日前，央视《每周质量报告》炮轰信用卡逾期还款全额罚息一事，央视报道称，今年7月，陕西户县居民王某因涉嫌恶意透支高达约44万元，被警方刑拘。节目中专家指出滞纳金超过本金不合理。

　　记者调查发现，多家银行对于逾期还款持有两种不同的态度，全额计息和按未偿还部分计息，全额罚息虽不违法但有失公允，有霸王条款之嫌。

　　工行宽限政策受欢迎

　　记者上午从京城多家银行了解到，多家银行都按照最低还款额未还部分的万分之五收取滞纳金。但计息方式则有两种：1、全额计息，2、按未偿还部分计息。

　　在记者调查的所有银行中，只有工行采用未偿还部分计息。也有部分银行推出了各自的宽限政策，比如对于全额还款的客户采取容差还款方式，也就是说如果持卡人只是拖欠了10元以下的未还款项，将被视做全部还清，不再全部罚息，只需在下期账单还清即可。还有银行给予了持卡人3天的缓冲时间，还款日之后3天能够偿还全额款项，都不算逾期。

　　专家普遍认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。

　　对于日息万分之五的标准，专家认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。

　　国际惯例是个挡箭牌

　　业内人士告诉记者，银行对于持卡人未偿还全部透支金额采取何种罚息方式，目前尚无法律进行统一要求，银行可根据自身情况自行规定。因此全额罚息并不违反法律。但是由于此种计息方式非常苛刻，惩罚力度也过高，绝大多数银行都死抱着全额罚息的方式不放，主要是因为全额罚息的收入可观，银行不愿意放弃这块大蛋糕，用所谓的国际惯例来做挡箭牌。

　　那么到底国际上对于信用卡未全额偿还的部分是如何收取的呢？

　　据银率网调查显示，以美国为例，对于采用最低还款额还款的持卡人计息方式原来主要是两种——平均每日余额法和双循环账单法。其中双循环账单法不是很常见，只有很少的一部分机构在使用。同时由于其计息方式不合理已于2010年7月被废止。

　　美国绝大多数发卡机构采用的是平均每日余额法，这种方法的计算方式为把账单周期内的每天的欠款加在一起，除以账单周期内天数，得到平均每日余额，然后用平均每日余额乘以账单周期天数、周期日利率来计算利息。

　　例如张小姐的账单日是每月1日，她在3月1日到4月1日期间，分别在3月5日和3月26日透支消费了1100元和2000元，那么她的平均每日余额就是1345.16元，若其发卡机构执行的年利率是15%，其应缴纳的利息为17.14元。

　　本报记者 熊焱

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