编者按：每当临近还款日，卡奴们总是提心吊胆、惶恐不安，生怕错过还款期，留下污点。现如今，银行力推延期还款业务，俗称“赖账服务”。“信用保障”服务的推出，受到了一些不能及时还款的卡奴的欢迎。但也有市民质疑此举是用钱“买”信用，个人征信系统怎么成了银行赚钱的工具？

　　延长还款日且免利息

　　据了解在济南，除了交通银行，目前招商银行也针对信用卡提供了“还款宝”服务，持卡人每月付费5元即可延长最后还款日3天；兴业银行的客服人员告诉记者，每月花4元钱开通“安心用卡”业务，信用卡还款可延期2天。

　　另外，中信银行、建设银行和浦发银行的信用卡中心则表示，持卡人如因资金紧张，可通过电话申请免费延长还款日1天到2天，当日审批通过即可生效。而工行、农行的信用卡最后还款日，目前则尚无回旋余地。

　　有银行人士戏称，这一业务是“用钱买信用”。如今，个人的信用记录已经越来越重要。一旦信用卡还款逾期，银行会上报到央行征信系统形成不良信用记录，不仅客户以后贷款有难度，而且即使能贷款，利率也会比较高。例如，房贷利率就和贷款人的信用报告挂钩。

　　众人看法不一

　　对于目前银行对信用卡“赖账”推出的还款延期服务，部分济南市民认为，这既然是银行基于自身业务特点推出的人性化管理，再进行收费显得有点不厚道。

　　而据一位业内人士透露，现在市面上所谓的“信用保障”俗称就是“宽限期”。“其实信用卡一直都有这种‘宽限期’用以卡主在需要延迟还款的时候办理，不需要收费，对卡种及持卡人群也没有任何条件限制。为了不让卡主养成拖延还款的恶习，银行此前并没有把这一业务公示于众。而现在只是经过‘包装’变成一项业务来推行而已。”

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇(微博 专栏)也就此现象表示，若要先交钱才能宽限还款日，这种行为本身就略显不公平，未免有些“变相收费”的味道。“未来银行业在信用卡制度上应有所改变，更人性化一些。”

　　湖南万和联合律师事务所李健律师表示，以有偿的方式放宽客户的违约追责期，只要经过主管部门审批及不违反强制性法律，从效益原则层面来看本无可厚非，但是因此而放宽了征信系统的收录门槛，由此产生的后果有待考量。李健认为，首先征信信息不是一家机构的信息，其他机构在征信信息共享时有权利获取最原始最客观的状态资料；其次征信信息收录本就应当是一个极其严格严肃的过程，这才会产生社会的公信力，而几元钱就可以获“缓刑”，这将大大降低其权威性和公信力。李健解读道，针对未开通服务的客户来说，不对等的征信系统收录底线，也形成了事实上的不公平，日后该征信信息适用于其他领域将产生更大的不公平。这种行为也将有可能为不法分子进行信用卡套现牟利行为，让出了更多的时间。

　　媒体评论员杨国栋质疑，几天的逾期记录进入个人征信系统，这一规定本身就不太合理。建立个人征信系统的本意是为了防范金融风险，推进社会信用体系建立，而不是为了惩罚那些一时疏忽的信用卡持卡者。在普通市民的个人信用记录越来越详细的同时，银行自身的不良信用记录却没有得到同样对待。乱收费或多收费、流出假钞、银行员工内外勾结盗取储户存款的新闻时常见诸报端，却少有银行因此受罚或是给储户相当于银行所收滞纳金同比例的赔偿，更别说是进入企业信用“黑名单”了。

　　信用卡不良记录是否会影响办房贷

　　银行对于具有不良征信记录的借款人是否办理贷款，主要取决于借款人的不良征信记录次数。据多家银行现行规定，目前采用的是“连续3次、累计6次”的标准。

　　不良征信记录对于借款人办理贷款的影响分为三种情况，一是降低借款人的贷款成数；二是使借款人的贷款利率上浮；三是不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。

　　“若是信用卡逾期缴费达到10次的情况，属于比较严重的不良征信记录了，银行会要求提供第三方担保人或机构。”中国银行江苏支行个贷部经理说。不过，具体执行中，各银行会根据当前贷款政策松紧程度略有变化，所以贷款人最好预先了解自己的不良征信记录次数，以及准备借款银行的现行规定。

　　“赖账”服务尽量别用

　　对于花上几元钱，就可以缓两天再向银行还款，这对不少“卡奴”而言是个好消息，因而会欣然接受。不过青岛大学经济学院金融学博士张宗强说，信用卡持卡人最好养成到期还款的习惯，不要过于依赖银行的延时还款服务。

　　还有一些市民对银行推出的这种服务收费持反对态度。“信用卡持卡人或许是因为有些特殊的情况导致暂时还不上款，银行应该更加人性化，推迟几天还款日期，但没有必要收取费用。”市民刘女士说。