文/本刊记者 白琳

　　全球“圣诞季”来临，世界各大旅游城市都盛装迎接游客的到来，境外旅游、购物迎来高峰。当走出国门时，银联卡已经成为出行必备的财富管理工具。

　　通常每个人钱包里都会装上几张常用的银行卡，既有借记卡也有信用卡。银联卡是卡号以62开头，卡面有银联标识的银行卡。对已开通银联网络境外用卡服务的银联卡，持卡人出国时就无需办理新卡，只需带上在国内日常使用的带银联标识的银行卡就可以了。如此一来就避免了携带大量现金，对人身和资金安全也更有保障。

　　目前，银联卡受理网络已经延伸至境外135个国家和地区。在持卡人，尤其是游客经常到访的国家和地区，银联卡受理商圈正逐步成型，覆盖当地主要购物街区和商业中心。出境游热门目的地中，港澳等地商户覆盖率逾九成，在台湾与多个东南亚国家和地区、以及欧美主要旅游目的地的重点商圈，用卡也都非常便利。同时，境外紧急现金支援、跨境网上支付、跨境汇款、白金贵宾厅等银联卡用卡服务和保障体系也在日益完善，可以进一步为境内外银联卡持卡人提供更加方便、放心的用卡服务。

　　银联通道VS国际通道

　　双标卡，就是同时带有银联和另一个卡组织品牌标识的银行卡。出境消费时，使用银联卡和双标卡，即选择银联通道与选择Visa、Master等国际结算通道相比又有哪些不同呢？

　　在国外或港澳台地区刷卡消费时，如果使用银联卡(卡号以“62”开头，卡面有银联标识的银行卡)刷卡付费，则消费金额将自动转换为人民币计入账户，回国后可以直接以人民币还款，不需承担除商品价格之外的费用。如果用其他卡组织发行的银行卡刷卡消费，则刷卡金额将按相关汇率转换成为美元计入账户中，回国后再以人民币购汇还款。对于后者来说，由于货币转换过程中会产生费用，以人民币计价的最终费用一般会超出商品实际价格的1%～2%，这部分差额就是“货币转换费”。

　　如果使用带有银联标识的双标卡刷卡消费，通过银联通道结算，是免货币转换费的，比使用Visa、Master等国际结算通道更优惠。但双标卡在境外少部分地区使用时可能无法选择银联通道，因此为保险起见，最好带上一张银联卡。

　　目前双标卡在美国无法选择走银联通道，一些持卡人在美国的POS机刷卡时选择“用人民币结算”，以为是走了银联通道，支付后却发现结算汇率与实时汇率相差很大。就此需要提醒消费者，使用双标卡在境外刷卡并在POS机上选择“用人民币结算”，并不代表走银联通道，而是选择了银行与商户提供的DCC服务。在这种情况下，商户是按DCC汇率将支付金额转换为人民币的，而DCC汇率是按实时汇率转换为人民币后再加约3%的货币转换费计算的，自然不划算。持卡人在选择交易通道时要格外留意，并在刷卡之前提醒收银员使用银联的网络。

　　在境外的柜员机上取现，银联网络同样比VISA网络费用低。在境外刷卡，要综合考虑汇率、手续费、优惠活动及还款需求等综合成本。因此，境外用卡建议首选银联卡(卡号以62开头，卡面有银联标识的银行卡)，如使用双标卡则需明确告知对方走银联通道，以避免产生额外成本。

　　借记卡VS信用卡

　　银联借记卡和信用卡在境外如何配合使用？境外使用信用卡消费可透支并享受一定的免息期，但消费要受到信用额度的限制；借记卡消费仅受账户余额限制(个人设立消费额度限制的情况除外)，只要人民币账户余额足够，就不必担心因为信用额度问题所带来的尴尬，更适合奢侈品等大额消费。

　　境外使用信用卡取款除支付一定的手续费外，还需支付预借现金的利息，因而与信用卡相比，境外使用银联借记卡ATM机取款，手续费相对较低。境外使用银联卡在ATM机取款，按国家主管部门规定，借记卡单卡每日累计取款不超过1万元人民币的等值外币，信用卡累计取款限额则遵循各发卡银行的规定。如果超过取款限额，很可能因超限被拒。因而建议持卡人境外取款尽量使用借记卡。

　　需要提醒持卡人的是，银联卡不能在境外进行银行柜面转账和提现，也不能通过商户的POS终端提现。

　　签名VS密码

　　首先，不论借记卡还是信用卡，境外使用之前均需要在卡片背后的签名条上签名。境外大部分接入中国银联网络的POS终端都带有密码键盘，可以像在国内一样，先刷卡，再输密码；无密码时请直接按确认键。

　　在澳大利亚、德国、瑞士等地使用不带密码的银联信用卡时，由于受当地行业监管要求或系统功能限制等原因，持卡人会被要求输入任意4位或6位数字，然后再按“Enter”完成交易(称为DummyPIN情况)。在某些地区，为简单起见， 收银员会直接告知持卡人输入4个或6个“0”。这是一个正常的流程，持卡人不用担心会对这张无密码的银联信用卡的继续使用造成任何影响。如遇到上述DummyPIN情况，在输入任意数字作为密码后的交易仍需要继续签名，以签名为准判断交易中是否为持卡人本人进行的交易。

　　在美国、韩国、匈牙利、冰岛等国家使用银联卡时，如果POS终端不带密码键盘，则无需输入密码，直接签名确认即可成功。

　　银联信用卡在大部分银联境外特约商户受理时与境内受理方式一致，支持密码输入；银联信用卡特别拓展的一些境外特约商户，则与其他国际卡组织一样采用“不输入交易密码、直接签名确认”的方式。无论信用卡是否预设密码，均通过签名确认交易，无需输入密码。银联信用卡持卡人在用卡时可根据商户收银员指引进行操作。

　　对“不输入密码、直接签名确认”的安全性则无需担心。中国银联联合境内发卡机构、收单网络提供配套的风险监控、异常交易预警和交易控制措施，也按照国际惯例实施该信用卡受理网络交易的风险指标管理，可有效地防范业务风险。此外，参与的各发卡银行都可提供交易短信通知服务，能帮助持卡人及时发现非本人进行的异常交易，以便及时联系发卡银行进行限制。

　　银联方面则特别提示，在境内外商户刷卡或ATM机取现时要妥善保管个人信息，同时对任何要求转账、索要密码，或提示“信用卡统一全面升级”、“信用卡即将被停用，请尽快登录XXX进行激活”的电话或短信，以及取款机上张贴的“故障”、“升级”(境外贴有

　　“Maintenance”、“Out of Service”)等通知保持高度警惕，谨防被骗。网购时切忌点击以“中国银联无卡支付交易平台”、“中国银联公证网”、“银联担保平台”等名义实施诈骗的虚假链接。