如今信用卡已成为大多数美国家庭生活不可或缺的工具，甚至越来越多的中、低收入家庭要依赖信用卡来维持生活。在美国负债是一种本事，其中有四成以上的美国家庭背负着信用卡债务。

　　如果在超市观察美国人的钱包，你会发现里面装的不是大把大把花花绿绿的钞票，而是各种五颜六色的信用卡。如今信用卡已成为大多数美国家庭生活不可或缺的工具，甚至越来越多的中、低收入家庭要依赖信用卡来维持生活。美国人家庭理财最看重的是投资，所以什么事都会往投资上靠，就连背负债务也成了投资的一种方式。在美国负债是一种本事，有能力借钱才有能力发展。

　　民众成了债奴但还有光荣感

　　在这个世界上，生活中背负债务是没几个人愿做的事。就如同现在的流行词“卡奴”，很多人成了卡奴才知道“有什么别有病，欠什么别欠钱”。因此，家庭理财经上很讲究量入为出、增加积蓄、减少负债。但美国是一个负债消费的社会，不背负债务在美国几乎是不可能完成的任务。不负债买不了房子，买汽车也难。不负债，恐怕读不了大学。不负债，日常的生活会过得不舒服。老百姓光靠每月的收入，要积累家庭资产和过上好日子那是难上加难。就说住房，即使是30万美元的住宅，20多岁年轻人真的靠收入攒钱，那得攒上二三十年，人过了中年才有可能有个窝，这就够惨了。那怎么办？借钱、欠债。30年住房贷款就是一笔半辈子的债，但20多岁就可以有家，也是美事一桩。好在这债务不至于压死人，而负债生活的优越性也就体现出来了。这就是美国人的生活方式，借钱过日子，虽然成了债奴，但很有光荣感。

　　家庭背负哪四种主要债务

　　既然美国人喜欢负债，那美国家庭到底都背负哪些债务呢？美国家庭在日常生活中主要是背负四种债务，而且这四种债务几乎就是小老百姓生活中的核心要素。美国家庭最主要的债务包括：房屋贷款债务、大学教育贷款债务、信用卡债务、汽车贷款债务。根据统计，在2012年3月底，美国人欠下的债务总额为11.4万亿美元，其中房屋贷款债务8.2万亿美元，学生教育贷款债务9120亿美元，信用卡债务总额为6840亿美元，汽车贷款债务总额为6840亿美元。

　　美国家庭所背负的这些债务在家庭生活中扮演着不同角色。拥有住房是实现“美国梦”的概念之一，住房贷款一般是30年付清，贷款利率不算高。所以很多人一生做的第一桩借钱大买卖就是获得贷款来买房子。要想收入高，读大学特别是选个好专业就等于自己养了个老母鸡，4年寒窗苦，毕业典礼一完就开始满地找蛋了。因此投资高等教育会被不少家庭视为最重要的投资，即使背负债务也在所不辞。人要是工作了，没汽车有点玩不转，好在美国购买汽车可以很轻易获得汽车贷款，只要付了头款，新车开回家，5年还清贷款，最起码5年之内不怕山高水长。信用卡出现以后，让美国家庭安心了，买什么东西不用直接付现金，卡一刷，所有买东西的钱全由银行买单，一个月后才付款，这等于小媳妇嫁人，先上轿后扎耳朵眼，带着儿女举行婚礼。

　　信用卡已成生活不可或缺工具

　　根据统计，美国消费者手中共握有6亿多张信用卡，2012年负债家庭平均信用卡债务为14478美元。美国有1.76亿人持有信用卡，持卡人平均有3.5张信用卡。美国年轻人在成年后往往快速加入拥有信用卡人群的行列，美国35岁以下年轻人平均拥有信用卡的年龄是20岁，而65岁以上人群平均拥有信用卡的历史是40年。美国80%的大学生持有信用卡，一半以上的大学生至少拥有4张信用卡。美国消费者中80%的人拥有信用卡，这也是美国人较少使用现钞来购物的一个原因。

　　根据非营利组织进行的一项调查显示，40%的低收入和中等收入家庭依靠信用卡来支付最基本的生活需求，例如，支付房租或抵押贷款，杂货，水电费或保险。其中年收入少于50000美元的家庭，使用信用卡签账人数增加至45%。为何要用信用卡支付生活的基本需求，这倒不全是信用卡方便，而是这些中、低收入家庭银行里没有足够的存款，家中的保险箱也没有多余的钞票。钱不够花，那这日子咋过，好在刷卡就是在刷钱，银行敢借，老百姓就敢花，先过日子后还钱，天塌不下来，大不了宣布家庭破产。

　　美国有多少家庭背负“卡债”

　　信用卡的流行为民众生活带来了更多方便性，也使民众在消费上可以利用还款的时间差来调整财务上的安排。信用卡借贷有个特性，如果消费者能在规定时间还清借款，则是无事一身轻，等于是从银行借钱过日子而不必付利息。但如果不能按期还清当月的借款，未还清的借款银行会收较高的利息，这就等于借了高利贷。

　　从下表数据可以看出，从2006年至2012年，美国家庭背负信用卡债务的比例均在四成以上，2006年时背负信用卡债务的家庭比例接近48%。2009年在经济危机的阴影下，民众减少消费、降低债务，背负信用卡债务的家庭比例下降为不到45%。2011年后美国经济有所好转，民众有了点底气，再度出手花钱，背负信用卡债务的家庭比例也随之上升，接近47%。如果从背负信用卡债务家庭平均债务额来看，2009年虽然背负信用卡债务家庭比例下降，但家庭平均信用卡债务额却是几年来最高的，达到17871美元。而在2011年，美国经济好转后，负债家庭平均背负信用卡债务额却是几年来最低的，为14461美元。这表明较多家庭仍依赖信用卡来维持日常生活，但在消费额度上却是有所节制，这也许是经历了经济危机，尝到债务多了可以压死人的教训——学乖了。

　　美国家庭信用卡债务有多少

　　在人们心目中，收入较高的家庭不会欠下信用卡债务，中、低收入家庭背负信用卡债务可能较高。事实上，美国各类收入家庭都存在背负信用卡债务的现象，而且收入较高的家庭，背负的信用卡债务金额也是水涨船高。2012年，美国年收入35000美元以下的家庭，平均背负的信用卡债务为5405美元。年收入35000至49000美元的家庭，平均背负的信用卡债务为6736美元。年收入50000至74999美元的家庭，平均背负的信用卡债务为8916美元。年收入75000美元以上的家庭，平均背负的信用卡债务为9235美元。

　　不可否认，由于信用卡购物基本上是围绕着生活基本用品和和需求展开，信用卡就成了中、低收入家庭生活中离不开的工具。2012年美国中、低收入家庭背负的信用卡债务平均为7145美元，其中18%家庭背负的信用卡债务平均为1000美元以下，40%家庭背负的信用卡债务平均在1001至5000美元之间，20%家庭背负的信用卡债务平均在5001至10000美元之间，20%家庭背负的信用卡债务平均为10000美元以上。

　　25%美国人信用卡债超存款

　　2012年美国银行界发表的一份报告发现，25%的美国人信用卡债务超过他们的应急存款。在债务和储蓄倒挂的人群中，遭受打击最重的是经济阶梯低端和教育程度低的人。这种情形应当说是很糟糕，那意味着发生紧急情况时，这些民众很可能会遭遇没钱应对紧急状况的麻烦。理财专家认为，消费者如果量入为出，日子就比较好过。但由于多年来工资增长停滞，高失业率、房价下滑和家庭开支上升，增加了消费者的财务紧张。即使有进步，他们也很难应付。

　　调查中也发现，70%的年收入70000美元以上者储蓄超过信用卡债务，但年收入30000美元以下者，只有40%的人储蓄超过信用卡债务。64%的大学毕业生储蓄超过信用卡债务，但只有46%的高中文凭以下者储蓄超过信用卡债务。调查结果反映了美国家庭信用卡债务的一个基本事实：高收入家庭底子厚，即使是信用卡消费额度较高，也不会对他们构成严重的债务危机；而中、低收入家庭，在消费上只能更加超前消费，信用卡成为寅吃卯粮的一个工具。由于收入多用来日常支出，一旦信用卡消费透支太大，这些家庭就真的成了卡奴，而且不起眼的信用卡债务往往成为压死家庭财务的最后一个稻草。

　　美国人如何还信用卡债务

　　中国人常说欠债还钱，人只要欠了债没有不还的道理。所以美国人欠了信用卡债务，说到底那是周瑜打黄盖，一个愿打、一个愿挨。虽说是银行业太黑，信用卡利率定得那么高，但银行就是吃这口饭，要不然凭啥让你有卡使劲刷？美国人老实人多，明知信用卡债务是笔阎王债，既然上了梁山只好充当好汉了。为了还债，美国人一不造反，二不耍赖，树立雄心，当个大丈夫。要想早日还清债务，美国人先是减少支出，小康日子挺好但成本太高，先瘦身，这叫以逸待劳。所以现在美国人的债务比几年前大大减少，也体会到什么叫无债一身轻的美妙了。

　　但还债绝非一夕之事，虽说是只有万把上千美元的债务，还起来也不容易。一般而言美国家庭要还清信用卡债务的平均年限在两年，而这还是有点家底又希望早日脱离债务苦海人的心愿。根据统计，能在一年内还清信用卡债务的家庭约在62%，算是大多数。而在两年之内能还清信用卡债务的家庭有16%，这也算是鼓舞人心。但剩下20%多欠债人的情形就不太乐观，因为这些人需要5年到10年才能还清信用卡的债务。

　　还好，美国人比较讲信用，既然背负信用卡债务，舍了老命也不能让自己走上倾家荡产的道路以及落下破产的骂名。这还债需要有钱，美国人的办法挺高明，请“山姆大叔来帮忙”，美国50%的家庭还信用卡债务是用联邦政府的每年退税。不过也有35%的家庭是靠额外打工多挣钱来还债。

　　一个家庭主妇的还债经

　　丹纳和老公都有不错的职业，但丹纳属于那种敢花钱的主，在3年中，丹纳的信用卡债务一个劲地升，回过头一看居然欠债达到63000美元。丹纳制订了还款计划， 自己每个月2900元的薪水，1500元拿来还信用卡债务和利息，剩下的钱用于家里的水电煤气费用和全家人的吃喝，老公的收入则负责支付房屋贷款、汽车保险以及孩子的课外活动支出。为了还债，丹纳开始减少家庭的支出，健身房不去了，省下一笔会员费，每天围着公园跑步也照样锻炼身体。家中两条电话线，去掉一条。全家周末外出到餐馆就餐从此取消。

　　丹纳还上网学习他人经验，了解到不少当家理财的知识。有一点丹纳就受益匪浅，购物时尽量多使用折扣券，就这一项每个月就可以节省几百美元。光省钱也不是个办法，要想早日还清债务还得增加收入。丹纳是一名小学教师，为了增加收入她多了个第二职业，当起了化妆品推销员，有时2个小时可以收入400美元，挺不错。丹纳还在家里做起小点心，专门为人家的婚礼和聚会增添点喜悦气氛。碰到好时候，一个婚礼宴会，卖蛋糕就会有1500美元的收入。这些额外赚来的钱全部都用来偿还信用卡债务。一年下来，丹纳还了27000美元的债务，而欠下的63000美元信用卡债务还剩下36000美元，这对丹纳是一个很大的鼓舞，她的目标是在未来一年之内还清余下的36000美元信用卡债务，那时生活又会是一片新天地。