■本报记者 吕 东

　　数月前，花旗银行(中国)有限公司在中国发行了花旗品牌信用卡，虽然是继东亚银行之后第二家在中国内地发行独立信用卡的外资银行，但也是首家在中国内地独立发行信用卡的海外银行。

　　国内信用卡环境已经开始走向精耕细作的时代，服务的好坏是信用卡发展之本。据《证券日报》记者了解，与国内银行信用卡普遍采取的每年5-6次刷卡消费就可免次年年费的规则不同，花旗银行信用卡用户每年消费额需达到2万元才能豁免年费，这一高门槛在业内引起了热议。

　　免年费需先高消费

　　对于国内信用卡用户，大家最为关心的非信用卡年费莫属。面对竞争日趋白热化的信用卡市场，为了抢占份额，各家国内银行均在此方面比较“大方”，普遍采取了每年5-6次刷卡消费就可免次年年费的方法。而花旗银行在信用卡年费方面采取的方法，恐怕会让长期享受“免费午餐”的信用卡客户难以适应。

　　根据花旗银行公布的收费标准：花旗礼享信用卡主卡年费为300元/卡，附属卡为150元/年。虽然首年免主附卡的年费，但次年年费则需要主附卡合格消费累计满3万元/年，方可豁免。同时，主附卡合格消费累计满1.5万元/年，可豁免50%的主卡次年年费和50%的附属卡次年年费。来自银率网的消息，即日起至2013年12月31日，属于花旗礼享卡年费减免优惠期，但在此期间还是需要主附卡合格消费累计满人民币2万元/年，可豁免主附卡的次年年费；主附卡合格消费累计满人民币1万元/年，可豁免50%的主卡次年年费和50%的附属卡次年年费。

　　对于国内其它发卡行，花旗信用卡的免年费政策无疑要苛刻得多。每年最低2万元的消费额度，显然是大多数普通持卡者无法达到的金额。显然，花旗银行对于靠减免年费以期迅速扩大信用卡规模并不感冒。“年费收入在我们的收入结构中还是会占很重要的一部分。”花旗银行方面给出的答案，代表着其不会轻易放弃年费收入的决心。

　　业内人士表示，花旗银行在信用卡年费方面的规定，显然与目前国内用卡环境有着较大差异，也与国内消费者的消费习惯大相径庭。对于国内消费者来说，卡费的高低是他们选择不同银行信用卡的重要因素，而在所有收费中，年费的影响效果又是最明显的。

　　还款渠道偏窄

　　除了花旗银行在信用卡年费方面并无优势外，做为刚刚开始发行的信用卡，此款信用卡在预借现金、手续费分期等方面也同样竞争力不大。

　　据银率网信用卡数据调查显示，花旗银行预借现金手续费为取现金额的3%，最低30元；超限手续费为超限金额的5%，最低50元；滞纳金为未还部分的5%，最低50元；这些收费与业内平均水平相比，虽然收费比例基本持平，但收费最低标准金额均属较高行列。目前花旗信用卡账单分期和消费分期有3、6、9、12、18、24期分期，每期分期费率为统一的0.72%，其分期策略与交行相同，均处于行业收费水平的中高位置。

　　除了相关费用的多少会影响消费者对信用卡的关注外，还款途径便捷性，也是影响持卡人忠诚度的一个重要指标。目前国内信用卡还款途径众多，从本行柜台到ATM自助还款，从拉卡拉到财付通，从网银到银联还款，种类越来越多。而目前花旗信用卡只支持拉卡拉、网银、本行柜台和ATM这几种还款渠道，相比他行信用卡的多种还款渠道来说，由于受中国境内网点较少所致，也导致花旗银行还款渠道方面较为单一。

　　附加服务有亮点

　　虽然在一些数据对比上，花旗银行信用卡处于下风。但该行发行的信用卡还是在包括积分政策及附加优惠服务方面较有竞争力的。

　　花旗银行在信用卡积分策略上，对于基础积分采取永久有效，且成功批卡后还可以选择可以累计3倍积分的消费方式，这一方面还是比较优惠的。从积分兑换现金来看，花旗积分平均560分可兑换1元钱，在17家发卡行中也处于中上水平，较为优惠。

　　目前花旗信用卡在附加优惠方面优势比较明显，例如花旗信用卡免费为持卡人提供全国24小时紧急道路救援，提供居家助理服务安排，提供家居用品保障附加个人责任保障，而这些类似的服务在国内信用卡中通常仅能在白金卡级别看到，普通级别的信用卡很少有如此多的服务。