文 / 穆矢 上海浦东发展银行副行长

　　商业银行必须顺势而为，主动拥抱技术变化，通过大力发展互联网金融业务，加快推进自身的创新转型，为可持续发展重塑新的发展动力。人们会发现，大象不仅可以跳舞，还可以上网，大象上网的速度并不比蚂蚁差。

　　当前，在信息通信技术的推动下，互联网金融迅猛发展，并已成为一种新的金融模式。商业银行凭借自身专业的风险管理能力、庞大的客户基础等优势，可以通过跨界创新，大力发展互联网金融业务，获得新的发展动力。

　　互联网金融面临巨量的发展空间

　　首先，信息通信技术的演进为互联网金融发展奠定了坚实的基础。主要表现在以下几个方面：第一，移动通信网络快速的升级换代，为互联网金融的发展提供了网络基础；第二，多样化的智能终端为用户使用互联网金融服务提供了丰富的载体；第三，应用软件技术使得互联网金融服务更加人性化；第四，近距离通信技术为移动支付的发展铺平了道路；第五，虹膜识别、指纹识别、语音识别、脸相识别等网络安全技术，有力地保障了互联网金融的稳健发展。

　　其次，新一代互联网技术助推互联网金融快速发展。在大数据、云计算、社交网络、移动通信网络等新一代互联网技术的推动下，金融服务信息处理模式、技术资源利用模式、服务渠道和客户互动模式都发生了巨大的变革。互联网金融领域内的跨界创新不断涌现，形成了包括第三方支付、P2P、互联网理财、众筹、供应链金融等在内的互联网金融模式。

　　最后，互联网生活和互联网生产的兴起将激发互联网金融的爆发式发展。一方面，物联网和智能互联网将开启智能化生活的新时代；另一方面，以德国“工业4.0”为代表的新一轮工业革命的到来，将深刻改变人类的生产方式。借助“信息物理系统”，将能够建立一个高度灵活的、个性化和数字化的智能制造模式。在互联网生活和互联网生产的驱动下，互联网金融将面临巨量的发展空间。

　　互联网金融为商业银行提供新的发展动力

　　经济决定金融。商业银行必须顺势而为，主动拥抱技术变化，通过大力发展互联网金融业务，加快推进自身的创新转型，为可持续发展重塑新的发展动力。

　　互联网金融现在是当今社会上的一个相当热门的话题。我们看到现在情形很像围城。具体来说，就是互联网的大佬们，拼命地说：“我要开银行”；而银行的从业者们则说：“我要把银行架到互联网上去”。笔者很少见到经济领域出现这种双方相互的需求如此迫切的情形。

　　互联网确实是在飞速地改变着人们的工作和生活。这使传统经济领域中的人们往往感觉很震惊。当然，仔细想一想，其实我们不应该感到震惊。当初在改革开放刚刚开始的时候，国内曾经引进了一本后来很畅销的书，就是1980年托夫勒著作出版的轰动世界的《第三次浪潮》，据书中阐述，人类从一万年以前的农业阶段，发展到三百年前的工业阶段，再到上世纪50年代的后期，人类社会已经进入了信息阶段。这个信息阶段将颠覆人类的社会，将使我们整个的思想、工作、家庭、生活发生根本性的改变。然而在当时，大家基本上把这个预测当做《星际穿越》一样看待，感觉信息化革命距离我们很遥远。实际上现在回想一下，会发现这件事其实来得非常快。那本书中所描述的情形现在有很多方面其实已经超越了。应该看到，全球的变化是突飞猛进的，这是人类历史上从来没有过的。

　　对于商业银行来说，互联网金融的冲击是非常剧烈的。很多舆论认为，互联网给传统的商业银行带来的是摧毁式的打击，甚至也有一些互联网大佬说银行不堪一击。人们都在分析，互联网金融对传统银行业的冲击会达到什么程度？甚至有人认为互联网金融完全能够取代商业银行。但是我个人认为，还不如说互联网金融是商业银行发展的新动力更为贴切。

　　请问，高速公路建成以后能够取代汽车吗？它是取代了汽车，还是使汽车更快，或是使汽车的技术演变得更先进？信息高速公路建设以后，它能取代工业吗，它能取代交易吗？我想答案是肯定的，当然不能。信息高速公路只是使交易变得更便捷、更迅速，使信息传播得更快。互联网金融能取代银行吗？当然也不能。它只是把金融变得离我们的生活更近一些，运转速度更快一些。互联网金融真正使全球金融市场成为一个整体。比如从前，在法国的拿破仑时代，需要骑马送信函，某一方因为率先把电报使用到战况传递上，就占得情报先机，在金融市场获得高回报。那是因为过去的全球金融市场是割裂的。但是互联网技术使全球金融市场真正地成为完整的一体。我印象中在20世纪90年代，全球市场在看股票行情的时候都是有差异的，有几分钟时差，这个差异也都是有差价的。现在这种情况完全不可能了，即时的信息传递得很快。所以互联网使全球市场成为真正的、完全统一的金融市场，“地球村”真正变成现实。

　　信息的传递和分析正是市场中最重要的要素，是哪个市场都不可缺少的，金融市场更是如此。商业银行作为一个经营货币的特殊企业，更是如此。因此，互联网金融不能够替代商业银行，而是使商业银行获得一个新的发展动力。互联网金融最有效的一个地方，我个人认为是使商业银行更加贴近消费者。这是互联网金融对社会的巨大贡献。

　　现在有两个词汇被反复提到，即“金融互联网”和“互联网金融”。如果我们一定要区分，个人理解这里只有一点本质区别。这个区别就体现在满足消费者需求方面。当前，银行与互联网金融除了监管环境不一致等差别外，值得思考的是，银行在利用互联网技术时，由于历史的惯性和银行所担负的责任所致，有一部分互联网技术应用没有服务到消费者那里去。事实上，银行在互联网和信息技术方面投入的资源是巨大的。甚至可以说，银行投入最大的两个领域，一个是人力资源，另一个就是信息科学技术。但是，这里存在一个问题，就是这些资源没有能够直接贴近消费者。为什么？从历史习惯来看，银行的工作是要按照指令来做事情，要做什么事情的时候，就会匹配各种资源。长期下来，有的银行就有了懒惰情绪，容易沿着计划及指定的思维方式去做生意。而互联网金融却没有这种传统的惯性，它完全是顺应着市场消费者的需求，依照消费者的需求去设计产品。因此，商业银行未来发展的新动力是市场经济带给银行的，就是要把自我发展的驱动力由自上而下的指令转移到消费者需求上来。当银行整个的资源挪向这个方向的时候，人们会发现，大象也是可以跳舞的，甚至大象也是可以上网的，大象上网的速度也不比蚂蚁差。

　　商业银行是“第二次浪潮”的宠儿，未来，商业银行还能成为“第三次浪潮”来临时的冲浪者吗？让我们继续欣赏商业银行今后的表现，更精彩的表演还在后面。

　　本文原载于《中国银行业》杂志2015年第2期。