低手续费就越高，利息越高，手续费可以免收。

　　记者手记

　　就连银行自己也觉得小额质押贷款手续麻烦，对于申请贷款的中小企业或者个人来说更是难如登天。既然正规金融机构向他们关闭了信贷闸门，这些备受资金紧缺煎熬的中小企业和个人只好求助于民间借贷机构。

　　目前地下钱庄生意异常火爆，一项由中央财经大学课题组在全国20个省份的实地调查显示，中国地下信贷规模已近8000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模比重约三分之一。由于没有明确的法律、法规对民间借贷进行规范，更无从界定地下钱庄是否“合法”或者“违法”。业内人士担心，资金量如此巨大、数目如此众多的民间借贷机构如果无人规范，隐藏的金融风险将非常可怕。对此，国内金融权威人士呼吁，尽快出台民间借贷相关法律法规。

　　相关数字

　　陕西流动资金缺口800亿元

　　我省有关部门一项调查显示，去年全省中小型工业企业平均每年流动资金需求量大约1000亿元，中长期投资大约400亿元，而实际融资仅300亿元，不足需求量的1／4。从流动资金融资情况看，自筹资金约占65%；银行贷款约占20%；股权融资约占3%；风险投资约占1%；存量变现约占8%；通过其他渠道融资约占3%，流动资金缺口每年大约800亿元。(记者郑广辉)