周小川谈服务型央行

　　一说起中央银行，人们言必提宏观调控政策，比如利率、汇率等调控杠杆的运用，但实际上，中央银行可能只有一小半人在做宏观调控方面的工作，而多半人在从事金融服务。

　　目前社会上流通的钞票余额约2.4万亿元人民币，为了保证如此巨额的人民币流通，需要人民银行提供一个庞大的运输和库存系统来支持。而且，现钞仅仅是广义货币供应量M2的十分之一弱，全社会的货币绝大多数情况下表现为客户银行账户中的数字，这些银行账户 之间的资金转账支付，都要通过计算机网络系统实现。

　　下面介绍一下中央银行为保障经济金融业的安全运行，提供的五个支持服务系统。

　　一是支付清算系统。过去，企业之间的资金往来，或大企业母公司和子公司之间的资金调拨，都靠邮电系统完成，往往花费很多时间，而现在几乎都是电子化、自动化处理方式，依赖于计算机、电子网络系统、远程网络系统来实现，甚至还有通过国际多货币支付系统来实现跨境支付。

　　商业银行内部也都有自己的资金汇划系统，如果收、付款人的账户均开设在同一家商业银行，则该行的内部资金汇划系统可以提供迅速、快捷的服务。如果是跨行交易，则一般采用两种方式：一种是通过商业银行之间的相互代理进行支付清算，另一种是通过中央银行的支付清算系统进行处理。

　　目前，人民银行运营的支付清算系统叫做中国现代化支付系统，连接到全国6万多个银行网点，其中大额支付系统实现了实时支付，主要为金融机构提供大额和紧急小额资金的跨行实时清算；小额批量支付系统是一个轧差的支付系统，其客户涉及很多中小企业，甚至个人的消费。在我国目前如此巨大的经济发展规模中，由中央银行的支付清算系统处理的支付清算交易数额非常巨大。2005年6月30日在全国范围运行的大额支付系统，平均每天处理跨行交易50多万笔，金额达到7000亿元，每笔业务最多几十秒即可到账。现在，很多企业都感到支付清算效率提高了很多。

　　二是信贷征信系统。建立信贷征信系统，目的是让金融机构以及企业之间的信息更加畅通，包括企业的架构、历史等基本情况，以及账户、支付、信贷、抵押品等信息，为银行信贷和支付清算提供了解资金安全和企业信誉的重要途径，便于业务往来企业和商业银行依据这些信息做出合理判断。

　　这个系统甚至具体到个人，比如个人的住房信贷、

汽车信贷，个人办理信用卡的授信额度等与自己的信用记录息息相关的信息。显然，信贷征信系统是一个很庞大的系统，包括企业信贷征信和个人信贷征信。个人信贷征信首先在上海试点，覆盖了上海的所有市民。根据国务院领导的指示，2003年开始，人民银行开始建立覆盖全国的个人征信系统，现已基本建成，加上1997年开始建立并已运行多年的企业信贷征信系统，目前人民银行建立的全国系统，已经能够覆盖全国所有愿意跟银行打交道的企业和个人。

　　目前，企业信贷征信系统收录借款企业452万户，人民币贷款余额17.36万亿元，约占全国金融机构贷款余额的90%，月均查询144万次；个人征信系统收录自然人数达3.4亿，其中3500万人有信贷记录，贷款余额2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5%，日均查询11万次。两个系统的运行为防范信贷风险发挥了巨大作用。

　　三是

银行卡跨行信息交换系统。银行卡主要是个人消费使用，同时也在很多企业日常经营和政府公务活动中使用。

　　银行卡市场是一个竞争的市场，不同的发卡机构发行了不同品牌的银行卡，为了互联互通，必须建立一个能够实现各类银行卡互联互通的银行卡跨行信息交换系统。为此，人民银行组织各家商业银行共同组建了中国银联，专门从事银行卡跨行信息交换工作。2005年银联进行的跨行成功交易达到22.09亿笔，交易金额1.08亿元。

　　目前，中国银联已成功注册“银联”品牌标识，境内各银行发行人民币卡都使用银联标识，香港一些银行也开始发行银联标识人民币卡。银联标识卡除了在国内普遍使用以外，持卡人还可以在香港地区、澳门地区、新加坡、马来西亚、泰国、美国、德国、法国、澳大利亚等20个国家和地区使用。

　　四是反洗钱系统。商业运行的正规发展不仅需要一个很好的反洗钱信息监测系统，还需要针对洗钱活动的预防措施及处罚制度。目前，国家有关反洗钱立法的各项工作正在积极稳妥地推进。为了建立这样一个反洗钱系统，人民银行主要开展了几个层次上的工作。

　　第一个层面是由国务院组织、人民银行牵头的反洗钱工作部际联席会议，其成员单位还包括司法、公安、财政、商务、税务、工商、海关、金融监管当局等23个部门。部际联席会议主要负责研究、制定国家反洗钱战略、方针、政策，加强有关部门在反洗钱规划制定和违法违规案件查处方面的协调与合作。

　　第二个层面是反洗钱管理系统，即人民银行的反洗钱系统，这是一个全国性的系统。这个层面既包括以金融行业为主体的反洗钱违法违规执法检查系统，也包括反洗钱信息监测中心，后者是一个大型的数据处理系统，通过收集、分析主要来源于商业银行的大额和可疑交易报告，发现洗钱及其他违法犯罪行为的资金交易轨迹。

　　第三个层面是参与反洗钱国际合作，因为洗钱行为经常涉及毒品、恐怖活动等，需要很多国际合作。我国目前正在积极参与金融行动特别工作组(FATF)等国际组织的活动，参加有关国际反洗钱规则的制定，并通过与有关国家开展反洗钱双边监管合作和信息交流，为金融机构和商业实体的跨境经营提供良好的外部环境。

　　五是国库系统。国库系统主要是为政府财政、税务、海关等部门提供金融服务，保证政府预算的顺利执行和预算资金的安全、高效运行。国库系统的服务对产业、企业而言比较间接。中央银行承担着国库收付职责，包括纳税税款最后都要集中进入　　国库管理的财政资金都是老百姓的钱，确保这些资金按时、足额入库，依法、合规使用，是人民银行的重要职责。我国实行一级政府一级财政，每级财政都有自己的国库，这样我们的国库一直设到乡镇，也是一个很庞大的系统。为了税款的及时入库和财政资金的及时划拨，国库也建立了计算机网络系统，这个系统也在不断升级改进，继续加快资金到账时间。

　　所有这些服务的正常提供，都需要相应系统不间断地安全稳定运行，这就必须配置灾备系统予以保障。美国9·11事件发生时，很多人关注美国纽约的商业银行、华尔街的纽约

证券交易所、纳斯达克证券交易所是否能够迅速恢复正常运作。由此也引发金融界对电子服务系统灾难恢复问题的广泛关注。为此，人民银行也正在积极推动相关系统的灾备建设。

　　(根据中国人民银行行长周小川1月12日在“产业发展高层论坛”上的发言整理，有删节，未经作者本人审阅。)