把握变革城商行怎抉择 唐双宁谈发展与监管思路

　　记者 韩雪萌

　　“徽商银行”挂牌、上海银行获准跨区域经营。时至岁末，城市商业银行喜事接踵而来。无疑，中国银行业改革正行进在快速发展的轨道上。变革之中，城市商业银行该往何处去？城商行的经营者，关注小银行发展的学者、官员，对此都极为关注。为此，本报记者特别采访了中国银监会副主席唐双宁，请他从银行业改革与城市商业银行监管的角度阐述了看 法。

　　布局发生演变，城商行职能再次定位

　　改革，变动了银行业的格局。唐双宁开题就对改革中银行业的重新布局进行了阐述。

　　经过多年来的改革发展，我国的银行业体系已经发生了翻天覆地的变化。国有商业银行股份制改造基本完成以后，以前国有独资商业银行和股份制商业银行的分类已经不能准确反映主要银行机构的特点，我国的银行业布局已经演变为大型商业银行、中型商业银行和小型商业银行三类。其中，小型商业银行包括城市商业银行和农村商业银行，它们分别由城乡信用社改制而来，经过多年发展，已经确立了自己的市场地位。

　　城市商业银行自1995年开始组建以来，经过十年卧薪尝胆，有效地控制和化解了数千家城市信用社积累的金融风险。城市商业银行充分发挥决策灵活，贴近地方中小企业的优势，并凭借灵活的机制和高效的决策加入市场，优化了银行业竞争格局。同时，城市商业银行始终坚持服务地方经济，服务中小企业和服务城市居民的市场定位，不仅为中小企业和城市居民提供了多层次、多方面的银行服务，部分解决了中小企业融资难的问题，而且在此过程中，通过产品创新和制度创新，总体上形成了核心竞争力，为100多个中心城市经济发展和社会稳定作出重要贡献。目前，城市商业银行已经发展到110多家，资产总额接近2万亿元，分支机构5200多个，员工队伍10.9万人，市场份额逐年增加，信誉稳步提高，已经成为我国银行体系中最具生机和活力的力量。

　　创新发展，城商行升华的必由之路

　　加快自主创新，争取早日摆脱窘境，已经成为110多家城商行与监管层的共识。

　　城市商业银行成立之初，就背负了城市信用社时期积累的严重金融风险，不良资产和历史损失包袱沉重，因而当初工作的核心内容就是防范和化解风险。十多年来，在监管部门和地方政府的大力支持下，城商行在化解自身风险方面成绩显著。截至2005年底，各级地方政府为处置城市商业银行不良资产和历史亏损，已经累计投入财力近400亿元，使近30家处于高风险状态的城市商业银行初步摆脱了困难局面。事实说明，政府做支撑无疑是化解城市商业银行历史风险的有效方法。

　　唐双宁认为，总体而言，城市商业银行工作已经从整体风险防范为主转到创新发展为主，并体现出一些新特点：

　　一是城市商业银行联合重组取得实质性进展。银监会成立以来，一直推动城市商业银行按照市场原则和自愿原则实施联合重组，共享资源，节约成本。经过几年的精心准备，近来城市商业银行联合重组工作已经结出硕果。日前，经银监会批准，安徽省辖内6家城市商业银行和7家城市信用社合并重组而成的徽商银行已经挂牌成立。徽商银行成为我国第一家由省内地方金融机构重组而成的地方性商业银行。江苏省内城市商业银行的联合重组也一直在稳步推进，并取得了有效进展。

　　二是城市商业银行引进境外战略投资者工作继续稳步推进。截至目前，正式完成了引资工作的城市商业银行已经达到7家，还有十几家城市商业银行正在积极洽谈。境外战略投资者在公司治理、风险管理技术和人员培训方面已经对城市商业银行给予了有效支持。绝大多数战略投资者都派出了资深专家进入了城市商业银行的董事会和高级管理层，并有效改善了这些银行的公司治理和经营管理；部分城市商业银行派往海外由战略投资者培训的高级管理人员已经学成回国；济南市商业银行已经推出了基于战略投资者提供技术开发出的循环按揭信贷新产品。

　　三是城市商业银行的信息披露力度不断加强。2005年共有70家城市商业银行通过年报等形式向社会公开披露经营情况。根据监管部门的要求，2006年起所有城市商业银行都要向社会公开披露信息，主动接受社会监督。公开披露信息将造就无数个编外监管者，无疑将对城市商业银行的规范经营和稳健发展发挥良好的促进作用。

　　跨区域发展做个案处理，不具一般性

　　日前，银监会批准上海银行在宁波筹建分行，上海银行由此成为第一家跨省市设立异地分行的城市商业银行。对此，银监会副主席唐双宁表示，根据发展状况允许城市商业银行跨区域发展，是银监会坚持“分类监管、扶优限劣”监管原则的具体体现，对达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，银监会可以受理以防范风险为前提，在充分整合金融资源的基础上联合重组，审慎设立异地分支机构，并按照审慎监管要求从严审批，稳步推进。

　　他称，根据这一指导思想，银监会在对城市商业银行历史数据进行分类测算的基础上，综合考虑其现状与发展趋势，并参考股份制商业银行的有关经营指标，本着审慎的原则制定了城市商业银行设立异地分支机构的准入标准。《城市商业银行异地分支机构管理办法》即将下发，办法对城市商业银行跨区域发展提出了具体要求，使城市商业银行跨区域发展的审批更具操作性，增强了监管透明度。

　　唐双宁着重强调，上海银行跨区域经营目前只是个案，谨防一哄而上。银监会在具体审批时将从严把握并坚持四个原则。一是达标的原则，即申请机构是否能达到审慎监管要求。总体来看，对于申请设立异地分支机构的城市商业银行，各项指标必须达到12家股份制商业银行的中等以上水平。二是有利的原则，即有利于地方经济、有利于中小企业、有利于城市居民的原则。三是适合的原则，即新设机构是否有适合的发展环境。在审批城市商业银行跨区域发展时，对具有合适的发展环境和充足发展空间的异地机构才予以批准设立。四是市场的原则，即商业和自愿的原则。银行根据自身经营状况及发展战略，自主选择跨区域设立机构的时机、地点以及方式，在客观需要、满足条件的前提下，自我决策，平等进行，不受任何部门的行政干预，银监会按照审慎监管原则，依据制定的准入标准对其申请进行审批。

　　四项重点，勾勒城商行未来监管思路

　　尽管创新已经成为城商行发展的共识，但是唐双宁强调，城商行仍要对自身存在的风险有清醒认识，城市商业银行监管仍将突出“分类监管，扶优限劣”的监管原则，并将“化解潜在风险、充实资本、推进改制和完善金融服务”作为四项工作重点。

　　一是化解潜在风险。城市商业银行要充分认识防范和处置金融风险任务的艰巨性和持久性，建立健全科学有效的风险防控体系，有效遏制和防范新的金融风险。对于经营管理不善、风险状况得不到有效防范的城市商业银行，银监会将在加强监管力度的同时，限制其规模扩张，避免风险的进一步积累；对于高风险的城市商业银行，银监会将会同有关地方政府，督促其加大清收不良资产的力度，严肃追究有关责任人的责任，同时，按照监管要求进行必要的重组改造。对于实在难以救助的高风险银行，要做好市场退出的准备。

　　二是充实资本。银监会要加强对城市商业银行资本金的监管，建立及时有效的资本金补充机制。按照巴塞尔资本协议的要求，在城市商业银行实施贷款五级分类的基础上，按照《商业银行资本充足率管理办法》，将应核销的资产损失从资本金中予以扣减，达到更加审慎的资本充足标准。同时，城市商业银行要牢固树立资本约束观念，建立资本约束机制，使资产的增长始终处于资本约束之中，避免盲目扩张和风险过度集中。城市商业银行要认真分析资本充足情况，结合资产增长速度和发展情况，以及不良贷款的拨备要求，研究今后3至5年内资本充足率变化趋势，制定增资扩股方案和规划。到2006年年底，各城市商业银行资本充足率应基本满足8%的监管要求。对于资本充足率偏低、拨备严重不足、内控机制不健全的银行，将通过强化各项监管指标落实等手段，限制其机构和业务发展上的盲目扩张。要鼓励有条件的城市商业银行上市，通过

资本市场融资，壮大资本实力并接受资本市场的检验；允许符合条件的城市商业银行适量发行次级定期债务，增加附属资本，作为补充资本的新渠道。

　　三是推进改制。城市商业银行要以完善公司治理为重点，进一步完善治理机制，强化内部控制，转换经营机制，建立持续发展和风险防范的制度保障。同时，要尽快按照集约化经营原则，建立精简高效、职责明晰，权、责、利统一，能充分发挥专业化优势的组织架构，并结合人力资源的优化和有针对性的培训，改造现有的经营决策体系和管理信息系统。

　　四是完善服务。城市商业银行要坚持市场定位，发挥自身优势，通过调整产品结构，调整内部考核体系，完善风险管理技术等手段，不断完善对中小企业和城市居民的服务，增强核心竞争力。