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做中小企业的“孵化器”
—— 专访北京银行董事长阎冰竹
文/ 涂永红 摄影/张 晶
中小企业的发展离不开企业的融资，中小企业融资渠道的畅通决定着企业发展的命运。此外，随着中小企业的不断发展壮大，对非贷款的金融服务需求也越来越强烈。部分中小企业特别是外向型程度较高的中小企业，强烈感到商业银行传统的金融服务已不适应其进一步发展的需要，迫切需要金融机构为其提供金融创新服务，如本外币保函业务、国际结算、信用证、网络结算甚至部分投资银行业务。
商业银行如何满足中小企业的上述需求？对此，本刊记者采访了北京银行董事长阎冰竹。
中小企业缘何缺乏金融支持
中小企业资信相对较差，银行对中小企业贷款的经营和交易成本较高；缺乏专门为中小企业贷款服务的金融机构和贷款担保机构
《新财经》：要想更快地发展中小企业，需要解决资金筹措问题，他们的目标怎样实现?
阎冰竹：我国的商业银行对中小企业的融资普遍处于发展的初级阶段，中小企业从内、外源融资结构关系看，存在着对内源融资的过度依赖和外源融资相对不足的矛盾。
我国中小企业难以通过正常渠道获得银行的贷款，特别是国有商业银行的贷款，主要有以下几方面原因：一是中小企业信用等级低，资信相对较差，取得抵押担保贷款困难；二是一些中小企业借改制之机逃避银行债务；三是银行对中小企业贷款的经营成本和交易成本较高；四是大多数中小企业是非国有企业，有些银行受传统观念和行政干预的影响，对非国有中小企业贷款不够热心；五是缺乏专门为中小企业贷款服务的金融机构；六是缺乏为中小企业贷款担保机构。
在激烈的市场竞争中，要想得到广泛的资金支持，中小企业必须不断地优化自己的产业结构，增强自己的市场竞争力。银行在资金支持方面的重点，是那些产品科技含量高，市场潜力大的中小企业。中小企业应当注意产业升级和转化问题，找准自己的位置，注意专业化分工。
《新财经》：中小企业所需金融服务主要体现在哪些方面?
阎冰竹：就经济发展的现状来说，中小企业需要的金融服务主要体现在两个方面：一是帮助企业解决融资渠道不畅、形式单一，从而增加资金绝对量的问题；另一个是合理运用资金，减少浪费，提高资金使用效率，从而相对增加资金量的问题。这两个方面既有区别又有联系，是商业银行走活服务中小企业这盘棋的两个主要途径。
《新财经》：中小企业怎样能够得到金融服务?
阎冰竹：改善自身的筹措环境，如中小企业应当积极参加信用保险和信用担保，改善自身的融资环境。银行已经考虑建立规范的中小企业信用担保体系，中小企业应当抓住机遇，积极配合这一机制的运行。另外，中小企业应当加强资金的监督与管理，不断提高资金效益，为进一步筹集资金创造条件。
中小企业应建立规范的现代企业制度。没有规范的现代企业制度，中小企业就很难找到高水平的管理者。 而没有高水平的管理者，企业的资金筹集渠道也就很难畅通。只有建立规范的现代企业制度，中小企业的产权交易、资产重组等需要新增资金的渠道才能畅通，才能在资本市场进行融资活动。
商业银行中小企业贷款“风投化”
商业银行对中小企业发放贷款、开发金融新产品，开始借鉴风险投资商的一些做法，这是一个新亮点
《新财经》：贵行如何看待中小企业贷款业务的价值？
阎冰竹 ：银行普遍对大企业“争贷”而对中小企业“惜贷”，尽管央行的信贷政策鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，但出于安全性考虑，各商业银行往往集中力量抓大客户而不愿向中小企业放贷。由此导致对大企业锦上添花有余、对中小企业雪中送炭不足的现象。
作为股份制商业银行，与国有商业银行相比有着许多不利条件，一味地争揽大客户，和大银行挤在独木桥上比拼，搞同质化业务，显然是不明智的。从正确的市场定位出发，把服务中小企业作为战略发展的重点，与中小企业休戚与共，是必然的，也是完全合理的选择。
《新财经》：在业务开展方面，贵行有哪些特别做法？
阎冰竹： 为实现中小企业与商业银行共同发展的目标，我们启动了以中小企业为主要服务对象的“小巨人计划”孵化中小企业，为中小企业提供金融服务的全面解决方案。特别是联合风险投资公司共同孵化中小企业，开办创业贷款业务。具体做法是，商业银行向风险投资公司推荐适宜风险投资的企业；受风险投资公司的委托监管接受投资企业的资金使用状况。向风险投资公司投资企业发放流动资金贷款，减少风险投资公司的资金压力，增加投资项目和资金运作渠道。对风险投资公司投资的企业，可降低担保条件或与担保公司合作采用“投保贷”方式发放流动资金贷款，必要时可免除担保。
中小企业的金融配套服务
成立专门服务中心提供专业化、一站式的金融、培训和信息咨询服务，降低融资的间接成本，帮助企业提高管理、营销和理财水平
《新财经》：怎样加强对中小企业的资金支持和金融配套服务？
阎冰竹：为加强对中小企业的资金支持和金融配套服务，商业银行应在资金、信息、技术市场等方面为中小企业提供专业化、一站式的金融、培训和信息咨询服务，降低中小企业融资的间接成本，帮助企业提高管理、营销和理财水平。我们成立了中小企业服务中心，这是全国第一家由商业银行单独设立服务于中小企业的机构，它将完全依靠各级政府部门的支持，通过授信、承兑、贴现、信用证保函等多种方式加强对中小企业的支持。
我们提供中小企业300亿元的长期金融合作协议，将重点扶持中小高新技术企业，对中关村科技园内的基础设施和重点项目在5年以上的贷款，还可以获得30%～100%的贴息优惠，这意味着企业可以无偿获得一笔急需使用的资金。
《新财经》：怎样建立有中国特色的中小企业金融支持体系？
阎冰竹：针对中小企业加速发展和中国加入世贸组织对企业服务的挑战，商业银行应积极培育优质中小企业的快速成长。积极开发“投保贷”、贷保贴和综合授信等满足中小企业融资需求的金融服务，努力创建中小企业便利融资的特色银行。建立健全中小企业金融支持社会辅助体系。主要是建立健全中小企业社会化服务体系。如中小企业资信评估结构、中小企业投资融资信息服务结构。
对为满足中小企业各种条件的融资需求，北京银行坚持业务创新，开发了一系列适合中小企业特点的金融业务品种，形成了北京银行的特色服务。主要包括：短期流动资金贷款、中长期固定资产贷款、订单贷款、承兑汇票、保理、信用证、保兑仓、循环贷款、综合授信等。同时，大力拓展信贷业务以外的其他金融业务，不断推出适合中小企业需求特点的结算、投资、电子银行等新颖的金融产品和服务，最大限度满足中小企业的金融服务需求。
加强金融法规建设
我国在中小企业方面的立法明显滞后，应制定有利于中小企业融资的特殊优惠政策
《新财经》：怎样制定中小企业融资的优惠政策，尽快解决我国中小企业贷款难问题？
阎冰竹：世界上许多国家和地区都注意在法律法规方面对中小企业进行金融支持，而且成立专门的政府管理机构，为中小企业提供融资方面的服务。我国在中小企业方面的立法明显滞后，有关中小企业金融方面的专门法律法规基本上还没有制定。应制定有利于中小企业融资的特殊优惠政策。因此，尽快制定《中小企业银行法》是当务之急。只有这样，中小企业的经营和融资才有法律保障。
世界许多国家和地区专门为中小企业服务的基金很多，如中小企业信用担保基金、特定用途基金、中小企业互助基金。为了尽快解决我国中小企业贷款难问题，应尽快建立中小企业专门基金。基金的来源和用途要合理加以规范，提高基金的经济效益和社会效益。
在21世纪的发展征途中，商业银行应抓住机遇，瞄准市场，密切关注广大中小企业的多元化金融服务的要求，努力开拓新的业务领域，创新金融工具和品种，强化综合服务功能，与关心和支持中小企业发展的社会各界携手并进，共同开辟中小企业的便利融资绿色通道。
阎冰竹简历
阎冰竹，北京市商业银行党委书记、董事长，毕业于西南财经大学，获得经济学硕士学位。从事金融工作三十余年，具有丰富的金融工作经验和较高的金融理论素养，对商业银行的可持续发展、风险管理等方面的研究颇有建树。历任中国工商银行北京分行营业部总经理、中国工商银行北京分行总稽核，1995年底开始组建北京市商业银行并出任首席行长，2001年9月担任董事长、党委书记。
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