多刷卡、少提现 境外查询要收费

　　专题统筹：新快报(微博)记者 王中

　　专题执行：新快报见习记者 黎华联 记者 张潇

　　在连续两天的“银行手续费系列调查”中，对照我们调查后列出的详细表格，各家银行在境内查询、转账、取款的手续费标准已经一目了然，我们也指出了使用中容易忽视的一些问题。

　　春节也是一年中的旅游旺季，大批参加“境外游”的消费者免不了在境外刷卡消费，相比之下，境外刷卡消费、取现的手续费计算更加复杂。

　　新快报记者的调查发现，有相当多的消费者并不完全了解，在境外刷卡常见的有三个通道：分别是银联通道以及VISA、Mastercard等国际卡组织的通道。更需要提醒的是，通过VISA、Mastercard等国际卡组织通道，比银联通道需要多支付最多达2%的手续费。而且各家银行的信用卡在使用同一种通道时手续费费率也有差异，其中浦发银行(微博)卡的费率最高，达到2%的上限。这意味着在VISA等国际卡组织通道刷浦发卡，每消费1000美元要比费率最低的银行多支付63元的手续费。

　　提醒

　　境外查询余额要收费

　　新快报调查发现，不同于境内查询账户免费，在境外查询账户，目前除了光大、邮储、民生、中信4家银行不收取任何费用外，其余银行都会收取手续费。

　　工行、建行、中行、农行、广州农商行、浦发行、交行、招行每次查询均收取4元，深发展、兴业、广州银行、华夏银行每查询一次均收取2元，不过华夏银行前3笔免收。

　　1　购物

　　境外刷卡银联最实惠

　　同走VISA渠道 浦发费率最高

　　账单不显示的隐藏手续费——1%-2%

　　在境外刷卡消费，与境内最大的不同在于会被收取货币转换费。据银行业内人士介绍，货币转换费是指由国际卡组织收取、因消费币种与卡片账户对应币种不同时产生的货币转换费。简单说，就是在货币转换时，系统自动在交易金额上加收的1%—2%手续费，由于这笔费用并不在账单上单独列支，也就变成了一笔隐藏的手续费。

　　以最常见的印有VISA、Mastercard等国际卡组织标志的“人民币-美元”双币卡为例，如果在美国刷卡消费，选择VISA等通道时，其结算货币是美元，因此不需要额外支付货币转换费；但如果在非美元地区，如欧洲国家消费，则须先把欧元转换成美元进行划账，国际卡组织会在其中收取1%—2%的汇兑手续费。

　　以刷卡消费100欧元为例，按目前1欧元兑1.27美元的汇率计算，相当于消费了127美元。因此，在账户内显示的本次消费金额需在127美元的基础上增加1%-2%的货币转换费，最终账单金额可能为128.27美元-129.54美元，相当于多支付了1.27美元-2.54美元，折合人民币8元-16元。

　　走银联渠道可免转换费——需多看一眼多问一句

　　在我们日常使用的银行卡上，部分除了有VISA或Mastercard等标志外，还印有“银联”标志。千万别小看这个标志，由于银联目前不收取货币转换费用，因此在境外刷卡时使用银联通道，则可以免除上述走VISA或Mastercard 通道所隐藏的那笔手续费。

　　目前中国银联(微博)在中国香港、澳门地区以及日本、美国等117个国家和地区都已开通了业务。消费者在刷卡前首先可观察商户的POS机上是否贴有“银联”标识，然后在刷卡前应主动要求使用“银联通道”，以避免支付额外的手续费。

　　当然，正如上文所说，这种转换手续费只是在消费币种与账户币种不同的情况下才会产生。目前国内消费者使用的银行卡最多的还是“人民币-美元”双账户，在境外非美元地区刷卡使用就需要支付这笔费用。此外，目前不少银行已推出“人民币-欧元”、“人民币-日元”的双币卡，但同样都有各自的局限性，欧元卡在欧元地区不收取货币转换费，但在美元地区使用则一样要收取货币转换费。

　　同走VISA渠道——各家银行费率不同浦发最高按2%上限收取

　　虽然货币转换费用最终是由VISA或Mastercard等国际卡组织收取，但在具体收取时，国内各家银行的收费标准也是不同的，幅度在1%-2%范围内。

　　新快报记者调查发现：工行和民生银行的货币转换费在所调查的银行中最低，执行的是1%的最低标准，即消费的外币等值于1000美元时，会收取10美元的货币转换费用。而大部分银行，如建行、中行、招行、兴业、广发等货币转换费率均为1.5%，光大执行1.7%、而深发展和交行同为1.75%。

　　相比之下，VISA货币转换费率最高的为浦发银行，其执行2%的最高上限标准，意味着每消费等值于1000美元的外币，会被收取20美元的费用，与最低费用的工行、民生银行相比，每笔多收10美元，按目前的汇率约合人民币63元。

　　2　取款式

　　走银联通道可省货币转换费

　　事实上，银行业内人士称，无论从安全角度还是经济角度考虑，刷卡都比取现有更多优势。由于国际银行卡的汇率结算都是以国际银行卡组织购汇的汇率为基准，比个人购汇所用的汇率更优惠，因此刷卡比个人购汇更省钱。

　　当取现涉及到货币兑换，同样要收取货币转换费。

　　专家建议尽量少取现金，如果要取款同样最好走银联通道，以节省货币转换费。

　　需要指出的是，即使不考虑货币转换费，在境外的柜员机上取现，银联网络同样比VISA网络费用更低，如建行的借记卡在境外的银联网络取现1000美元，其费用为交易金额的1%+12元，折合人民币约75元，而通过VISA取现则为交易金额的3%，最低3美元，折算成人民币190元，是银联渠道取现费用的2.5倍。

　　银联通道取现1000美元

　　●借记卡：费用最高差4倍，交行、建行、农行不封顶

　　尽管银联网络取现比VISA网络取现费用低，但不同的银行及不同的卡片还是区别很大。

　　用借记卡在银联网络取现，费率为取现金额的0.5%-1%。最低的是招行，为0.5%，最低10元。工行、建行、交行、农行均为1%+12元，但在上下限方面有所不同：工行每笔最低14元，最高112元。而交行、建行、农行均上不封顶，故成为费用最高的银行。在固定费率方面，浦发银行每笔交易收取18元，为固定费率中最高的银行，光大、民生、深发展、广发、广州银行均为每笔15元。

　　需要提醒的是，境外柜员机取现同样有取款限制，一般每笔限额在1000美元。

　　以取现1000美元为例(折合人民币约6300元)，如果按固定手续费收取，上述最低的标准收费为15元；而按照招行的费率，则收取31.5元；由于交行、建行、农行上不封顶，则需收取75元，是最低固定费率标准的5倍。

　　在上不封顶的前提下，取款金额越高，手续费差价将更惊人。

　　●信用卡：费用相差逾10倍 广州银行最低仅收15元

　　而如果是信用卡在境外银联网络取现，在所调查的银行中仅广州银行收取固定费率，每笔收取15元。

　　执行浮动费率的银行中，费用最高的是招行和浦发，为取现金额的3%，最低30元，不设上限。最低为建行，为取现金额的0.5%+12元，每笔最低收取14元，最高收取62元。

　　以取现1000美元为例(折合人民币约6300元)，招行和浦发收取的费用折合人民币约189元，而建行为43.5元。按此比较，则招行、浦发比广州银行固定每笔15元多出了174元手续费，而与建行相比也相差超过3倍。

　　VISA等通道取现1000美元

　　●借记卡：建行手续费率是中行、民生的三倍

　　借记卡通过VISA、MasterCard 网络取现，收费最低为中行和民生，为取现金额的1%，但民生银行设置了最低收取2美元最高封顶10美元的上限。费用最高的是建行，为取现金额的3%，为中行和民生的三倍，每笔最低3美元。

　　以取现1000美元为例(折合人民币约6300元)，建行卡需收取189元的手续费，而中行卡、民生卡均只需要63元。

　　●信用卡：中行比光大多交逾百元

　　用信用卡通过VISA、MasterCard 网络取现，费率最高的是中行，为取现金额的3%，最低3.5美元，光大则为取现金额的1%，最低3美元，最高30美元。

　　以取现1000美元为例(折合人民币约6300元)，中行需收取189元的手续费，而光大则为63元，二者相差126元。