私家银行信用卡拖欠还款

　　欠款额会“利滚利”银行即使减免也会留下个人“不良记录”

　　羊城晚报记者刘薇

　　广州市民李女士欠下银行信用卡7万元本金，拖欠一年没还，结果连本带利加滞纳金翻倍到近15万元，频频被银行委托的律师行追债，令她苦恼不已。迫于资金压力她又无法全部偿还，最终通过与银行协商减免了部分滞纳金（相关报道详见8月5日A6版）。虽然事情最终获得圆满解决，但不少人会产生疑问，信用卡的“卡数”翻起来怎么这么吓人？

　　本金利息滞纳金全部要计“复利”

　　羊城晚报记者了解到，信用卡一般最长有50多天的免息还款期（不同银行免息期会略有差异），在到期还款日前如能全额还款，则不会被收取利息和其他费用，但如果在还款日没能全额还款，那么当期透支消费的全部金额将不再享受免息待遇，会自银行记账日起就计算透支利息，俗称全额罚息，当前绝大多数银行都执行全额罚息，只有少数银行如工行只对未还部分收取透支利息。如果连最低还款额（一般是当期应还金额的10%）都没有还上，则除立即收透支利息外，还要被收取最低还款额未还部分5%的滞纳金。

　　比如当期应还款额为1万元，最低还款额就是1000元，如果只还了500元，那么除会按1万元计算透支利息外，还要按500×5%=25元收取滞纳金。滞纳金还有“起点”，不同银行规定的滞纳金最低额度从1元、5元到10元、30元不等，不足的会按最低额收取。

　　信用卡如果不按时还款产生的利息和费用是很惊人的。比如，透支利息按日息万分之五收取，换算成年息就是18%，是一年期贷款基准利率6%的3倍，并且“按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额”，这也就意味着，当期没有偿还的本金、利息、滞纳金等，会全部滚到下一期收复利，也就是俗称的“利滚利”，这正是信用卡不及时还款欠费会很惊人的根本原因。

　　滞纳金部分可同银行协商解决

　　如果确实并非主观恶意欠下了信用卡巨债，该怎么办呢？记者向多家银行了解获悉，“真诚地和银行协商解决”或是唯一出路，其他的如拖欠不还、以种种理由推卸责任等，都可能造成“雪球越滚越大”，最终要还更多债务。严重的甚至会被判定为“恶意透支”，数额特别巨大的会判无期徒刑。

　　此外，银行人士还表示，收到持卡人还款时，银行会按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还（银行保留决定并更改还款顺序的权利）。由此，拖欠时间越长，本金和利息首先要得到保证，滞纳金获得减免的可能性是最大的。