北京的张先生最近频繁被短信“骚扰”，这些看后被他马上删除的短信大都发自各银行的客户经理，内容也大致相同，不外乎是，某某银行推出最新人民币信托或者理财产品计划，某日开始销售，认购多少万后可获得颇高的年化收益。“像这样的短信我每天都能接收十几条。”张先生不厌其烦，“什么时候银行这么关心用户的理财呢？”而且短信中的言辞还显得颇为急切——“额度有限请尽快预约”。

　　其实，在业内人士看来，银行之所以这么急切地推荐理财产品，是想让客户用于购买产品的理财资金能够留存在该行变为存款。而这其背后更是映射出目前各银行间愈演愈烈的“揽储大战”。

　　在经历去年的天量放贷后，资本充足率的下降使得久未见的“拉存款”现象今年初已在银行间显现。随着4月份各银行去年年报的出炉，部分银行存贷比突破警戒线的现实更是让揽储大战更加激烈和明朗化；而如今，随着银监会要求各行6月30前存贷比要达到75%监管要求大限的到来，揽储也更趋于白热化。不仅储蓄存款的优惠幅度更大，而且与存款挂钩的理财产品、信托，甚至货币基金都变身成为重要存款来源。

　　对于这种多样化的“揽储大战”，业内人士分析认为，在当前资金趋紧的格局下，这意味着商业银行流动性风险存在加速积累的趋势。同时建议银行应坚持量力而行的稳健经营原则，根据存款严格控制贷款，防止信贷规模再度膨胀。

　　揽储大战升级

　　银行对储蓄存款的渴求越来越强烈。近日记者在不少银行网点采访看到，一次性存入5万元-10万元，存期在半年或一年，可获赠洗衣粉、洗洁精等礼品；一次性存入更高的存款，还可获赠单车、豆浆机等。但最吸引人的礼品要算“金摇钱树”、“金老虎”了，条件是存入5万元，存期要达到5年以上。此外，还有不少银行有针对性地到一些收入较高的单位进行现场宣讲，而对这些人存款给予的奖励额度更高。

　　对银行的业务而言，存款规模是银行实力的体现，也关系到盈利能力。一些中小银行和地方商业银行，由于成立时间短、网点布局少，无法与工农中建交等国有控股上市银行竞争，因此揽存就成为他们的“第一要务”。他们通过向所属分支机构下达存款指标、定期考核、与网点负责人和员工薪酬、聘用挂钩等办法，迫使他们千方百计吸收存款。而为了在6月末银行结算时达到监管层要求存贷比达到75%以上的大限，同时部分银行客户经理为了完成考核任务，甚至自掏腰包“买”存款，和客户玩起了隔夜拆借。“2000万，6月30日存一天，可给你支付利息2万元”，“800万存款，6月30日仅一天，能拿到3万人民币。”“希望在月末结算时点前尽量争取多拿点存款。”某银行业人士透露。

　　“银行现在花大成本揽储，跟去年各家银行疯狂放贷，导致资本充足率下降有一定关系。资本充足率不达标，银行所有的业务都要停。”上述银行业人士分析，此外，今年存款准备金率的多次上调、企业居民储蓄存款流失严重等原因，均导致银行不惜成本揽储。

　　央行6月11日发布的数据显示，5月份，全国人民币存款余额66.07万亿元，同比增长21%，比上月低1个百分点。当月人民币存款增加1.08万亿元，同比少增2528亿元。

　　银行的揽储大战也波及到了外币存款，不仅如此，连外资银行也加入“战团”。近日东亚银行宣布提高个人小额外币存款利率优惠，其中一年期美元与港元存款最高给出了2.4%与2%的利率，比同业平均水平高出一倍左右。业内人士认为，根据银监会对各银行的存贷比划定的红线是：在6月底达到75%，外币存款亦是如此，因此，提高利率揽储是最直接的方式。相比之下，各股份制银行给出的利率稍高一些，浦发、民生、招行等的一年期美元存款利率都在1.25%左右。

　　理财产品变身储蓄存款

　　除了通过加大优惠力度等这些非常手法吸引储户存款外，与存款挂钩的理财产品、信托，甚至货币基金等也都变身成为各大行吸收大额存款的重要途径。

　　“今年初与我们合作的银行就严格要求，新带来客户的资金要全部存入他们银行进行托管，以前每月至少要有20个客户来开户或者存款，现在要求更高了。”一位在国有大行驻点的证券公司人员介绍说。

　　不仅证券公司人员得到银行“拉存款”的授意，银行的客户经理更是将理财产品作为重要吸储来源。上述张先生收到的其中一条短信来自深发展，其最新人民币信托计划于7月1日起销售，期限2年(满12个月可以提前还款)，以100万、300万和500万为界，年化收益分别可达8.5%、9.5%和10%。

　　同样，以理财产品为揽储利器的还有交通、招商、兴业等银行。兴业银行专门针对500万元以上的资金客户，开发了预期年化收益率达2.88%的理财产品，且3天即可赎回；交行推出的“得利宝·沃德添利”理财品，预期年化收益率最高可达3.1%；招行发行的“金葵花”节节高升―安心回报人民币90号理财计划投资期限为7天，预期年化收益率也有3%……

　　一些银行则采取了变通的办法，在同一个账户上开设兼具活期存款和通知存款的功能。以交行的“双利理财账户”为例，如果在账户内存款11万元，客户可设置一个预留额1万元，剩下的10万元作通知存款。这样，1万元按活期利息计算，随用随取，而10万元则以7天为一个周期，按通知存款1.35%复利计息。建行也会在客户存入数百万元的同时，建议客户再购买一些稳健型理财产品，以保证客户除了存款利息之外还有较好的收益。

　　为了争夺客户和更多将理财资金转为存款，银行发售的长期理财产品明显下降，短期理财产品增多。据银率网统计，5月份期限在6个月以内的短期产品发行581款，环比略降，同比增加，但1年期以上的长期产品发行量创下新低，当月共发行8款，环比降幅70%。

　　业内人士分析认为，向客户推荐理财产品，这对于存款的好处是，一是可提前归集客户资金到该行账户，二是产品到期后，部分客户可能将理财资金留存在该行变为存款。另外，作为给出高收益率的代价，银行会要求客户购买该理财产品时，资金来源须“结构化”，除使用该行账户资金外，还得搭配拿出他行账户资金购买该产品。

　　银行疯狂揽储在带来短期理财产品增多的同时，带来的另一个连锁反应是，货币基金遭大额赎回。由于资金紧张和保证存贷比75%的要求，6月下旬部分银行为大资金开出了1个月年化收益超4%的优厚条件。某基金公司固定收益部人士透露，近来频有货币基金的机构客户被银行拉走，货币基金一天上10亿的净赎回也曾发生过。“央企财务公司、信托公司手里有不少可以动用的短期资金，现在银行缺钱，开的价格又高，他们肯定愿意倒倒手。”