由于携带方便、具有透支消费等优势，银行信用卡现在已经成为大多数消费者生活中必不可少的一个帮手。如果使用信用卡透支消费功能后未按期还款，银行将会针对持卡人收取一定的利息和滞纳金，但究竟逾期还款额如何计息，相信绝大多数持卡人都一头雾水。晨报最近接到了几宗有关信用卡逾期还款遭遇银行罚息的咨询电话，记者就此问题采访了银行业内人士。

　　读者反映：少还860元3天利息400元

　　读者窦女士在打给记者的电话中称：“我这期信用卡还款记错了金额，本期应还金额为19860元，2月1日在还款期内还款19000，在规定还款日内少还了860元，2月9日为还款日。三天后2月13日我就补还了900元，结果银行还是收了我将近400元的利息。在这过程中银行没有给我发过一条短信提示。打电话告知是要按照当月刷卡总额收取一个月的利息。”窦女士的卡用了超过5年，信用额度5万，没有一次的不良记录。

　　无独有偶，在一家私企工作的李先生也打来电话诉说他的经历，“由于自己不注意，上一期的信用卡账单，过了到期还款日后2天才去还了钱。这期账单来了后，上面有罚息。可计算后才发现，计算利息部分，不只是我上期逾期还款的部分，还包括到我实际还款日之间所有的消费全都计息。按银行说法，只要逾期，在还上期账单之前，所有消费都不能享受免息。照这样算，上月账单只要逾期一天还(如果有50天免息期)，那下个月前20天也都没有免息了。可从与银行的合约文字上，却看不到相关规定。”

　　银行说法：逾期还款多数银行全额计息

　　银行信用卡逾期还款滞纳金的收取是否有标准？是按什么标准提取？为何对已还款部分仍计收利息？记者拨通了某家银行的信用卡客户服务中心的电话，一位姓夏的客服经理解答了记者的疑问。“银行信用卡逾期还款滞纳金收取是有一定标准的。我们是按上期账单最低还款额未还部分5%来收取的。而利息的收取是统一规定的，利息收取的额度为每天收取万分之五，并且采取的是全额计收这种形式。像你说的第一个窦女士的例子，19800元每天收取万分之五的利息，收30天，再加上账单最低未还款额5%的，所以应该差不多是400元左右的利息。”

　　根据银行客服工作人员夏先生的解释，也就是说，只要有一分钱过期欠账，所有消费都得从消费日开始算利息，而银行用户则需要支付高额的利息支出。记者了解到，目前大多数银行针对信用卡逾期还款采取的都是这种全额罚息的方式。只要持卡人超过规定期限还款，大多数银行都会以当月消费的总额度而非未还款金额按天来计算利息，且逾期还款的时间越长、金额越大，利息支出越多。

　　持卡人质疑：全额收息为啥没有短信通知

　　“我们持卡消费时，每刷一笔都有短信提醒，那信用卡还款超过还款期是否也该有短信提醒？”窦女士在接受晨报记者采访时表达了这样的疑惑。而银行客服人员夏先生针对这个问题，给出的答复是：“目前开通的消费短信是收取4元钱月租费的，还款短信是收取3元钱月租费的。消费短信和还款短信同时提醒的收取7元钱月租费。”提醒客户还款为何还要收费用呢？难道就没有免费提醒的服务吗？夏先生告诉记者：“对于消费和还款银行会提供给客户两种免费短信，免费消费短信是要求客户单笔刷卡消费金额在1500元以上，而免费还款短信每月只有一条，是在每月账单日后的一天会有一条提醒客户在何时还款的短信。”那免费和收费的短信又有何区别呢？夏先生介绍：“免费还款短信在账单日的第二天仅提醒一次，而每月收费3元的还款短信有信用保障，在账单日第二天、还款日前三天和当天都会有短信提醒，服务会更加完善。而每月收费4元的消费短信有挂失前48小时失卡保障险。”

　　业内说法：银行大多采用循环利息计收费用

　　一位在银行信用卡管理中心工作的业内人士告诉记者，目前银行在对信用卡逾期还款的计费方面普遍采用的都是循环利息的计算。循环利息的计算是以账单上每笔金额(包括不享受免息还款期的消费本金、预借现金本金、已出利息)为计息本金，以该笔账款的记账日为计息起始日，到该笔账款还清日为止，日息0.05%。

　　她说，假设3月5日是你的账单日，在本月账单周期内，3月4日有一笔消费，金额为1000元。那么“本期应还金额”为1000元，“最低还款额”为100元。

　　所以业内人士提醒市民，一定要在还款期到期前还款，以免无故支付多余的利息。

　　在下面不同情况下，循环利息分别为：

　　(1)如果你于3月30日前全额还款1000元，则在4月5日的对账单中，循环利息= 0元。

　　(2)如果你于3月30日前只偿还了最低还款额100元，则4月5日的对账单中，循环利息具体计算如下：

　　1000元×0.05% ×26天(3月5日-3月30日)+(1000元-100元)×0.05%×6天(3月31日-4月5日)=循环利息

　　信用卡逾期还款注意四点

　　1、短时逾期立即还款将视为按日还款

　　目前多数银行会在持卡人信用卡逾期的第一日发送短信予以提示，一般银行会给予2日的宽限期，只要在2日内还款就可以视为按时还款。而此时持卡人最好采用柜台或同行ATM机等较为安全、能确保实时到账的还款方式，以免再次信用卡逾期还款状况的发生。

　　对于跨行网银转账的持卡人来说，要充分考虑跨行转账可能需要的时间，比如跨行转账需要2个工作日以上的话，还是建议采用实时到账的方式。而如果持卡人身在异地只能通过网银转账的话，应先致电信用卡中心说明情况，随后将当日跨行转账的荧屏截图传至中心即可。

　　2、申请余额计息的信用卡能减少损失

　　目前国内绝大部分的银行都是采用全额计息的方式，对持卡人偿还的部分也计息，即只要一分未还，对当期应还款全额计息。而余额计息的利率计算方式是根据部分还款后剩余的部分计息，这样一来即使信用卡逾期还款也能减少自己的损失。

　　3、第三方中介网站还款要选择正规网站

　　目前一些网站(比如财付通、拉卡拉等)为信用卡持卡人提供了第三方中介服务，即为避免信用卡逾期还款的出现，通过该中介就可以在网上实现跨行、跨区还款而免收手续费。在采用中介网站还款的时候，一定要选择正规的网站，同时仔细核对账单信息，确保每笔消费的真实性。需要注意的是，采用第三方中介网站还款的时候，一定要注意到账日期是否在还款期限内，否则极易造成损失。财付通客户服务中心李小姐对记者说，“不管通过何种中介进行还款，还款肯定是要有一个时间的，客户在还款时选择某个银行后，我们的页面上点击信用卡还款会提示客户所还款会在什么时间之前到账，如果明天就是银行规定的还款日，而客户仅是在还款日前一天通过财付通进行还款，由于网络原因或银行原因，那就有可能会造成信用卡的逾期还款，遇到这种情况，我们都会跟银行进行处理，以最终给客户一个满意的答复。不过目前我们遇到延迟的情况并不多，若客户在还款日前一天还款，一点没有延迟也不可能，但后期我们都会帮助处理。”李小姐说，“客户在财付通上还款一般都会提示在次日晚上12点之前到账，不过每个银行的入账期也都是不同的，最长的像广发银行(微博)，遇到周末延迟，但最晚也不超过3个工作日。”

　　4、通过银联柜面通业务进行还款要提前

　　持有广发银行、深圳发展银行、兴业银行、光大银行(微博)、民生银行、上海银行、华夏银行等银行卡的持卡人，可通过“柜面通”业务实现不同银行的跨行还款。记者了解到，目前银联柜面通还款业务在北京、上海、南京、无锡、天津、郑州等地均已开通此项业务。但是需要注意的一点是，进行柜面通还款必须要在还款日前三天进行，因为还款后需要2-3个工作日才能到账，如果接近还款日使用柜面通业务还款，那可能就会造成延迟还款，客户就需要缴纳罚金和利息。