信用卡盗刷事件频发 假资料也能办信用卡
上周，媒体接连曝光了两起发生在东莞的信用卡盗刷事件：一是有人偷窃他人身份证，在某银行办了63张信用卡，盗刷了139万多元。另一件是，某人的身份证在公安部门挂失后仍被盗用，在东莞的3家银行开了4张信用卡，透支了5万多元。
这两件事的共同点，一是身份证被盗用，二是信用卡透支盗刷额较大。
为什么拿着别人的身份证，甚至拿着已经挂失的身份证，也能办到信用卡？
争夺客户，银行竞争白热化
据东莞市第一市区人民检察院起诉书，冒办的63张信用卡，使用的全是真身份证，用于办卡的63张身份证，都是犯罪分子偷来的。
犯罪分子之所以得手，是因为他发现银行在审批信用卡申请时，存在不核实身份资料和财产证明资料的漏洞。于是，在非法获取他人身份证的复印件后，他又伪造了房产证、机动车行驶证等财产证明复印件。然后，在未取得他人同意的情况下，将上述身份证、财产证明的复印件提交给银行申请信用卡。
而办一张信用卡是很容易的。
随着银行业竞争的日益激烈，一些银行为开拓市场，把信用卡业务外包出去，你争我夺地展开了白热化竞争。这样一来，风险便在酝酿中发酵了。
在繁华的街头或大型商超门口，经常可以看到办理信用卡的摊点，支一张桌子，两三个人坐在那里，见人就发宣传材料。有知情者说，外面这些办卡的，实际上都是承接银行外包业务的。这样做，很难有效监管。承接业务的人才不管什么资料审核。每开一张卡背后都有一份提成，根据卡的不同，提成从几十元到几百元不等。外包公司就帮着银行抢客户，拼命给银行后台递材料开卡。
现在不少银行都为员工制定了营销任务，还把任务进行了细化，对信用卡的考核主要在开卡量和用卡量两个方面。
有知情者说，业绩考核压力太大，再加上近两年东莞金融业的发展又很快，就出现了银行发展过快、业务发展不均衡与考核压力过重三者之间很难调节的矛盾。
银行把关步骤
据银行内部人士透露，从客户申请信用卡到最终发卡，一般涉及银行内的三个管理岗位，分别是受理岗、审查调查岗和审批岗，银行依靠这三个岗位保证信用卡前期的授信和使用安全。其中，受理岗是窗口，负责市场业务拓展的就是这个岗位，它也是信用卡进入审批流程的第一道关卡。
当银行或银行的外包人员收到开卡人的资料后，资料便提交到银行内的审查岗和调查岗。审查岗出具书面意见，调查岗调查征信情况。这两个岗位通过之后，资料就交到审批岗，审批岗只负责信用卡最终授信额度和权限的审批。也就是说，通过审查和调查之后，审批岗除非发现重大问题，一般是不会退回资料的。
记者从银行内部渠道获知，审查调查主要从两方面看：一是通过公安部门的身份核查系统。该系统是全国联网的，银行可以接入使用，由此对照看申请开卡人是否真实存在等；二是进入央行的银行征信系统，看申请开卡人在银行有无不良信用记录。
但问题是，每天都有那么多信用卡需要审核，这两个岗位人力又有限，一项资料就要审核好久，很难做到万无一失。另外，有的银行特别是那种有外包业务的，开卡只要你的身份证复印件，而原件和复印件的差别还是很大的。如果是原件，只要在电脑系统上刷一下，个人资料就一目了然，但复印件就没这么快捷了。
上述盗窃他人身份证办理63张信用卡案件，就是通过真身份证和伪造的财产证明，躲过了银行的三重防护体系。可见，银行审查和调查岗应有的规避风险的作用，已经被抢占信用卡市场资源的任务，以及并不合规的受理操作大大削弱了。
信用卡业务外包风险大
银行内部有人认为，信用卡业务外包风险还是很大的。
外包后的开卡量和提成直接挂钩，外包实际上就是一种主动营销，虽然效果明显，但风险同样增大。在外面摆摊设点办信用卡的，都是业务外包，东莞不少银行现在都在这么做。可以说，如果外包方与他人合谋欺骗甚至诈骗银行，也不是没有可能。
其实，上文所述两个案件的有关银行都曾多次强调，为客户开办信用卡必须“亲访、亲签、亲核”，即工作人员必须到申请人工作单位拜访，当面看申请人签名，认真审核申请人提交的所有证件。
但是，信用卡任务量那么重，又分出业务外包，诸多不良竞争让这看似牢固的防线极易攻破。
值得注意的，上述在3家银行开了4张信用卡、透支5万多元的案件，事主的身份证早在被盗用之前半年多就已在派出所挂失，公安部门还出具了证明，但挂失的身份证照样成功办理了信用卡。
上述知情人士说，要堵住这一漏洞，银行要在激烈竞争、业绩考核和天量的审查压力下，做到严厉审核。
◎调查
申请办卡，各银行宽严不同
为了解信用卡办理及使用情况，记者连日走访了数家发卡量较大的银行。有的银行工作人员对代办信用卡的态度暧昧不清，有的银行人员直截了当地拒绝，也有的银行表示可以代办。从总体来看，各银行为了抢夺市场、争抢客户，多少都有急功近利的一面。
昨天下午，记者来到位于莞太路的兴业银行东莞分行，有两位市民正在办理信用卡。记者以公司职员身份，要求为自己和朋友各办一张普通信用卡。
大堂工作人员说，可以替朋友办信用卡，而且手续并不复杂，只要提交朋友的身份证复印件和工作证明复印件即可。如果没有工作证，名片或者工号也行，“提供工号是为了证明你的朋友有一份正当工作”。
工作人员说，如果要为朋友代办，只要他曾经开过信用卡，并且使用半年以上，以此为凭证，不但办普通信用卡不成问题，开金卡也非常容易。提交信用卡申请表后，大约在30天后就能收到兴业银行寄出的信用卡，持卡人只需要通过电话就能开通使用。
在鸿福路口的交通银行门口，有一处办理信用卡的摊点，工作人员不停招揽过往的行人办理信用卡。有一位年轻人在填写申请表，工作人员让他出示了身份证、工作证明和工作牌，用数码相机拍下了身份证、工作牌后，还为年轻人拍摄了照片，随后，申请工作完成。
年轻人今年刚满20岁，在附近的健身房当传单员没几天，还没领过工资，因此担心自己能否申请到信用卡。工作人员对他说，申请的成功率“一半一半”。
记者以办卡人身份质问工作人员，这样的方式能否确保真实性，该工作人员说后台会审核。他还说，没有高学历的人申请才需要出具工作证明。如果拥有大专及以上学历，就可以免去工作证明，直接用一张身份证、一张名片(或工牌)、一张学位证书就可以搞掂整个流程。
中信银行东莞分行大堂经理听说记者要开办信用卡，立即拿来一张申请表，并说需要身份证、工作证和财产证明。当记者表示没有拿财产证明时，该大堂经理在短暂犹豫后，还是把申请表递给了记者。当问及能否为朋友代办信用卡时，经理回绝了这一请求，称是为了控制风险。
据该行信用卡办理业务人员透露，民生信用卡以前只接受政府或事业单位的工作人员办理。今年推出了“以卡办卡”业务，放开了办理政策，“正规”企业或机构的工作人员，只要拥有民生银行的借记卡都可以申请。
在申请流程方面，民生银行有两类情况。如果是政府或事业单位、国有大型企业工作人员，只需要出示身份证和名片(或工作牌)就可开卡。一般正规的企业，没有借记卡就办不了，该类人员除了出示身份证和名片(或工作牌)外，还需具备一张民生银行的借记卡。
东莞银行
东莞银行信用卡部说，不能代办信用卡。该行信用卡部实行“三亲见”：亲眼见到申请者本人、亲眼见到身份证原件，亲眼见到本人签名，否则不予办理。
招商银行东莞分行的信用卡部工作人员说，申请信用卡需要提供身份证、工作证明和东莞本地社保账号。当记者表示没有本地社保帐号时，该行工作人员还是递给了记者申请表，但同时明确表示，招行禁止代办信用卡，代办是违规的。
本版统筹 南方日报记者 彭子英 采写 南方日报记者 彭子英 马喜生 邓圣耀 摄影 南方日报记者 何建文
