近些年来，随着我国市场经济和金融业的蓬勃发展，信用卡诈骗案也是频频发生，一些犯罪分子不断利用信用卡的特点和银行管理漏洞实施各种信用卡诈骗行为，其涉案金额往往高达到百万，甚至上千万，这些案件涉及到工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、光大银行、中信银行等全国多家金融机构。据相关统计资料分析，在这些频频发生的信用卡诈骗犯罪案件中，除犯罪份子对信用卡的主观认识不足和投机取巧心理外，各大银行的诱导性宣传也起到了推波助澜的作用，它们的信用卡监管机制存在着很大的漏洞：

　　一是一些银行片面追求发卡数量，采取粗放型发卡方式，从而给不法分子提供可乘之机。这主要表现为三点：一是银行对申办对象的个人信息审查粗糙，往往拿一张身份证复印件，再填一张不会被核实的个人信息表，就可以在银行中办到信用卡了，甚至一些假身份证也可以蒙混过关。例如，2010年1月，犯罪嫌疑人苟某就利用假身份证从交通银行办理了三张信用卡。二是各大银行之间缺乏信用卡联网监管机制，不法分子往往利用这点同时在多家银行办理信用卡。例如，犯罪嫌疑人冯某就曾先后在建设银行、工商银行、交通银行、光大银行、中信银行、深圳发展银行先后办理了五张信用卡以供恶意透支。三是同一银行的各类信用卡之间也缺乏透支制约机制，不法分子可同时在一家银行办理多张信用卡(不同种类)。例如，犯罪嫌疑人胡某曾在工商银行分别办理了牡丹贷记卡、牡丹国际威士金卡和牡丹白金卡用来恶意透支。

　　二是一些银行对POS机的设立和开通把关不严，对POS机的使用商户监管不力。为发展壮大业务范围，很多银行为授信商户开通了POS机服务，POS机在为顾客提供方便快捷的信用卡消费同时，也极易成为犯罪分子实施信用卡诈骗的工具。虽然各银行在为授信商户设立和开通POS机前后均有规范的操作流程要求和监管措施，但在日常执行中并未落到实处。一些犯罪分子甚至可以凭借已被吊销的私营企业营业执照蒙混过关，从银行成功的申领到POS机，也的确值得我们警惕。更有一些犯罪份子和POS机授信商户狼狈为奸、共同分工作案。例如，在毛某信用卡诈骗案中，毛某一方面让王某帮忙办理了三张工行透支卡和两张农行透支卡，另一方面又利用王某已办好的POS机进行恶意透支。

　　三是在办理信用卡过程中，各大银行缺乏对持卡人、授信商户进行必要的业务交待和风险提示。近年来，无论街头巷尾还是各大商场、写字楼，银行信用卡推销员的身影随处可见，不断翻新的优惠条件与随赠礼物也成为吸引客户的诱饵。加之一些银行业务员的职业道德素质不高，为了快速完成“任务”，在办卡中避重就轻，只讲办卡后的待遇、礼物，而对使用信用卡的相关风险避而不谈，这在一定程度上加剧了人们的认识误区。一些人办卡不是为消费方便，而是为了得到办卡后送的“礼物”；还有一些人是出于无奈，办卡纯粹是为了不昧亲戚、朋友的“面子”。此外，商家刷卡返利也是银行的主要盈利点，信用卡每成交一笔，安装POS机的金融机构就能赚商家的返点。因此，各大银行在扩张信用卡客户的同时也在大力挖掘POS机市场，甚至连杂货店也不放过。

　　(作者单位：浙江省义乌市人民检察院)