信用卡内涵全明了 逾期全额罚息吃不消
时下，信用卡对绝大多数人来说早已不陌生。小小卡片独具的可透支性，尤受消费者青睐。但遗憾的是，并非所有持卡人都了解信用卡的“内涵”，许多人甚至因此遭受经济损失，比如说“逾期全额罚息”就是“不宜招惹”。这不，近期多家媒体都不约而同地将眼光集中到该信用卡条款身上，报道了多起在上面“栽跟头”的持卡人事例。
如《四川农村报》日前报道，朱先生刷卡消费2348.5元，由于发卡行网点较少，他选择用支付宝还款，但因支付宝内余额有限，在还款日之前只还了2330元。到了下个月，朱先生接到银行账单时发现上月未还的18.5元，竟产生41.8元的全额罚息。
李先生上个月给信用卡还款时，由于没考虑到汇率变动，导致少还1.5美元，本月接到账单时发现多出100多美元欠款。他向银行客服反映，被告之是按照其消费的全部金额计算了逾期罚息。
唐先生到某银行办了一张信用卡用于日常生活消费，不知不觉刷卡上万元，他开始想方设法还款，但几个月下来还欠银行4000多元。由于一时没有资金来源，他便暂停还款。两个月后，他再去银行还钱，发现4000多元欠款变成了1万余元。经查，多出来的近6000元欠款中，包含利息1623.66元、滞纳金3985.93元、超限费3.4元。显然，逾期还款全额罚息在里面占据了重头。
说起来，信用卡逾期还款罚息之高，很多持卡一族都深有体会。根据这项规定，超过还款最后期限后，无论持卡人当月是否部分还款，都会被发卡行要求按照总消费额计息。换句话说，哪怕当月透支消费1000元，到期还款日还了999元，剩下1元未还便造成逾期，银行计算罚息也不是1元，而是1000元！面对如此情景，持卡人当然直喊“冤枉”。
对此，银行方面素来有理，不是说客户未及时足额还款会给银行造成损失，只能通过这种方式加以弥补，就是称客户的行为属于信用不良，须以此为戒。哪怕银行心里明白大多数持卡人未能全部还款并非故意赖账，只是因为一时遗忘，或时间紧张没来得及还，或记错应还款额等客观原因造成。但是，许多银行终究未能体谅客户难处，而是选择“宁错不放”的原则。
虽说如今，已有一些银行开始松动对于未及时足额还款持卡人的处罚力度，如建行和招行目前采取欠款10元以内，视为该月账单已自动还清的管理办法。交行则对于从借记卡自动转账还款不足额时，不会将持卡人纳入黑名单，影响个人信用。但最最“贴心”的，仍只有工商银行一家，其早在2009年2月22日就率先将逾期还款全额罚息改成部分罚息。可惜在这两年内，并没有其他银行跟进，未免令人遗憾。
所以，目前除了工行的信用卡持卡人，其他刷卡消费只能用“原始”的办法，如格外注意还款日期、最低还款额等，以免一旦逾期而被银行全额罚息。鉴于此，还是呼吁更多银行能够站在消费者的立场，针对部分有霸王条款之嫌的规定，如逾期全额罚息条款，早日拿出有效的处理方案，真正为持卡人带来实惠。
