案例：

　　 因为少还银行22.24元，却被罚去589.16元，持卡人小季有苦说不出。

　　 原来今年8月，小季和朋友去欧洲疯狂购物了一番，一共透支消费了40622.24元，并于8月25日收到了账单。粗心的小季在9月13日前往银行还款时，只偿还了40600元，忽略了22.24元零头，由此导致1月25日的账单中赫然写着利息金额589.16元，看得她傻了眼。

　　 “信用卡中心工作人员说，虽然我偿还了大部分欠款，可还是必须从每笔消费入账日开始，每天计收万分之五的利息，且针对所有欠款全部计息。这样，也就有了这近600元的罚息了。”对于这样的解释，小季既生气又无奈，想想自己毕竟只是少还了二十多元，可却要付出近600元的代价，实在是不成比例。

　　 而像小季这样的持卡人不在少数，刘先生也是一位，第一次申请信用卡的他在拿到首期账单后，只偿还了最低还款额，他以为这也是持卡人减轻还款压力的一种方式。但事实上，这样做的直接后果是他被银行罚息了，一下损失了60多元。“不是账单上写着最低还款额吗？为什么明明还了还要罚息呢？”刘先生有点弄不明白。

　　分析：

　　 据了解，全额罚息是大部分信用卡中心对于持卡人没有全额还款做出的相应处罚措施，这一做法已经延续多年。具体来说就是当持卡人未全额偿还欠款时，当期账单就没有免息期一说了，而会从每笔消费入账当天开始计收利息，每天比例为万分之五。如果持卡人在最后还款日前已经偿还了一部分欠款，那么这笔欠款的利息就到还款日停收，而其余未偿还部分，则继续计收利息，直至全部还清为止。

　　 比如，持卡人当期账单欠款一共为10010元，在最后还款日他只偿还了10000元，差10元未偿还。那么他将无法享受当期的免息期，从消费入账日当天开始，这10010元将全额计息，即每天5.01元。其中10000元部分的利息将收取至最后还款日为止，而未还的10元部分利息将继续收取，直到持卡人全部还清为止。

　　 换句话说，即便持卡人已经充分还足了最低还款额，也是会被罚息的，因为最低还款额通常只有全部欠款金额的10%。

　　 而如果持卡人连最低还款额都没有还足，除了面临高额罚息外，还必须面对滞纳金。通常滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，各家卡中心会制定最低限额，如最低10元。此外，未还至最低还款额还会给信用记录增添污点。

　　点评：

　　 关于信用卡全额罚息，实际上，不少国外信用卡心也有此做法，并非国内独有。

　　 但应该看到的是，一方面，信用卡中心在“通知”、“告知”工作上还有欠缺，像上例中刘先生这样的情况，就是完全在不知情的情况下被银行罚息的。因此，我们认为信用卡中心应更加完善对用卡人的指导工作，特别在收费项目上，做好必要的提示。

　　 另一方面，针对近期爆出的透支10万元4年未还变50万元、年轻人盲目开卡无力偿还后父母只得变卖房产等案例，我们认为高额罚息的累积需要很长时间，这些案例的背后不无恶意透支的情况，而一旦被银行提起诉讼，很可能以诈骗罪定罪处罚。对此，持卡人也应引起重视。