广元小额贷款犯规动作难以叫停

　　对一个民间贷款公司，政府的失语，就是监管的软肋。

　　政府对操作的透明度，要明晰了然，防范其性质蜕变。

　　记者 胡勇 报道 张秀良 摄影

　　到底是资金上出现问题？还是没有完成专业操作团队的组建？记者两次来到成都同兴企业集团，采访拥有最大股份的该企业董事长刘明建未果。

　　不难看出，不管是广元市相关政府人士还是刘明建，对此事均讳莫如深。

　　曾经参与竞标的那位人士告诉记者，广元市“小额贷款公司”肯定会出来，也许就在不久，但这其间出现的一些不对称信息和已经存在的在规程之外的操作，已让人感到不快。对一个民间贷款公司，政府的失语，就是监管的软肋。“当一个明显的犯规动作出现之后，没有被叫停，我能感到它背后一种强大的助推力”。

　　农民比企业更讲信用

　　就在各方对广元“小额贷款公司”一片质疑时，在去年12月底挂牌成立的中国第一批小额贷款公司——山西平遥“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司却相继传出“经营陷入困难”和“尚未正式营业”的消息，缺乏金融专业人才是主因之一。

　　尽管“晋源泰”已传出陷入经营困境，但其董事长韩士恭，却仍然认为“小额贷款公司只赚不赔”。韩士恭盘算着这样一笔账：以投放贷款1300万元计算，年收入利率在150万元左右，即便损失贷款100万元，依然可赚50万元。如果放不出去，这些资金仍然可以获得银行存款利息。更何况，他认定中国农民要比企业更讲信用。在每个客户累计贷款不超过10万元的限定下，即便本息无归，亦不至于影响运作。

　　尽管退出四川广元市“利州小额贷款公司”，方文武和韩士恭的观点一样乐观。方认为，农民和微小企业对资金的需求非常之大，而小额贷款公司的机制灵活且服务到位。因此他认为，小额贷款公司的赢利空间非常大，赚钱不成问题。

　　缺乏进一步做大前景

　　乐观之外，他也表示了另一种担忧：小额信贷组织缘于孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式，是一种不吸收存款、依托某项资金来源、面向农村低收入民众、发放3000元以下小金额贷款的特定组织。不吸收存款、发放小额贷款、执行特定的贷款管理模式，是小额信贷组织最鲜明的特点。这种组织实质上只是一种准金融或者欠缺型金融模式——其资金来源匮乏，影响可持续发展；受先天资金不足限制，缺乏进一步做大的前景；化解风险的管理成本高，投入大而产出低。如果没有外来操作经费支持，维持财务自足非常困难。即使较大的小额信贷组织，也必然面临非常复杂的管理与持续发展问题。因此，在没有与之相配套的政策支持，以小额信贷组织来解决弱质产业和弱势群体的贷款难问题，只能是权宜之计而非长效机制。

　　信用贷款的操作风险

　　然而，就在许多人对拿到首批试点经营权的几家小额贷款公司投以观望和看好的目光之时，一些专业人士对可操作度也表示了担忧，这种担忧主要来自于小额贷款公司面临的风险。

　　西南财大教授黄彬对记者说，国家在小范围内试点小额贷款公司，应该视为实施《中小企业法》的一个配套措施。但是，多年来制约中小企业发展的“融资难”问题谁来解决？政府拿不出这笔钱，国有金融资本又不愿意承担给中小企业放贷的风险，“只有放开一个口子，让民间资本来干，这里面有一个技巧，就是让民间资本来承担国有金融资本不愿意承担的金融风险。”他说。但此事的另一个积极意义就在于民间资本可以合法地介入金融领域了。

　　就小额贷款公司面临的风险而言，黄教授认为，首先是以信用贷款为主的放贷模式的还款风险。他以2006年1月19日成都商报一篇报道为例，在这篇题为《小额贷款还款有点难》的报道中，有这样一组数据，在较早开办小额担保贷款业务的成都市商业银行盐市口支行，截至目前收回的到期贷款257万元中，有133万元都由担保公司代为偿还，到期没有偿还的贷款超过了半数；在2005年待业人员小额担保贷款中，共有167人贷款，逾期未还的占了近一半。而在不按期还款的理由中：都以“投资失败了”、“生病耽误了”为托辞，更有甚者，把自己的地址、电话都变了，让你根本找不着，明摆着不想还款。

　　配套法律法规没跟上

　　就此黄教授指出，现在央行和

银监会虽然把小额贷款公司推出来了，但配套的法律法规并没有跟上。现行的商业银行法是不能覆盖小额贷款公司的，可以说，小额贷款公司适用的法律法规很不健全。比如，担保物和反担保物的设置、处置、质押、抵押等等，都没有具体规定，基本上就是一种信用型的放贷。而在目前我国信用体系尚未建立健全的情况下，信用型贷款的风险是相当大的。

　　同时，相比国有金融机构来说，民间资本的趋利性更强，对周转率的追求更高，急于将手里的资金贷出去，这样可能造成贷款不能到期收回的几率更大。如果贷款到期无法收回，其采取的手段也可能比国有金融机构更加激烈。“我担心今后小额贷款公司收款可能走极端，出现‘打手型’的催贷，酿成更多的社会问题。”他说。

　　而与此相联系，这位人士又想到了今后小额贷款公司催贷能否享受司法机关的无偿服务问题。他说，现在国有金融机构享受司法机关的无偿服务，但是，将来司法机关能不能对民营的小额贷款公司一视同仁，就很难说了。如果是有偿服务，势必增加小额贷款公司的经营成本，使其承受更大的压力。

　　黄彬说，此次在四川的试点选定在广元市，其市场经济的活跃程度远不及成都以及周边地区，且利州小额贷款公司的业务经营范围被局限在广元市的市中区，这也给公司经营带来了难度。“如果试点选择在成都的一些区县，经济相对繁荣、活跃，情况肯定会好得多。他认为。

　　在他看来，为了小额贷款公司试点成功，还有许多面临解决的问题，不仅需要政府尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律法规的政策支持。更重要的是，在政策上应该大力推进社会信用体系建设。同时，政府在对一个民间金融机构不能有太多的失语，对公众的知情权、对贷款公司操作的透明度，一定要做到明晰了然，定期或不定期向社会接受公众的监督。防范其性质蜕变。