由于身份证等重要证件的丢失，张先生莫名其妙地欠下了银行3000多元债。两个月前，一个交通银行信用卡中心催款电话打破了张先生原本平静的生活。从未办过信用卡却被催缴3000多元的信用卡欠款，把张先生弄得一头雾水。这笔莫名其妙的债务究竟是如何产生的？没有经过本人核对、签名怎么就能成功办卡、刷卡消费……

　　交通银行信用卡中心拒不认错

　　为了避免事态更加严重，接到交通银行催款电话的第二天，张先生立即联系了该行信用卡中心说明情况，要求冻结卡片。但客服人员表示，只能挂失不能冻结。张先生心里明白，一旦挂失，就会有新的卡片寄出，意味着默认了卡片在自己手中丢失，而且还要平白无故缴纳挂失费用。

　　跟银行客服首谈没有任何结果，张先生就开始了和交通银行信用卡中心的“讲理”。“打了几十通电话，想让他们出具当时的办卡登记信息，却被拒绝；后又让调出当时的消费单据，该行却说需要很长时间。”张先生郁闷地表示。

　　就这样5月份的一天，交通银行一纸催款律师函使他陷入更加被动的境地。张先生表示，“律师函明确写道，15日内不还清欠款，就要通过法律途径处理。银行不听我的辩驳，也没有积极配合核对办卡信息及调单确认签名，只是一天十多次电话催缴”。

　　更让张先生不满的是，明明是银行办理信用卡时没有认真审核使得他成为受害者，却要他自担责任、损失自负，银行却拒不认错。

　　随后，记者也以客户的身份联系了该行信用卡中心。客服人员表示，银行办卡审核都是按部就班进行的，电话审核只是随机的，并不是每位客户都能接到。

　　“有时候可能会遇到一些‘诈骗团伙’作案，审核中就会存在一定疏漏。同时，银行间竞争激烈，每天可能有无数需要审核的卡片信息，审核的时候难免有些松动。”一位不愿具名的该行信用卡中心工作人员直言。

　　截至发稿时，记者一直都未联系到该行信用卡中心的相关人员。张先生昨日告知记者，虽然已经向该行催款律师说明了情况，但目前为止依然没有任何处理完毕的消息。

　　而其余两家银行处理方式就很令张先生满意。由于第三家银行还在办卡阶段，说明情况后立即做了停止办理；第二家银行在得知真实情况后，将张先生的笔迹与刷卡消费凭单字迹进行了比对，并让其填写了否认办卡声明书，这笔款项免去，其余事宜都由银行来处理。

　　银行外包办卡审核宽松

　　回顾整个事件，让人感到蹊跷。他人冒名顶替办卡为什么能如此顺利通过？办卡过程中，为什么没有接到该行的审核电话？

　　按理说，信用卡的申办流程并不能由他人代理，况且已经做了挂失处理，银行到底是怎样的审核管理模式。即使通过网站申请信用卡，卡片也需要本人携身份证到银行取卡。

　　目前不少银行为了争夺信用卡市场，人为地降低了门槛，有时审核也只是“睁一眼闭一眼”，工作证明、收入证明都可省去，甚至都不会电话审核，几天后就可发卡。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博 专栏)说道，由于目前银行的发卡量巨大，不少银行都是外包给办卡机构，只需把身份证交给代办人，并且填好一张个人资料卡就可以由代办人帮助办理，这样的话冒名办卡的现象就很难避免。

　　“外包机构搜集一定数量的信用卡申请表，交由信用卡中心审核，首先要确认客户信息的真实性，几乎都会电话确认，如果个人电话出现问题，也会致电工作单位、亲属询问。但是，张先生及家人没有接到任何审核电话，说明审核管理方面存在严重漏洞。”某股份制银行信用卡中心相关负责人向记者表示。

　　同时，该人士补充道，如果是代办人办卡，银行有义务提供单据进行个人信息、字迹比对，不愿意提供可能是怕承担责任和坏账风险。

　　郭田勇认为，在银行业竞争日趋激烈的情况下，一些银行为了拓展业务忽视了银行卡安全管理，一些银行将办卡数量与员工收益挂钩，导致在客户资质审查方面放松了标准，存在严重漏洞。

　　针对此类冒名办卡的事件，上述某股份制银行信用卡中心相关负责人表示，现在冒名办卡的事情多有发生，不少银行都成立了相应的伪卡调查处，专门针对这类情况进行调查，如果发现客户确实是被人冒用身份证办理了信用卡并产生恶意透支，就无须客户还款，也会取消其不良信用记录。

　　其实，监管部门也早有规定，银行卡客户申请开户、办理贷记卡时，银行要切实履行客户身份识别义务，确保申请人开户资料真实、完整、合规；要充分利用联网核查公民身份信息系统，验证客户身份信息，未履行责任导致匿名、假名账户，造成客户资金损失，银行应当承担赔偿责任。

　　冒名卡事件银行应担责

　　现在冒名办卡的事件多有发生，消费者如何才能避免或减少此类损失的产生。首先，要保存好自己的重要证件。其次，“若丢失要及时挂失，最好发布遗失声明，做登报处理；如发现被冒用应及时报案，报案记录可以作为自己无责的证据。”北京市汇佳律师事务所律师苗运平建议道。

　　苗运平补充道，即使收到律师函也无须惊慌，可以做抗辩处理。比如张先生就有权要求银行出具办卡时的相关资料，核对上面的签名。如果笔迹不对，而代签人又没有其授权委托书，可以拒绝还款。

　　张先生被盗刷的金额相对较少，银行发来律师函只是催款的手段，一般都不会真正走到诉讼阶段。不过，苗运平认为，银行应当对信用卡的办理人进行仔细审查。如果最终银行查实张先生确属冒名办卡，那么银行未尽到自己的审核义务，损失应由银行自担。

　　“商业银行应该自省，而不是一味推卸责任，减少损失，多从客户角度出发，审时度势，防止此类事件的再次发生。”相关专家表示。

　　■事件回顾

　　身份证丢失，莫名欠款3000元

　　这一切得追溯至去年12月23日，张先生在下班回家途中丢失了身份证、手机、工作证。之后，张先生立即到户籍所在地派出所办理了挂失。本以为一切都已经过去，但在丢失身份证近半年后的某天，其父(由于手机被盗，内有其父亲的电话)收到了交通银行信用卡中心打来的催款电话，从来没有申办过信用卡的张先生被告知已经欠费3000多元。随后几周，张先生又接到第二家银行的催款电话。

　　不到一个月接到两家银行的催款电话，这让张先生惊慌不已，随后第三家银行办卡审核电话的到来让他意识到问题的严重性。他想到，应该是去年底身份证丢失带来的后患。“当时丢失多样东西以后，我立刻办了手机号码停用，也做了身份证挂失，补办了新证件，本以为事情就此过去了，没想到莫名其妙地欠下了高达3000多元的消费款，这让我焦头烂额。”张先生无奈地说道。

　　联系几家信用卡中心客服查询后，张先生确定是有人使用自己丢失的身份证、工作证、手机中的号码冒名办卡，导致盗刷行为。