每到长假来临时，不少银行会主动为信用卡持卡人提高临时信用额度。对于银行这样的“贴心”服务，很多持卡人都颇为受用。然而在大肆消费后，很多持卡人可能并不知道，临时提高的额度需要及时还清，否则会因此带来罚息。因此当持卡人动用临时额度后，应注意临时额度的偿还期限和全额还款，毕竟这世界上没有免费的“馅饼”。

　　临时额度需全额还款

　　临时额度一般由银行持卡人消费记录及信用情况，主动提供给持卡人。持卡人也可以按照自己的需求向银行申请临时提高信用额度。由于上调额度是临时性增加的，一般不会太大，提升额度一般为现有额度的20%至50%。

　　某国有银行信用卡中心的工作人员告诉商报记者，临时额度一般会在30天左右到期，到期后，信用卡额度就恢复为原来的信用额度。而超出原来的信用额度，如果在当月还款日，持卡人没有把这笔超出信用额度的款还上的话，银行会按一定比例收取“超限费”。大多数银行临时额度的上调期限一般为一个账单周期左右，不过不同银行具体规定不同。据记者了解，建设银行卡临时额度常为3个月，光大银行(微博)卡临时额度一般有效期为45天，招商银行(微博)卡临时额度一般为30天，兴业银行(微博)卡临时调高的额度有效期最长为1个月。

　　特别值得注意的是，需要还的是超出信用额度的全部金额，没有最低还款额之说。举个例子来说，持卡人的信用额度为1万元，临时提高额度到2万元，当月消费了1.5万元，那么，下个月的最低还款额就是1万元的10%加临时额度5000元，合计6000元。倘若持卡人的还款额低于6000元，则需要支付超限费、利息和滞纳金等等一系列不必要的费用支出。由此可见，银行主动向持卡人主动伸出的“橄榄枝”并没有看上去那么美。

　　据记者了解，各家银行的“超限费”标准不尽相同。如工行最低收取1元，最高500元；交行、建行最低5元；中行、民生银行最低10元；兴业银行最低20元；中信银行对超过信用额度的部分，按年利率5%收取超限费，逐日计算，直至还清。

　　分期付款应谨慎选择

　　除开提高临时额度之外，一些持卡人也会选择分期付款来购买大件商品。据悉，不同银行关于分期付款业务的具体申请方式、可进行分期付款的商户范围、开通分期业务的消费金额起点、手续费以及提前还款所需要的费用都有所不同，消费者需要进行详细比较之后选择适合自己的分期付款信用卡，在信用卡分期业务的选择上依然还是要秉承货比三家的理念。

　　据商报记者咨询了解，在申请方式上，基本上各家银行普遍为在消费交易后至还款日前三天之内，拨打相应的客服热线即可。而在可进行分期付款的商户范围方面，大多数银行的商户范围都比较广泛，一般商品的消费交易均可使用分期付款业务，有些银行则将黄金买卖和酒店预授权等交易排除在一般商品消费交易之外。对消费金额起点，各行也有不同限制，大多数银行为单笔消费满500元，部分银行甚至只要满100元即可，不过需要注意的是，单笔消费必须是要全部办理分期付款的。

　　商报记者在工商银行网站上了解到，该行分期付款的消费金额起点为600元，在期数选择上分为3期、6期、9期、12期、18期、24期。12期的手续费为7.2%(平均每月0.6%)。退货是全额退还手续费的，提前还款也不需要收取手续费。不过持卡人需要注意的是，除工行有明确规定以外，大多数银行是不退还已支付的手续费的。据商报记者了解，在手续费标准方面：农行、招行及工行的12期都为7.2%，中行略高，为7.5%，光大银行为7%，并且都是一次性收取；建行、广发以及浦发都是按月收取手续费的，12期的费率分别为0.6%、0.65%、0.66%。

　　虽然信用卡分期业务缓解了持卡人的消费迫切，然而事实上，如果深究一下信用卡分期付款的手续费费率，你会发现这项业务并没有看上去那么美。很多持卡人认为7%左右的年化手续费率并不高，但信用卡分期业务的真实手续费率其实很高，因为期数越往后，持卡人的未还款额不断变少。比如说期数为12期、月手续费率为0.6%的分期业务，名义上每期都是0.6%，但实际上却大相径庭，12期的手续费率由于未还款额不断减少而节节攀升。在最后几期甚至已经高于小额贷款公司的贷款利率。因而，从本质上来讲，消费者并没有占到便宜，反而是为银行充实了钱袋子。

　　据记者了解，有些商家以“信用卡分期付款免手续费”为卖点，一些银行也会在对账单上刊登一些“分期付款免手续费”的商品信息。其实，这些商品主要是汽车、电脑、家电等大宗商品。有关业内人士透露，其中有些是陷阱而非馅饼。在一家银行的网上商城，持卡人如果分12期购买诺基亚(微博)一款手机每月需缴180元，总价2100元，乍看下来似乎很具诱惑力。然而在诺基亚官网，同款产品促销价仅为1900元，两者相差200元。

　　对此，一位专业人士告诉商报记者，一般分为两种情况，一种是这些商品确实都是促销品牌，商家给银行让利，从而免去分期付款手续费，不过这类商品一般都只局限于个别款式；另外一种，就是商品标价本来就比市场上高，消费者很容易被免手续费这个幌子吸引而冲动消费。因此，消费者在购买时还需要多留个心眼，通常银行不打无利可图的仗。

　　对于如何选择分期付款的信用卡，理财专家也为消费者总结了四个指标：第一，看出账单前分期还是出账单后分期。第二，比较分期付款手续费费率。第三，手续费是首月收取还是逐月收取。第四，如果提前还款，银行对于手续费的处理情况。

　　相关链接：信用卡还款渠道多多

　　用信用卡刷卡消费方便快捷，深受广大消费者的青睐。相对来说，还款还是需要费一番周折的。其实，据商报记者了解，如今信用卡还款方式多种多样，持卡人可以按照自身需要选择合适的方式。

　　●发卡行内还款 该方式包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后即可入账，并且免收手续费。如果还款时间紧迫，选择此种应该较为合适。对于不熟悉网络，喜欢简单安全的持卡人可以选择直接去柜台还款，不过相对而言排队会浪费一些时间。这里介绍一种更为简单的还款方式，可以一劳永逸。持卡人可以将信用卡绑定借记卡进行自动还款，到了信用卡最后还款日，银行会自动从持卡人借记卡里划钱到信用卡进行还款，不但不会产生手续费，且可实时到账，非常适合偷懒的朋友。

　　●跨行转汇还款 跨行转账或汇款还款，主要有同城跨行、异地跨行两种，并且无论是哪种方式，都需要支付一定费用，费用标准参照各个银行汇款收费。此外，该方式到账时间也相对滞后，因此持卡人除非在不得已的情况下尽量不要采用这种方式还款。

　　●第三方支付还款 目前，国内比较常见的第三方支付平台有：银联在线(微博)，快钱，支付宝(微博)等。第三方支付工具更合适于熟悉网络的消费者，并且因其免费、跨行、安全，获得了很多消费大众的信赖。不过要注意的是，每家银行的到账时间不一，通常需要1至3个工作日。

　　●拉卡拉还款 主要是指通过安装在便利店里的拉卡拉等支付终端还款。从安全性、普及性、便利性等多个方面进行衡量，这种方式还款较为可取，尤其是对于那些不会上网的人群更加易懂易行。一般到账时间需2－3个工作日，同时利用这种方式还款也免收手续费。如果想足不出户就能轻松还款，还可以购买家用型的迷你拉卡拉。