中信银行信用卡分期变形 9.24%费率直接贷现金
江山
2011年的信贷市场格外有趣。
这种“有趣”表现在，无论是拿着钱准备贷出去的业务员还是排着队等着借钱的客户，都在嚷嚷：竞争太激烈了！
你有没有想过有一天，银行主动找到你，直接塞给你一笔数目不菲的钱，告诉你：花去吧！分期还我就成。
是的，你会想到信用卡分期，这司空见惯，不过这有所不同，你拿到的不是虚拟的额度，而是比额度高几倍的现金；你还会想到个人信用贷款，这也并不新鲜，不过不同的是，你不必填写一大堆复杂的表格，验一堆复杂的资料，然后怀着抽奖的心情默默等待。
硬币总有两面。
在一个远离“利率市场化”的单边金融市场，紧缩货币政策、房市打压等外部环境的影响，虽然限制了信贷业务的空间，却也同时促进了商业银行业务创新的步伐。
受影响最大的对私业务格局正发生巨大转变：个贷领域，住房按揭业务占比萎缩，银行重心转向更有盈利性的个人经营贷、个人消费贷；信用卡业务领域，分期业务作为利润最高的一部分，正成为各家银行精耕细作的战略重点。
在“以价补量”的时代，“个贷业务与卡业务的结合，将越来越多。”17日，一位国有银行个贷部门负责人对记者表示。
电话送现金：年手续费9.24%
小张(化名)就遇到了这样的好事。
此前，他只是个普通的工薪阶层，办过几张信用卡，规规矩矩地按月还款，他对信用消费并无太多概念，连住房按揭也没有做过。
16日上午，小张接到中信银行信用卡中心一位业务员的电话，被告之根据他的中信信用卡额度及刷卡、还款情况，他可以享受一笔现金无息贷款，每月分期偿还，期限可选1年、2年、3年。
小张持有的中信信用卡平时并不经常使用，还款倒是从未拖欠过，之前银行给了他2.2万元信用额度，他相应可以得到的现金贷款是4.7万元。
“钱可以立刻打到你的任何一张储蓄卡里，不一定是中信的，然后你每月收到信用卡还款账单，还到信用卡账户就行。”业务员的声音十分甜美。
做财务工作的小张第一反应是，怎么会有这样的好事？不过他并未飘飘然——银行总是喜欢以一些其他的收费名目来掩盖利息的本质。
在确认了这并非某个诈骗电话后，小张问清楚了他需要为这笔“从天而降”的现金付出的成本。
除了分期偿还本金外，小张还需每月支付一定的手续费按照1年、2年、3年期限的不同，每月手续费率分别为0.77%、0.76%、0.76%。小张拿出计算器啪啪一按，分期一年等同于年手续费9.24%，相当于一年期贷款基准利率6.31%上浮46.43%！果然天下没有免费的午餐。
不过每个月多支付手续费361.9元，看上去还在承受范围之内。而2年期、3年期的总手续费率分别为18.24%、27.36%。
如果选择三年分期偿还，小张则每月需还本金1305.6元加手续费357.2元共1662.8元。
而银行则三年时间从这笔47000元的贷款中挣得12859.2元。因为手续费率固定，即使进入加息通道，小张付出的贷款成本并不受影响。
业务员适时地补上一句：“这是我们选中的优质客户才能享受到的待遇，不是谁都有的，你申请也申请不到。”
信用卡与个贷业务混合体
小张遇到的这种情况，即似信用卡分期业务，又似个人现金信用贷款，然而却与二者有本质的不同。
传统的信用卡业务模式多为额度消费。即根据客户情况给一定的额度，客户通过柜面、自助机具、POS机及互联网等渠道进行刷卡消费，具有一定的免息期，到期还款。这其中，银行获利的空间十分有限，在我国，只有当客户选择分期付款，分期付款的手续费才构成银行主要的盈利来源，因而，在信用卡业务结束跑马圈地的当今，分期业务成为各家银行新的发力点。
取现当然也是信用卡的正常、合法交易行为，但取现额较有限，一般是信用额度的30%，且提取现金需支付1%的手续费和每日0.05%的透支利息。
由于取现额度少、利息高，在我国消费者使用的并不多。
而个人信用贷在我国也远未发展起来，虽名为信用，大多数时候，客户被要求提交房产、汽车等抵押物，提交复杂的审核材料，在当前信贷资源稀缺的情况下，审批流程也较长。
一位受访的国有银行个贷部门负责人告诉记者，中信银行该业务模式打破了一般信用卡业务“给额度再消费”的传统模式，“贷记卡的透支是临时性的，而这种先把现金打客户账上的做法，突破了信用卡业务政策，从这个角度看似乎不太合规。”
不过他也表示，如果从个人信用贷款的角度出发，可以理解，“相当于信用卡部门给客户发了一笔个人信用贷，而客户的筛选、贷款额度的选择又与一般个贷业务不同。”
近期以来，存款准备金率以每月一次的频率连续上调，银行资金紧张弃小保大、客户办理包括房贷在内的各种个人信贷的难度越来越大，已是不争的事实。
这种趋势下，相互独立、但同为对私的信用卡业务与个贷业务正在逐渐走向融合。丰厚的利润使银行开始更加看重这块“肥肉”。
信用卡分期业务可以分为任意分期付款及指定商户分期付款两类。目前多数银行信用卡分期付款年费率低的为7.2%，高者可达9.6%，远高于一年期贷款基准利率。
“银行发力信用卡分期业务的背景也是响应国家号召刺激消费，而创新的结果则是同时带动了个人消费贷的增长。”一位股份制银行信用卡部门人士表示。
信用卡分期也不乏低手续费的产品。
4月，工行就推出了“逸贷信用卡”，不能用于透支取现和透支转账，只能直接用于分期消费，一个月为一期，客户可以选择一年12期，或2年24期。分期付款手续费一期即每月3.42%，12期6.31%等同于同期基准利率，这远低于一般信用卡透支逾期利率，也低于工行现行信用卡分期业务的费率7.2%。
手续费低是因为设定了严格的客户条件，其仅针对工行代发工资1年以上的企业所属员工发放，给予的额度按照该员工年收入的40%—50%给定，20万封顶。
