案例：

　　“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”日前，市民张先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝，而原因就在于张先生无法通过银行方面的信用评估审核。

　　原来，张先生曾在2009年办理过一张信用卡，由于是第一次申领信用卡加之起初半年很少刷卡消费，张先生的还款期限意识较为薄弱，曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初，准备买房的他在从售楼处工作人员口中得知，信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请到银行的房贷利率的最高优惠。张先生在自责的同时非常担心，为了省去麻烦，他在将信用卡欠款全数还清后，当即将注销了自己的旧卡并向另一家银行提出了新卡申请。在张先生看来，既然旧卡及以前的欠款都不存在了，那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。但在随后的办理过程中，张先生却被银行工作人员明确告知，由于此前曾有过的不良信用记录，他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。

　　分析：

　　出于害怕信用卡的不良记录会直接影响到自己的跳槽及借贷，不少处于“敏感时期”的市民在信用卡出现逾期还款等不良记录后往往会和张先生一样选择还款后注销原卡，以期用 “毁尸灭迹”达到“洗白”信用的效果。但事实上，这样的做法既不可行也不可取。

　　根据国务院日前公布的《征信管理条例(征求意见稿)》，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。而这就意味着，只有在前一次不良信用行为得到解决的5年之后，个人或企业在征信系统中将才能复“清白之身”。如果将不良信用行为具体到信用卡逾期还款这一问题，央行个人征信系统对此类不良记录的具体登记时间为2年。

　　但需要特别指出的是，个人征信系统中“登记2年”的含义并不单纯等同于时间意义上的2年，而是特指“最近2年”。也就是说，个人信用报告上一般展示的是信用卡最近24个月的还款记录。如果持卡人想要刷清信用卡相关的逾期记录，就应该在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。相反，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远“定格”在销卡前的、曾有过不良记录的24个月。

　　点评：

　　如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款，只要在此后按时、足额还款，那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。

　　当然，持卡人如发现信用报告中存在与事实不符的错误记录，也可以通过以下三种渠道要求核查纠正：一是所在地的中国人民银行分支行征信管理部门；二是所在地征信中心；三是涉及出错信息的商业银行经办行。