每经记者 黄俊玲 发自北京

　　“购买银行金卡送500万交通意外保险”，“刷卡买机票送100万航空保险”……形形色色的信用卡促销信息，让人心动。

　　继《每日经济新闻》上周报道交通银行(601328，SH)网站销售“刷得保”意外保险产品被指为无保单、无保单号的“三无”产品后，记者调查中发现，“刷得保”的问题也出现在银行信用卡免费赠送的一些保险产品上。目前银行信用卡所谓赠送的保险也通常不提供保险单，由此引出一个疑问：银行是否真的及时给消费者买了保险呢？而一旦出险，没有保单又怎样理赔呢？记者就此进行了调查。

　　信用卡赠送保险无保单

　　刘先生是某股份制银行信用卡金卡客户，该行承诺给他赠送500万的旅游交通意外保险，但他却没有收到银行给他的保单。

　　记者以持卡人身份致电该银行，该行客服人员称，只有银行信用卡尊贵金卡客户才会赠送这份500万的交通意外保险，这份保险不会给持卡人提供保单、保单号，只要客户符合赠送条件银行就会赠送，出了事情先找银行，然后会有专人联系，这个保险是由人保财险深圳分公司提供的。

　　《每日经济新闻》记者调查发现，多数银行信用卡中心都有赠送的保险，而这些保险大多数是没有保单的。如中行南航明珠信用卡、广东发展银行的信用卡等所赠送的保险产品。

　　以广东发展银行的信用卡为例，该行白金信用卡赠送购物保障保险。记者以持卡人身份咨询该行客服人员，该行客服人员称，这款保险是赠送的，银行针对不同的信用卡持卡人有不同的保险赠送，而这份赠送的保险不会有相应的保单和保单号提供给持卡人。客服人员称，发生事故要理赔的话，客户可以拔打银行客服电话。

　　赠送的是团险？

　　除银行外，目前一些保险公司为招徕客户也会赠送保险。同是免费赠送，那么保险公司赠送的保险又怎样呢？

　　家住北京双井的黄先生，最近几天接到中英人寿赠送保险的电话，6月27日中英人寿给他发短信，告诉他赠送的保险从6月27日24时起生效，同时还发给他一个98166023的查询码，他去中英人寿网站查询之后，保单号、保险凭证等都可以在该公司网站上打印。

　　同样是免费的保险，为何消费者会面临不同的待遇呢？某大型险企北京分公司曾与银行合作，推出过一款意外险，也没有保单和保单号给消费者。该险企相关人士解释称，这种操作模式属于团体保险的一种，“银行作为投保人，保险公司将银行的客户视为一个整体，进行承保，这是团体保险一般的操作方式。“投保后，保险公司会给银行提供一张团体保单，投保人是银行，所以不会给消费者保单，但如果消费者出了事情要理赔的话，是可以得到理赔的。”

　　无保单产品存隐患

　　某险企北京分公司从事合规管理的潘先生认为，银行赠送的保险最好是向受赠人提供保单或者相关的电子凭证，因为银行在收到客户信息之后将其提交给保险公司有一个过程，如果客户在期间出险的话，就容易引发纠纷。

　　口碑理财网主编高巍认为，在2009年1月21日，保监会下发了《关于停止以撕票方式经营短期意外伤害保险的通知》，禁止“无投保人及被保险人姓名和证件号码，销售时未电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的经营方式”。由此可以看出，银行或保险公司的做法违反了监管要求。他认为，若持卡人出险，如果保险公司或发卡银行出现道德风险，则持卡人可能会因为拿不出相应的保险凭证或保单号，而被保险公司拒赔。由银行代办向持卡人赠送保险手续及理赔的这一业务流程表明，“保单信息未能实时进入保险公司核心业务系统”，当保险公司和银行之间出现职责不清的扯皮情况，也会损害持卡人的利益。

　　中保协一位不愿意具名的法律研究人士认为，银行赠送给客户的保险，其本质是保险产品，那么投保人、被保险人和受益人就应该明确，保险服务的明确需要保险条款来注明。他认为，银行赠送的保险要达到二点要求，第一是给消费者保单及保单号和保险条款，第二是消费者的个人信息应该进入所提供这项保险服务的保险公司的信息系统，方便消费者查询。