本报记者 唐福勇

　　日前发布的 《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》(以下简称 《白皮书》)透露，各家银行的信用卡业务正从粗放式发展转为精细化经营，各种服务及功能创新层出不穷，且二三线城市渐成为信用卡发卡的主要战场。

　　从1995年国内第一张信用卡面世到今天，经过18年的发展，中国信用卡行业进入了一个崭新阶段，中国城市居民对于使用信用卡这种消费支付方式已从最初的感觉新鲜到现在的普遍接受。《白皮书》是南方都市报、金融观察和银行今年为了解中国城市居民的信用卡使用习惯而联合发起的一项“中国城市居民信用卡使用习惯”调查活动。

　　据《白皮书》显示，用户收入越高则刷卡消费金额越大，且一线城市高端用户用卡频次较高。从功能选择上看，现今网络购物、日常消费、大宗商品购买已成为信用卡消费的“三驾马车”之一。在信用卡行业进入精细化经营阶段后，有形优惠已超越以往的信用额度，成为客户申领信用卡的首要考虑因素，而无形服务也在近年上升至客户几大重点关注方面之一。

　　《白皮书》显示，持卡人最经常使用的信用卡主要为广发银行[微博]、招商银行、交通银行和四大国有银行。其中，广发银行、招商银行的忠诚用户对有形优惠的重视程度，分别占两家银行信用卡忠诚客户数的80%以上。相对来说，四大国有银行的忠诚客户则较为侧重于用卡安全性方面。整体数据说明，信用卡有形优惠已成为持卡人的首要关注要素。

　　《白皮书》调查发现，尽管目前的信用卡服务水平与质量较过去有了明显改善，但仍有进一步提升的潜力和空间。据《白皮书》统计，现今仍有多达1／4的信用卡客户表示手中有尚未激活的他行信用卡，且部分持卡人接受采访时表示，不同银行提供的信用卡有形优惠几乎大同小异，没必要再多激活信用卡。

　　接受调查的持卡人普遍认为，信用卡有形服务改进应多倾向于“刷卡优惠”、“增加积分运用途径”等。其次可以多在用户改进意愿强的刷卡优惠、积分兑换政策上做差异性服务。业内人士表示，“未来10年，保守估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，信用卡发卡业务未来仍大有可为。但对于信用卡目标客户群定位上，未来将更趋于精细化。而各银行的发展方向，也将转向增强客户黏性的目标上。”

　　《白皮书》显示，各家银行在临时额度调整、分期业务办理、用卡安全、境外用卡、还款渠道等几个无形服务方面的比拼非常激烈。信用卡对普通消费者的渗透率近年来不断加强，并呈现从一线城市向二三线城市扩大的趋势。特别是在二三线城市，居民使用信用卡的年限和频率增长较快，平均每月刷卡金额均值也迅速提升。

　　广发信用卡中心总经理林德明表示，“今年落实执行的战略转型一个重要方面就是区域转型。一线城市的竞争已趋于饱和，需要较大的成本才能获得新的增长，随着中国城镇化步伐加快，二三线城市的发展将会带来更多的增长点和机会。”